從今年1月1月起，上海職工個(gè)人醫(yī)保卡賬戶(hù)歷年結(jié)余資金可用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，符合條件的上海職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人可以在保監(jiān)局批準(zhǔn)的5家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這將進(jìn)一步減輕參保職工自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)，發(fā)揮好醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)的醫(yī)療保障作用。

　　專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品低保費(fèi)、高保障

　　1月1日，市民張女士投保的上海醫(yī)保卡項(xiàng)目專(zhuān)屬產(chǎn)品正式生效，經(jīng)與中保信平臺(tái)確認(rèn)，太平洋壽險(xiǎn)簽出“醫(yī)?？ㄓ囝~購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)”的首單。這意味著近期在滬引起市民高度關(guān)注的“醫(yī)?？ㄙI(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)”正式落地。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，上海職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)結(jié)余高達(dá)470.3億元。隨著上海市政府印發(fā)《上海市人民政府關(guān)于職工自愿使用醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)歷年結(jié)余資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，從2017年1月1日起，上海市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人可自愿使用個(gè)人醫(yī)?？ㄙ~戶(hù)歷年結(jié)余資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，大量的醫(yī)保結(jié)余資金將被釋放。

　　此次醫(yī)保卡項(xiàng)目的專(zhuān)屬產(chǎn)品共兩種，一款是住院自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，在上海市醫(yī)保定點(diǎn)公立醫(yī)院普通部或質(zhì)子重離子醫(yī)院住院治療期間所發(fā)生的合理且必需的自費(fèi)部分醫(yī)療費(fèi)用支出，按50%的比例進(jìn)行賠付;另一款是重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)處理確診合同所列的惡性腫瘤，冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)等45種重大疾病，保險(xiǎn)公司將按約定給付保險(xiǎn)金，該產(chǎn)品提供10萬(wàn)、20萬(wàn)元兩檔保額可供選擇。如果參保人同時(shí)購(gòu)買(mǎi)上述兩款產(chǎn)品，當(dāng)年度內(nèi)的最高保額將達(dá)到30萬(wàn)元。

　　值得注意的是，上述兩款產(chǎn)品具有低保費(fèi)、高保障的特點(diǎn)。相比市場(chǎng)上的同類(lèi)型產(chǎn)品，保費(fèi)大大降低(具體可參見(jiàn)左下保費(fèi)表格)。

　　而高保障則體現(xiàn)在對(duì)投保年齡限制的放寬，尤其是對(duì)老年人的保障力度顯而易見(jiàn)。住院自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)方面，55周歲起連續(xù)投保可續(xù)保至終身，累計(jì)賠付金額達(dá)20萬(wàn)元的不再具有續(xù)保資格;改進(jìn)型重大疾病保險(xiǎn)方面，55周歲起連續(xù)投?？衫m(xù)保至75周歲，已患重大疾病人員不再具有續(xù)保資格。

　　目前，市民可以在太平洋壽險(xiǎn)上海分公司、中國(guó)人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、人保健康上海分公司以及平安養(yǎng)老上海分公司共計(jì)5個(gè)公司購(gòu)買(mǎi)上述兩款產(chǎn)品。由于5家公司所售產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一產(chǎn)品，市民可根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇。

　　定位“惠民工程”

　　事實(shí)上，上海并不是第一個(gè)實(shí)施職工醫(yī)?？ńY(jié)余資金買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的城市，然而，在太平洋壽險(xiǎn)上海分公司高級(jí)副總經(jīng)理胡進(jìn)法看來(lái)，上海的這項(xiàng)惠民工程“最具特色”且“起點(diǎn)更高”。

　　上海自2015年起就啟動(dòng)這一項(xiàng)目，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的調(diào)研和準(zhǔn)備才于2017年1月1日起正式開(kāi)始實(shí)施。這一項(xiàng)目的推出，是基于上海市政府、上海市人社局以及上海保監(jiān)局的共同努力，從系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及銷(xiāo)售落地，都有統(tǒng)一規(guī)范的流程，得到了三方的強(qiáng)力支持。

　　具體來(lái)看，上海的醫(yī)保卡項(xiàng)目與其他城市此類(lèi)項(xiàng)目的不同之處主要有三點(diǎn)：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)化，即5家具有承保資格的公司所銷(xiāo)售的都是同一種產(chǎn)品;二是產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化帶來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更具公平性，也有利于督促保險(xiǎn)公司提升服務(wù)能力來(lái)吸引消費(fèi)者;三是系統(tǒng)運(yùn)作的獨(dú)立性，而這仍然是基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售和運(yùn)作的統(tǒng)一性，且對(duì)接中保信強(qiáng)大的行業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

