據(jù)中國鄉(xiāng)村之聲《三農(nóng)中國》報道，近年來，國家出臺了許多金融支農(nóng)惠農(nóng)政策。但是貸款先天的安全性要求讓金融支農(nóng)政策面臨難題，農(nóng)民手中最大的“財產(chǎn)”——宅基地、承包地，農(nóng)民都沒有所有權(quán)，無法抵押，因此如何架起貸款與農(nóng)民之間的橋梁還是一個問題。

　　目前，我國農(nóng)戶實際的貸款狀況如何？如何破解農(nóng)民，特別是有創(chuàng)業(yè)熱情的貧困農(nóng)戶的貸款難的問題？

　　湖北省恩施市白楊坪鄉(xiāng)石橋子村的養(yǎng)雞戶廖茂清，一年前打算在農(nóng)村發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，由于資金困難，當(dāng)時他十分著急，最后在政府的幫助下，他順利辦到了農(nóng)村小額貸款三萬元。

　　廖茂清：因為我是養(yǎng)殖業(yè)，可以貸3到5萬塊，我們養(yǎng)雞。屬于信用貸款，有信用社，直接到家里來看，如果是真正的養(yǎng)殖業(yè)的話，就給貸款了。不用抵押，政府給我們貼息，我們不用出息錢。

　　對于河南濮陽小伙付乾增來說，情況就不那么樂觀了。2011年付乾增退伍后在家鄉(xiāng)搞起創(chuàng)業(yè)，租了不到100畝地，建起26個菜棚，但是因為資金問題，后續(xù)工作長期擱置。后來在鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)的幫助下，他獲得了50萬的無息貸款，然而免息期一過，還款利息讓他覺得有點吃力。

　　付乾增：如果沒有后續(xù)的資金，我覺得對于有能力或者有技術(shù)的人來說太難了。就算貸下來，有能力的可能不愁，但是沒能力的人可能貸下來又會產(chǎn)生一個惡性循環(huán)。貸款時間太短了，周期如果能再長一點，我覺得對創(chuàng)業(yè)者來說比較好。

　　農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的貸款額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要擔(dān)保、抵押的貸款。由于農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力較差，農(nóng)民收入沒有可靠保證等原因，在三農(nóng)金融服務(wù)中，農(nóng)戶貸款問題成為最大的短板。中國小額信貸聯(lián)盟理事長、被稱為中國小額信貸之父的杜曉山說：

　　杜曉山：農(nóng)戶這一塊的金融服務(wù)主要體現(xiàn)是貸款的問題，貸款難、貸款貴，貸款即使想申請也很慢，這些問題非常突出。整個農(nóng)村金融服務(wù)的人數(shù)、網(wǎng)點和服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品的多樣性、服務(wù)方式的多樣性都有非常大的差距。

　　盡管面臨諸多困境，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對農(nóng)民貸款難問題的解決起到了積極的作用。農(nóng)民可以通過手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)申請、辦理貸款，免去了諸多復(fù)雜的程序和環(huán)節(jié)。但對于提供貸款者來說，就要承擔(dān)一部分風(fēng)險。中國小貸聯(lián)盟秘書長白澄宇說，雖然可以利用大數(shù)據(jù)分析對個人信用做出評估，管控貸款風(fēng)險，但這種方式仍然存在一定的局限性。

　　白澄宇：它有一個條件，你必須得有渠道獲取客戶的信息，只是在電商領(lǐng)域只能為電商提供服務(wù)，但是很多農(nóng)戶沒有條件去觸網(wǎng)或者沒有條件去上網(wǎng)銷售他的產(chǎn)品，在這種情況下光靠這種數(shù)據(jù)分析無法解決實體經(jīng)濟(jì)的問題。

　　如何結(jié)合互聯(lián)在來解決實體經(jīng)濟(jì)的問題，白澄宇強(qiáng)調(diào)，必須要用一種O2O的模式，即線上與線下相聯(lián)通，將線下的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合。

　　白澄宇：未來在農(nóng)村如果要開展O2O模式，我希望能有一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，把農(nóng)民合作社和互聯(lián)網(wǎng)通過有效的方式進(jìn)行對接，實現(xiàn)O2O的全方位的風(fēng)險管理。

　　中國小貸聯(lián)盟秘書長白澄宇說，農(nóng)民合作社能夠把生產(chǎn)供銷和金融服務(wù)相結(jié)合，通過合作社進(jìn)行土地村內(nèi)流轉(zhuǎn)，將土地集約起來，提高土地的經(jīng)營效率和生產(chǎn)價值。

　　白澄宇：農(nóng)民可以拿集體的土地作為資產(chǎn)跟外部的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，謀求金融服務(wù)。農(nóng)民合作社在資金互助資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，形成一個風(fēng)險可控的技術(shù)資產(chǎn)，然后再拿資金互助的資產(chǎn)和外部金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，這可能是解決中國農(nóng)村金融服務(wù)的有效途徑。

　　孟加拉國在普惠金融方面具有成功的經(jīng)驗，杜曉山說，可以結(jié)合我國實際情況進(jìn)行參考和借鑒。

　　杜曉山：孟加拉鄉(xiāng)村銀行是一個非常好的案例，由于困難不能還錢的話，那我就會跟你討論怎么幫助你解決這個矛盾。同時因為你困難，我借給你一筆新錢，這筆新錢仍然按照原來的規(guī)則來運作。

　　面對農(nóng)民貸款難等一系列問題，我國的很多金融機(jī)構(gòu)正在逐步探索解決辦法。冠群馳騁投資管理有限公司副總裁楊宏建介紹：

　　楊宏建：第一，做農(nóng)村的消費金融，我們會在農(nóng)村消費金融領(lǐng)域設(shè)計很多產(chǎn)品；其二農(nóng)具、農(nóng)民的生產(chǎn)資料這個維度，我們準(zhǔn)備做融資租賃；第三，大農(nóng)業(yè)尤其是經(jīng)濟(jì)類作物的重視，我們?nèi)烫峁┙鹑诘闹С帧?/p>

　　融通匯信集團(tuán)執(zhí)行總裁于東升表示，將著力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大需求，推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

　　于東升：第一是消費的需求，通過跨界合作來做農(nóng)村的消費金融，第二是生產(chǎn)的需求，跟農(nóng)村的電商合作。這是我們下一步和農(nóng)村合作最核心的兩個點。

　　中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山說，對于金融機(jī)構(gòu)和公司來說，從事普惠金融為農(nóng)民貸款，除了追求經(jīng)濟(jì)效益，更要有一種情懷。

　　杜曉山：作為供給方，必須兼顧自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，或者叫經(jīng)濟(jì)績效、財務(wù)績效和社會績效，兩個底線的考核的標(biāo)準(zhǔn)同時達(dá)到，就兼顧了經(jīng)濟(jì)收益、社會責(zé)任和社會效果效益的平衡。