????小微企業(yè)是經(jīng)濟運行的“毛細血管”，是經(jīng)濟發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度末，銀行業(yè)機構普惠小微企業(yè)貸款余額16.67萬億元，同比增長34.3%，增速比上年末高4個百分點。

????360數(shù)科首席風險官鄭彥在日前召開的媒體溝通會上分享了360數(shù)科在小微企業(yè)貸款方面的實踐。鄭彥表示，傳統(tǒng)模式下的融資服務存在較為嚴重的超配現(xiàn)象，很多小企業(yè)主相比融資額度，更需要的是快速到款，借貸周期靈活，甚至接受隨借隨還的借貸形式。“小微金融目前面臨四大困境，即獲客難、審核難、判斷難、回收難。但找到合適的分層，解決錯配問題后，小微金融的難題依靠技術并非無法解決?！?/p>

????數(shù)據(jù)顯示，360數(shù)科從2018年第四季度到2020年第四季度9個財季不良率分別為0.9%、0.9%、1.0%、1.10%、1.3%、2.2%、2.8%、2%、1.5%。從波動曲線看，經(jīng)過疫情期間的短暫抬頭后，不良率已經(jīng)趨于平穩(wěn)，顯示出風控策略的有效性。

????不良率是小微信貸質量最為直觀的指標，但在業(yè)務實踐中，不良率并不僅僅關聯(lián)風控一環(huán)，而是獲客、風控、貸中、貸后等系統(tǒng)化的“流程再造”與“精準灌溉”。鄭彥舉例稱，在獲客營銷環(huán)節(jié)，360數(shù)科會通過和短視頻等流量方聯(lián)合建模，通過十幾個變量的各種組合和權重，找到更偏小微業(yè)主的客戶。在貸前授信環(huán)節(jié)，用反欺詐和征信策略做準入；貸中做一些靈活的調額和定價；貸后則是智能分案與機器人催收。整體看，通過風險前置和精準匹配，提高了渠道投放質量并可節(jié)約渠道營銷成本。

????目前360數(shù)科平臺上注冊資本500萬元以下用戶占比69.53%，戶均借款額每年增長30%，占比前三的行業(yè)來自零售批發(fā)業(yè)、住宿餐飲業(yè)和制造業(yè)。而從結果來看，截止到去年底，360數(shù)科平臺上小微信貸不良率為0.94%，大幅低于借條用戶1.5%的不良率水平。據(jù)悉，未來360數(shù)科還將與金城銀行合作試水更大額的小微信貸產(chǎn)品，以提供更多元細分的服務品類。

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