　　市場(chǎng)前景廣闊

　　政策實(shí)施后，潛在的參保人數(shù)量將達(dá)到1300萬(wàn)。能否順利購(gòu)買(mǎi)以及如何購(gòu)買(mǎi)上述兩項(xiàng)產(chǎn)品成為了市民關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　據(jù)介紹，通過(guò)線(xiàn)上或線(xiàn)下方式均可以便利投保。參保人可至經(jīng)辦保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)渠道，確認(rèn)本人投保醫(yī)院病辦理相關(guān)手續(xù)后，申請(qǐng)投保。保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品投保規(guī)則、個(gè)人信息等信息進(jìn)行審核確認(rèn)后，按程序辦理出單手續(xù)，并以合同方式來(lái)確定雙方責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)等事項(xiàng)。

　　而理賠也同樣可以通過(guò)線(xiàn)上和線(xiàn)下兩種渠道，即通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)微信公共平臺(tái)(微信公眾號(hào)名稱(chēng)：E 保無(wú)憂(yōu))在線(xiàn)報(bào)案，也可通過(guò)客服電話(huà)聯(lián)系保險(xiǎn)公司處理理賠事宜。保險(xiǎn)公司獲得報(bào)案信息后，將及時(shí)聯(lián)系報(bào)案人啟動(dòng)理賠流程。參保人可在微信公共平臺(tái)查詢(xún)理賠狀態(tài)。截至發(fā)稿，這一公眾號(hào)還未正式上線(xiàn)，但相關(guān)部門(mén)表示近期將會(huì)盡快上線(xiàn)。

　　需要市民明確的是，此次醫(yī)?？?xiàng)目開(kāi)發(fā)的兩款產(chǎn)品，都是一年期的消費(fèi)型保險(xiǎn)，即在一年的保障期限內(nèi)，如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付;　如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。相比較帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的返還型保險(xiǎn)，消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)更低卻能享受高保障。

　　此外，在政策推行的初期，要求在首次投保時(shí)，賬戶(hù)余額大于等于首期保費(fèi)，這一規(guī)定將由人社局進(jìn)行審核，且投保人必須是被保險(xiǎn)人，二者需要統(tǒng)一。續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保人進(jìn)行審核，雖不保證續(xù)保，但會(huì)相對(duì)寬松。如果參保人是帶病投保，切記如實(shí)告知。

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　　選擇優(yōu)質(zhì)重疾險(xiǎn)看準(zhǔn)三個(gè)“基本面”

　　醫(yī)?？ㄙ?gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)政策的正式推行，給了上海市民的健康保障再度加碼。事實(shí)上，隨著生活水平日益提高，人們對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)。從市民對(duì)于這一政策的高度關(guān)注也可見(jiàn)一斑。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2410億元，同比增長(zhǎng)51.87%，在各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品中增速最快，而其中重疾險(xiǎn)逐漸脫穎而出，開(kāi)始成為人們?cè)诒ｋU(xiǎn)配置中的首選。

　　盡管隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，重疾的治愈率越來(lái)越高，但相應(yīng)地，需要支付的巨額醫(yī)療費(fèi)卻給居民帶來(lái)愈加沉重的壓力。那么，為了在不幸患病時(shí)能進(jìn)一步緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，在購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保卡專(zhuān)項(xiàng)重疾產(chǎn)品后還需要另外配置重疾保險(xiǎn)么?保障金額是否可以疊加、如果可以又該如何選購(gòu)。

　　如上文所言，上海醫(yī)?？?xiàng)目的專(zhuān)項(xiàng)重疾產(chǎn)品，是一款消費(fèi)型重疾產(chǎn)品，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，當(dāng)購(gòu)買(mǎi)多份消費(fèi)型重疾產(chǎn)品時(shí)，一旦出險(xiǎn)，可同時(shí)獲得多家保險(xiǎn)公司的理賠。

　　具體到選購(gòu)適合自己的重疾保險(xiǎn)，同方全球人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理柯康儒表示，在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，尤其需要關(guān)注“三個(gè)基本面”:

　　一、保障范圍，即保障范圍是否涵蓋重疾以及輕癥、以及是多次給付還是單次給付。多次給付是根據(jù)疾病分組，如癌癥類(lèi)、心腦血管類(lèi)、神經(jīng)系統(tǒng)類(lèi)等，若被保險(xiǎn)人患有不同組別的重疾，可享有多次給付的權(quán)益。

　　二、保障期限，即保險(xiǎn)的保障期限是定期還是終身。

　　三、附加服務(wù)，一般包含導(dǎo)診(為被保險(xiǎn)人建議合適的診療科)，導(dǎo)醫(yī)(為被保險(xiǎn)人安排合適的醫(yī)院)和二次診療(根據(jù)初次診療的結(jié)果給出更合理的診療方案)三部分內(nèi)容。