當前，融資擔保機構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展，擔保品種不斷豐富，管理模式進一步創(chuàng)新，風控水平節(jié)節(jié)提升，社會效益顯著，有效緩解了中小企業(yè)融資難問題，強有力地支持了經(jīng)濟社會發(fā)展。但目前融資擔保機構(gòu)存在發(fā)展限制較多、與金融機構(gòu)合作困難等問題，亟待加以解決。

　　融資性擔保行業(yè)發(fā)展存在問題

　　擔保行業(yè)發(fā)展限制較多。按照銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，對于融資性擔保，不是金融機構(gòu)，不能夠取得《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》，實際上他們是按照普通工商企業(yè)的要求取得營業(yè)執(zhí)照進行的是金融產(chǎn)品的經(jīng)營。人民銀行、銀監(jiān)會、財政部、地方政府均對融資性擔保的發(fā)展制定了相關(guān)文件，但對于其法律地位沒有明確，使得行業(yè)不能完全按照市場化、商業(yè)化的原則運行，自身權(quán)益得不到有效保護。相關(guān)政策優(yōu)惠有待進一步完善，比如融資性擔保公司在實際經(jīng)營中按照普通工商企業(yè)進行納稅，即所得稅25%，營業(yè)稅及附加5.6%，稅負達30%，負擔較重;另外，現(xiàn)有政策對大企業(yè)資金注入吸引力不足，影響了行業(yè)進一步發(fā)展。

　　銀保合作困難重重。一是商業(yè)銀行對擔保公司認同感不強，因為擔保機構(gòu)門檻低，行業(yè)經(jīng)營管理、風險控制等方面還存在許多問題。二是因為擔保公司或多或少有政府支持，金融機構(gòu)對行政干預(yù)心有余悸，顧慮地方政府會干預(yù)自身的正常經(jīng)營。三是地方銀行為了防范風險，對擔保公司要求較嚴，要求擔保公司要按照不低于1∶2的存貸比進行貸款擔保，而擔保公司自身擔保量是以注冊資本為前提發(fā)放的，最多擔保貸款可以放大5倍，使得擔保公司資金杠桿效應(yīng)縮小。四是銀擔合作風險收益不匹配，在擔保風險的分擔上，銀行往往只享受權(quán)利而不愿承擔義務(wù)，要求擔保公司承擔全部風險;在保證方式選擇上，銀行要求擔保公司承擔連帶責任保證，銀行與擔保公司未形成“風險共擔、利益共享”機制，一旦擔保貸款出現(xiàn)逾期，銀行則要求擔保公司提供全額代償。

　　充當民間資金中介，主營業(yè)務(wù)邊緣化。部分擔保機構(gòu)以“理財產(chǎn)品”的名義變相吸收公眾存款，承諾其產(chǎn)品收益高、投資穩(wěn)、風險低、手續(xù)簡便，吸收公眾閑置資金，將資金用作發(fā)放高息貸款或用作其他。高回報本身就隱藏著高風險，其承諾又沒有任何保障，一旦擔保公司的貸款或投資出現(xiàn)問題，公眾的資金無法收回，勢必會出現(xiàn)金融風險，進而引發(fā)社會風險。

　　政策建議

　　通過擔保行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自治。根據(jù)國家有關(guān)擔保體系建設(shè)的法律、法規(guī)和政策規(guī)定，制定行業(yè)準則和業(yè)務(wù)規(guī)范;通過培訓(xùn)、信息融通、信用評估、研討交流等多種形式，指導(dǎo)擔保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)工作。同時，通過自律逐步規(guī)范業(yè)務(wù)操作、行業(yè)協(xié)作，交流經(jīng)驗，取長補短，樹立整個融資擔保行業(yè)的良好社會形象和社會公信力。

　　以貸款擔保為主，突出主業(yè)，穩(wěn)步發(fā)展。由于我國相關(guān)法律法規(guī)還不健全以及公司自身經(jīng)營能力及中小企業(yè)的具體需求等限制，今后在很長一段時間內(nèi)只能以發(fā)展貸款擔保為主，咨詢、典當、租賃等為輔的經(jīng)營模式，采取多種手段，開發(fā)適合本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展實際需要的抵押、質(zhì)押等貸款擔保。等市場成熟了，可以根據(jù)市場的需求逐漸轉(zhuǎn)變開展風投、創(chuàng)投、票據(jù)擔保等風險較大的多元化擔保業(yè)務(wù)。

　　建立擔保機構(gòu)的風險分擔和防范機制，提升擔保機構(gòu)的信用等級。目前，我國再擔保業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平相對比較緩慢，大部分地區(qū)還不具備建立市場化風險分擔和防范機制的條件，只有通過地方政府牽頭出資，由擔保行業(yè)協(xié)會以鼓勵形式共同建立區(qū)域化的具有再擔保性質(zhì)的擔保貸款保險基金，對擔保協(xié)會會員的擔保貸款進行風險再擔保，形成具有地方特色中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的風險分擔機制，提升擔保機構(gòu)以及借款企業(yè)信用等級，促進擔保行業(yè)的健康發(fā)展。

　　與銀行建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，合理分配風險利潤，降低企業(yè)融資成本。擔保業(yè)務(wù)實質(zhì)上就是在產(chǎn)生社會經(jīng)濟效益的過程中盡力化解風險，是現(xiàn)在銀行貸款業(yè)務(wù)的進一步社會化分工，擔保機構(gòu)應(yīng)該與各家銀行特別是地方性金融機構(gòu)進行協(xié)商洽談，達成長期合作意向，建立長期良好的穩(wěn)定合作關(guān)系，把好貸款風險審查的第一關(guān)。銀行在企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營等方面與擔保機構(gòu)實現(xiàn)共享，特別是基層商業(yè)銀行要向上級行爭取明確對擔保機構(gòu)信用等級評定及利益共享、風險共擔機制的統(tǒng)一標準，以利于自身操作。國家應(yīng)鼓勵銀行在擔保業(yè)介入、有效分擔風險的情況下適當降低貸款利率，在不增加企業(yè)融資成本的情況下，給予擔保行業(yè)一定的收益及生存空間，實現(xiàn)發(fā)展雙贏。

　　加強法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營行為。一是要完善法人治理結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，通過建立嚴格的內(nèi)部控制機制來控制風險，嚴格執(zhí)行財務(wù)規(guī)章制度;二是要多渠道地擴大資本金。要爭取各級財政和民間資本投入，力爭擔保資本金總額達到目前金融機構(gòu)合作的最低要求;三是不斷提高管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強項目跟蹤，建立事前評估、事中監(jiān)控、事后追償與處置機制;四是加強對擔保機構(gòu)從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，增強其業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高風險防范能力。