截至3月27日，已有多家銀行公布了2016年業(yè)績報告。年報數(shù)據(jù)顯示，大部分銀行的住房按揭貸款規(guī)模均較上一年有了明顯增長，不少貸款規(guī)模基數(shù)并不低的銀行的貸款增速甚至達(dá)到了50%以上，遠(yuǎn)高于其整體貸款增速。與此同時，一些銀行的住房按揭貸款所占個人貸款的比例也在50%以上。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層在房地產(chǎn)信貸方面政策已經(jīng)有所收緊，相關(guān)的購房貸款需求勢必也會得到抑制。今年銀行個人住房按揭貸款在銀行新增貸款的占比會出現(xiàn)大幅下降，其增速肯定也會大幅下降。而在房貸增速下降之后，銀行很可能在企業(yè)信貸領(lǐng)域?qū)で笤隽俊?/p>

　　現(xiàn)象　多家銀行房貸業(yè)務(wù)快增

　　《經(jīng)濟(jì)參考報》記者最新梳理平安銀行、中信銀行、招商銀行、江蘇銀行和江陰農(nóng)商行5家在A股上市的銀行年報以及郵儲銀行、浙商銀行2家在H股上市的銀行年報發(fā)現(xiàn)，大部分銀行2016年的個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長狀態(tài)，且高于其整體貸款增速。

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　　平安銀行2016年住房按揭貸款余額達(dá)852億人民幣，比2015年增長了85.41%。另外，其2016年住房按揭貸款占比為5.78%，較2015年的3.78％也有所提高。中信銀行截至2016年末的住房按揭貸款余額為4206.30億元，比上年增長63.03%。

　　招商銀行2016年個人住房貸款余額7203.05億元，較上年末也增長46.62%。另外，其個人住房貸款占零售貸款整體的比重為47.37%。而招行個人住房貸款占其客戶貸款總額的比例也從2015年末的17.69%上升至2016年末的22.32％。

　　江蘇銀行年報也顯示，該行住房按揭貸款規(guī)模增速亦超過了30%，達(dá)到33.97%。從按揭貸款占零售貸款比例來看，2015年該行住房按揭貸款占比為52.94%，2016年占比則微降，為51.26%。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，5家在A股上市的銀行中，只有江陰農(nóng)商銀行個人住房按揭貸款余額從2015年末的5.69億元下降至2016年末的3.9億元，占整體個人貸款的比例也由12.76%降至8.62%。

　　兩家H股上市的銀行中，郵儲銀行年報顯示，截至2016年末，郵儲銀行個人住房貸款余額9039億元，較2015年末增加3267.11億元，增長56.60%，個人住房貸款占整體個人貸款的比例也由47.22%上升至57.13%。郵儲銀行稱，這主要是由于郵儲銀行不斷增長的市場需求，積極支持居民合理的自住房融資需求。浙商銀行年報顯示，2016年末其個人住房貸款為88.12億人民幣，較2015年末的22.04億元人民幣上升幅度十分明顯。據(jù)記者了解，這主要是由于浙商銀行個人銀行部自2014年末才成立，而其此前基本不開展個人業(yè)務(wù)，增速較快也和其相關(guān)個人貸款基數(shù)較低有較大關(guān)系。

　　趨勢　今年房貸增速將放緩

　　“事實上，房貸的利率，一般是基準(zhǔn)利率下浮后的利率，因此房貸本身對銀行并不是很賺錢的業(yè)務(wù)，只不過2016年上半年，企業(yè)對銀行資金需求有限，銀行大量資金放不出去。因此銀行在綜合考慮下，只能選擇將錢投向個人住房按揭上面?！敝袊缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任曾剛在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，對銀行而言，住房按揭雖然綜合收益低了點，但是從拓展零售業(yè)務(wù)的角度看，還是有好處的。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層在房地產(chǎn)信貸方面政策已經(jīng)有所收緊。另外，在宏觀調(diào)控的背景下，相關(guān)的購房貸款需求勢必會得到抑制。中國人民銀行副行長潘功勝日前強(qiáng)調(diào)，要繼續(xù)完善差別化住房信貸政策，加強(qiáng)房地產(chǎn)金融宏觀審慎管理，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。央行數(shù)據(jù)顯示，今年2月，新增住戶部門中長期貸款3804億元，環(huán)比1月份的6293億元已下降2489億元。

