隨著監(jiān)管“組合拳”規(guī)范創(chuàng)新型存款，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品下架、靠檔計息產(chǎn)品叫停等，今年春節(jié)，中小銀行攬儲競爭更加激烈。

　　記者了解到，高利率、短計息周期成為中小行攬儲重要手段。此外，各銀行還加碼APP等自營渠道建設(shè)。專家指出，未來，中小銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮金融市場功能，通過加強(qiáng)同業(yè)融資等多渠道來緩解負(fù)債壓力。

　　上調(diào)利率+7天付息

　　“最近我們大額存單、結(jié)構(gòu)性存款的利率都有所提高，比如20萬元起存、3年期的大額存單利率現(xiàn)在能達(dá)到4.1%。”北京市西城區(qū)某股份制銀行網(wǎng)點客戶經(jīng)理對記者說。

　　記者發(fā)現(xiàn)，近來中小銀行存款產(chǎn)品利率提高并非個例。億聯(lián)銀行APP顯示，該行1萬元起存、1年期存款產(chǎn)品年化利率達(dá)4.5%。

　　多家銀行還推出利率高、計息周期短的存款產(chǎn)品。例如，記者在億聯(lián)銀行APP中看到，該行推出的每7天付息的存款產(chǎn)品，年化利率為3.5%。該產(chǎn)品每滿7天利息會自動兌付至客戶賬戶，本金自動續(xù)存到下一個計息周期。眾邦銀行7天付息的存款產(chǎn)品，年化利率為3.65%。

　　同時，不少銀行還加大了自營渠道的推廣力度。記者關(guān)注中關(guān)村銀行微信公眾號即收到推送，該行新上最高年化4.875%，最低50元起儲蓄存款產(chǎn)品。下載“中關(guān)村銀行”APP，在線開戶即可購買，無需網(wǎng)點開卡。藍(lán)海銀行日前還投放微信朋友圈廣告介紹存款產(chǎn)品，客戶點擊朋友圈廣告即可跳轉(zhuǎn)藍(lán)海銀行微信公眾號進(jìn)入“微銀行”購買。

　　此外，部分銀行為攬客還開展了一系列營銷活動，如新客戶可在指定產(chǎn)品利率上再加不等百分點的新手福利等。

　　銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，為吸引用戶存款，不少銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，對用戶分層并進(jìn)行精細(xì)化管理；同時，也進(jìn)行了一系列的產(chǎn)品創(chuàng)新，但部分產(chǎn)品合規(guī)性有待考慮。

　　監(jiān)管規(guī)范創(chuàng)新型存款

　　中小銀行加大力度攬儲的背后，是監(jiān)管趨嚴(yán)帶來的負(fù)債壓力。

　　今年1月，央行、銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。隨后，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法（征求意見稿）》，再次強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行“不得通過第三方中介吸存”。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)吸收存款的，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。京東金融、度小滿金融等第三方平臺已全線下架銀行存款產(chǎn)品。

　　“互聯(lián)網(wǎng)平臺存款下架，受影響較大的主要是民營銀行以及部分區(qū)域性中小銀行，他們之所以會選擇在互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺發(fā)行高息存款產(chǎn)品，主要是由于受到地域限制、網(wǎng)點較少、品牌知名度較低等因素影響，客戶量不足，攬儲難度較大。”融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏說。

　　殷燕敏表示，自2018年互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺出現(xiàn)以民營銀行為主要發(fā)行機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新型存款以來，由于其利率水平遠(yuǎn)高于普通存款產(chǎn)品，且保本保息，逐步吸引了越來越多的投資資金，進(jìn)而有更多的中小銀行進(jìn)入，發(fā)行此類產(chǎn)品。近兩年，該類產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，對于存款市場形成了不良的競爭環(huán)境，銀行負(fù)債端成本上升，傳導(dǎo)至貸款端利率難下行，不利于降低社會融資成本。

　　除了叫停互聯(lián)網(wǎng)存款，近來監(jiān)管還對創(chuàng)新存款連續(xù)打出“組合拳”，包括不能靠檔計息、嚴(yán)管異地存款等。央行近日發(fā)布的2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告，在專欄《加強(qiáng)存款管理　維護(hù)存款市場競爭秩序》中要求，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理規(guī)定，整改不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。該報告指出，2019年以前，部分金融機(jī)構(gòu)為吸收存款，發(fā)行了活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和周期付息等所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的實際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。報告還要求，督促整改不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品，并將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估（MPA）。

　　蘇筱芮表示，存款利率定價具有較強(qiáng)的外部性，監(jiān)管連續(xù)打出“組合拳”，對各類不規(guī)范情形實施穿透式監(jiān)管，都旨在維護(hù)存款市場競爭秩序，降低社融成本，有序推進(jìn)利率市場化改革。

　　應(yīng)多渠道緩解負(fù)債壓力

　　業(yè)內(nèi)專家指出，除了加大攬存力度外，中小銀行還要發(fā)揮金融市場功能，通過加強(qiáng)同業(yè)融資等多渠道來緩解負(fù)債壓力。

　　殷燕敏表示，從目前來看，通過此前與互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺合作，中小銀行從品牌知名度和客戶方面都有所收獲，多家銀行已開始搭建自家的用戶體系，通過微信公眾號、小程序、短信等方式推廣宣傳，引導(dǎo)客戶回流至自家運(yùn)營的平臺。但是，中小銀行在強(qiáng)監(jiān)管下想要走出攬儲困局并非一朝一夕。

　　蘇筱芮建議，未來，商業(yè)銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，通過加強(qiáng)同業(yè)融資來緩解監(jiān)管帶來的沖擊；要認(rèn)真評估監(jiān)管指標(biāo)，如流動性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率、核心負(fù)債比例等重要監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行壓力測試；要加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細(xì)化運(yùn)營，借助網(wǎng)點優(yōu)勢提升自身的運(yùn)營能力。

　　在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，靠檔計息存款產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)等出現(xiàn)，固然有銀行片面追求市場份額、盲目擴(kuò)大存款規(guī)模等因素，但推出上述新型存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銀行多為中小銀行，也反映出中小銀行負(fù)債來源狹窄、負(fù)債成本高企的窘境。

　　董希淼表示，中小銀行資本實力較弱、負(fù)債受限較多，資本補(bǔ)充是增強(qiáng)風(fēng)險抵御和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的重要手段，因此要支持它們引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股，支持發(fā)行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的銀行在境內(nèi)外上市融資。同時，為更多的中小銀行盡快進(jìn)入同業(yè)拆借市場開展流動性管理和通過發(fā)行金融債獲得資金來源提供便利，緩解負(fù)債來源單一等問題。

　　此外，應(yīng)進(jìn)一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率自律機(jī)制之下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動空間。對互聯(lián)網(wǎng)銀行，對其通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款應(yīng)給予差別化的支持。