記者近日走訪多家股份制銀行、城商行了解到，2015年，這些銀行貸款不良風險集中釋放，不良貸款余額、不良率整體“雙升”，經(jīng)營效益明顯下滑。有關人士表示，當前銀行業(yè)發(fā)展正面臨社會融資需求萎縮、中小微貸款包袱沉重、行業(yè)轉(zhuǎn)型困難的“內(nèi)憂外患”，未來幾年發(fā)展難言樂觀。有銀行業(yè)人士表示，一些地方保護僵尸企業(yè)，也加劇了銀行不良“雙升”風險。

　　不良風險集中釋放

　　從公布數(shù)據(jù)及多家銀行反饋情況看，近幾年來，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)步增長，但不良壓力陡增、利潤增速明顯放緩，尤其是2015年，銀行業(yè)不良風險集中釋放，不良貸款余額、不良率整體雙升，吉林、河南等地不良率超過3％，山東（轄區(qū)中小法人銀行業(yè)金融機構(gòu)）、浙江等地超過2％。

　　記者在某全國性商業(yè)銀行的地方分行了解到，該行近幾年營收保持增長但難度加大，2015年出現(xiàn)營收增幅較大、利潤略有下降的情況，原因是消化不良貸款。據(jù)介紹，2000年到2014年，該行保持零不良記錄，但2015年貸款不良率超過0.7，已屬業(yè)內(nèi)最好水平。

　　另一家商業(yè)銀行地方分行的經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，“十二五”時期營業(yè)收入年化增速在20％至30％之間，但期間增速逐年下滑，2015年降至15％。由于不良貸款風險持續(xù)釋放，“十二五”期間銀行利潤增速加速放緩，2015年降至最低，只有兩三個百分點。

　　天津市金融工作局數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，天津市銀行業(yè)各項不良貸款余額412億元，年內(nèi)新增176億元，增長75％；不良貸款率1.49％，比年初上升0.53個百分點。

　　多位銀行業(yè)人士對未來幾年發(fā)展預期并不樂觀：在收益端，未來幾年銀行業(yè)基本沒有趨勢性機會，利率水平將穩(wěn)中有降，但銀行成本依舊高企，降息后理財產(chǎn)品收益率仍將保持在4％－4.5％的水平，銀行利潤空間進一步收緊；在風險端，去產(chǎn)能、地方債、房地產(chǎn)等，是未來幾年銀行資產(chǎn)惡化的三個主要領域。

　　國有大銀行發(fā)展模式將遭遇更大沖擊。多位銀行業(yè)人士介紹，國有銀行以前賺錢主要是靠大型基建和國有大項目，但隨著間接融資向直接融資發(fā)展，這些大項目發(fā)債會越來越多，銀行將面臨巨大的貸款擠出壓力、競爭激烈。一些地方銀行如果在業(yè)務模式、體制機制上完全復制大行的玩法，可能會支持不下去。

　　從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，大型銀行困境已顯現(xiàn)，凈利潤下滑明顯。2015年，吉林股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)凈利潤分別增長66.22％、18.17％、27.38％，而大型商業(yè)銀行下降25.09％；江蘇城市商業(yè)銀行和郵儲銀行稅后凈利潤比上年同期增長15％左右，其他類型銀行均有所下降。

　　遭遇四個方面“內(nèi)憂外患”

　　結(jié)合自身經(jīng)營情況，多家股份制銀行和地方銀行表示遭遇“內(nèi)憂外患”，發(fā)展面臨四個突出難點和風險點。

　　——社會融資需求萎縮，尤其銀行信貸長期主要依靠的非競爭性行業(yè)，未來擴大投資空間逼仄。

　　2015年以來，實體經(jīng)濟中長期貸款徘徊不前，企業(yè)用于擴大生產(chǎn)的基礎設施投資很少，而政府基礎設施布局已經(jīng)基本結(jié)束，比如江蘇省“三橫三縱”高速公路等基本投資結(jié)束，剩下主要是周邊配套，鐵路投資建設也結(jié)束了快速增長階段。

　　——中小微企業(yè)信貸任務重但風險高。多家銀行反映，很多中小微企業(yè)提供假材料，一個企業(yè)有四套報表：銀行、稅務、自己、股東，甚至是注冊一個新公司接著開，或者干脆有錢不還，銀行沒有正常途徑追責、處于弱勢地位，有關部門對此作為不多。

　　有地方銀行表示，銀行不良多是中小微企業(yè)，很多是產(chǎn)能過剩，但地方保護讓這些企業(yè)“僵而不死”。

　　——銀行業(yè)自身面臨“去產(chǎn)能”。有關人士認為，現(xiàn)在銀行都是“宇宙行”，城商行也到處開分行，做一樣的事情，還都想做大，沒有差別化競爭、耕耘細分市場。

　　此外，銀行業(yè)內(nèi)也顯露浮躁，在經(jīng)濟下行環(huán)境下仍強求高增長，增幅指標普遍高于GDP增幅。

　　——業(yè)務轉(zhuǎn)型基礎薄弱。受訪者表示，對于互聯(lián)網(wǎng)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、資本市場等發(fā)展新空間，銀行也成立了專門部門開展業(yè)務，但對于無抵押貸款、科技金融貸款、投貸聯(lián)動等，缺乏經(jīng)驗和專業(yè)能力。

　　盡管銀行也發(fā)現(xiàn)有一些好業(yè)態(tài)，比如消費金融，但是銀行數(shù)據(jù)、貿(mào)易過程介入的基礎薄弱，而阿里小貸有數(shù)據(jù)依托，有交易支撐。

　　激發(fā)有效融資需求

　　對于面臨的內(nèi)憂外患，受訪銀行業(yè)人士提出了兩個方面的具體政策訴求。多位受訪者表示，頻繁降準、依靠“寬松”解決不了問題，通過改善市場投資環(huán)境、經(jīng)營環(huán)境和創(chuàng)業(yè)環(huán)境，激發(fā)有效融資需求更重要。

　　一是更多采取降息手段，激發(fā)有效融資需求。銀行業(yè)人士普遍表示，目前金融系統(tǒng)資金整體寬松，一個典型的現(xiàn)象是，以往每年春節(jié)前都是資金緊張，政府融資平臺都逼著銀行放錢，但今年春節(jié)前，銀行放了款，但是錢還是趴在平臺的銀行賬戶上，沒有出去，沒有進入實體，表明市場缺乏有效需求。對此，應更多采取降息手段，實實在在降低經(jīng)濟運行各個環(huán)節(jié)成本，激發(fā)企業(yè)擴大生產(chǎn)動力。

　　二是切實緩解銀行在中小微企業(yè)信貸方面的包袱和壓力。有銀行表示，國家提出的小微企業(yè)貸款“三個不低于”在當前情況下落實有困難，因為在小微企業(yè)發(fā)展前期發(fā)揮功能的不是銀行，銀行主要服務成熟期企業(yè)。

　　多家銀行建議，金融管理部門提高對中小微企業(yè)不良貸款比率的容忍度，并明確盡職免責的審核程序、認定標準、免責事由等，制定具體明確的操作辦法，解決一線信貸人員的后顧之憂。

　　此外，要加大打擊惡意逃廢金融債務力度，建議公安、司法部門加大打擊偵辦和案件受理審理力度，維護正常的金融秩序和信用環(huán)境。