　　曾剛預(yù)計，今年個人住房按揭貸款在銀行新增貸款的占比會出現(xiàn)大幅下降，其增速肯定也會大幅下降。“首先，這是受到了政策調(diào)控影響；其次，從銀行自身角度講，房價過快上漲，局部地區(qū)可能會醞釀風(fēng)險，因此銀行在放貸方面會比較謹(jǐn)慎?！彼f。

　　中信銀行回復(fù)《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示，在今年，將會根據(jù)國家最新出臺的房地產(chǎn)調(diào)控政策，按照相關(guān)信貸管理要求，強(qiáng)化全行房地產(chǎn)對公與個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。“嚴(yán)控銀行理財資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，引導(dǎo)全行房地產(chǎn)對公授信、個人按揭、房地產(chǎn)理財?shù)认嚓P(guān)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，防范房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。積極響應(yīng)國家號召，切實防范房地產(chǎn)市場泡沫，引導(dǎo)資金支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?/p>

　　預(yù)期　企業(yè)貸款將“補位”

　　在房貸增速下降之后，銀行貸款將在什么領(lǐng)域?qū)で笤隽浚?/p>

　　曾剛表示，去年銀行的信貸結(jié)構(gòu)較為偏重個人部門，房貸、個人消費類貸款的增速都比較快，而今年，伴隨著實體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一些積極信號和企業(yè)部門有效融資需求有所回升，預(yù)計銀行對企業(yè)部門的信貸投放也會更多。在他看來，企業(yè)端融資信貸需求才是銀行真正擅長且青睞的領(lǐng)域，“企業(yè)信貸是銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域，做企業(yè)信貸，銀行的議價空間、盈利空間都要比按揭大很多?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士稱，去年下半年各地PPP項目大規(guī)模推進(jìn)，中央和地方政府支持力度較大，僅這方面的信貸需求預(yù)計會強(qiáng)勁?！澳壳埃邔τ诘胤秸ㄟ^殼公司或融資平臺融資仍然是嚴(yán)格限制的，但是基建項目仍然是銀行貸款的主力，銀行主要就是通過PPP項目或是政府購買類項目介入地方基建項目?！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行地方分行人士對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說。

　　中信銀行披露的2016年年度業(yè)績發(fā)布會會議紀(jì)要顯示，“去年我行PPP相關(guān)投資規(guī)模近100億元，預(yù)計今年相關(guān)融資規(guī)模將達(dá)到200億元。PPP項目資金主要投向包括公路、文化中心等，涉及云南、貴州、陜西、浙江等地區(qū)。PPP融資方式包括債權(quán)、股權(quán)或者股權(quán)+債權(quán)。目前，我行正聯(lián)合一些主流的社會資本方，擬成立PPP業(yè)務(wù)聯(lián)盟，通過推動PPP業(yè)務(wù)，大力發(fā)展輕資產(chǎn)、輕資本項目，進(jìn)一步優(yōu)化政府融資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。”

　　不過，在企業(yè)貸款中，銀行對于房地產(chǎn)開發(fā)相關(guān)的貸款仍將保持謹(jǐn)慎態(tài)度，這與銀行在2016年的貸款策略是一致的。中信銀行2016年年度業(yè)績發(fā)布會會議紀(jì)要顯示，“對房地產(chǎn)開發(fā)貸，將重點放在存量貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整方面。”中信銀行還表示，對于房地產(chǎn)融資杠桿比例過高的現(xiàn)狀，中信銀行會嚴(yán)格控制房地產(chǎn)融資杠桿比例，堅持抵押要求，強(qiáng)化房地產(chǎn)貸后封閉管理，確保銷售資金回籠和按銷售進(jìn)度歸還貸款，切實防范房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險。審慎評估房地產(chǎn)項目風(fēng)險,優(yōu)化區(qū)域與企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)。