個人信貸消費業(yè)務(wù):花開香愈濃
    2009-01-19        來源:人民日報

越來越多的消費項目可享受信用卡分期付款

  元旦前夕,小晴終于搬進(jìn)了新房子。“買房子差不多花光了所有積蓄,幸好裝修、家具和家電都能從銀行申請信用卡分期付款,現(xiàn)在每個月還2500元,四年還完,基本上不會影響生活質(zhì)量!彼f,除貨款外銀行不加收任何利息費用和手續(xù)費,自己的資金壓力減輕了,無形中購買能力也提高了。
  趙先生則利用建設(shè)銀行龍卡信用卡的分期付款功能,申請了價值4萬元的“歐洲雙人游”,在手頭并沒有“閑錢”的情況下,實現(xiàn)了登臨埃菲爾鐵塔的心愿。
  只要擁有一張信用卡,就能從容不迫地享受大件商品消費按揭貸款的便利,這樣的“好事”越來越多——除了傳統(tǒng)的信用卡、住房貸款等個人消費信貸業(yè)務(wù),個人消費按揭貸款近年來悄然興起。
  新年伊始,蘇寧電器聯(lián)手工行、中信等八大銀行在業(yè)內(nèi)首推信貸消費優(yōu)惠行動,持續(xù)一個月在北京50家門店開展“零首付、零利息、零手續(xù)費分期付款買家電”的活動。 消費者在辦理分期付款時向銀行支付的利息以及手續(xù)費,將全部由蘇寧電器承擔(dān)。凡單品在1500元以上均可以按消費者自身需求任意分3期、6期、12期進(jìn)行分期付款。蘇寧表示,2008年電器信貸消費業(yè)務(wù)已經(jīng)突破3.5億元,預(yù)計新啟動的信貸消費活動將帶來10億元的銷售,信貸消費的比重將由目前的7%攀升至15%!
  “國內(nèi)消費市場不斷擴(kuò)大,各銀行都在努力創(chuàng)新個貸產(chǎn)品和服務(wù),F(xiàn)在國內(nèi)主要商業(yè)銀行都開展信用卡分期付款業(yè)務(wù),覆蓋了旅游、汽車,留學(xué)和裝修以及家電等多種商品,甚至連購買車位都能申請按揭貸款。只要通過資質(zhì)審批,消費者就可以通過網(wǎng)上銀行或電話銀行實現(xiàn)自助貸款和還款,無需再去柜臺。”建行一位負(fù)責(zé)人告訴記者。僅在北京一地,建行信用卡業(yè)務(wù)就覆蓋了460多戶簽約商戶,除了大型商場,還有不少連鎖店。“商場都專設(shè)銀行的分期付款POS機(jī),供消費者信用卡分期付款消費!睋(jù)招商銀行總行零售銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,以往房貸業(yè)務(wù)占該行個貸業(yè)務(wù)量的70%左右。如今,房貸占比在下降,消費類貸款不斷在提升。

擴(kuò)大貸款消費領(lǐng)域,提升服務(wù)水平

  國家今年加大農(nóng)機(jī)補貼力度,河南農(nóng)民程曉順很想在春耕前買輛拖拉機(jī),但手頭的錢不夠,他感嘆:“要是能貸款買就好啦。”
  中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇指出,雖然很多商業(yè)銀行開辦了個人消費信貸業(yè)務(wù),但整體上看產(chǎn)品細(xì)分和差異化程度較低,雷同現(xiàn)象嚴(yán)重,涉及消費領(lǐng)域比較窄。而且業(yè)務(wù)對象主要以城市居民為主,非常缺乏針對農(nóng)村市場的信貸產(chǎn)品。例如,在農(nóng)村娶媳婦結(jié)婚、家電下鄉(xiāng)等均可以納入貸款范疇,像房貸一樣給予“政策優(yōu)惠”。
  “我國居民消費結(jié)構(gòu)尚處于溫飽型、實用型階段,由于我國居民消費傾向偏低,如果缺乏信貸的支持,居民消費只能建立在自我積累的基礎(chǔ)上,造成生產(chǎn)與消費之間的巨大差距,導(dǎo)致社會再生產(chǎn)循環(huán)不暢。因此,從刺激消費、確保國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的角度來講,也應(yīng)擴(kuò)大個人消費信貸市場。”北京師范大學(xué)金融系主任賀立平說。
  近日,政策層面出臺“利好”——中國銀監(jiān)會日前“開閘”,允許設(shè)立消費金融公司。消費金融公司業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款,可幫助民眾購買昂貴的大型家電,以及為個人旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項提供貸款。
  不久前,北京“永旺國際商城購物中心”推出賒購消費模式。消費者持永旺集團(tuán)發(fā)行的賒購信用卡,就能“先購物,后還款”,在集團(tuán)下屬百貨公司購物。商務(wù)部對此表示,將積極借鑒銀行業(yè)個人消費信貸的經(jīng)驗,發(fā)展信用銷售,推動“賒賬”消費,出臺實際措施鼓勵企業(yè)、銀行、保險機(jī)構(gòu)之間開展信貸消費合作。

防范風(fēng)險,實現(xiàn)消費者、銀行、商家 “多贏”

  消費者享受了便利,銀行賺取中間費用,商家爭得了市場——信用卡分期付款,搭起了“多贏”的平臺。
  然而,個人消費信貸也同其它的銀行信貸一樣,其中蘊含著信貸風(fēng)險。光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵說,2008年下半年以來,金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的蔓延對國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)帶來新的挑戰(zhàn),針對信用卡的欺詐案件呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢,如信用卡惡意套現(xiàn)、虛假代辦、短信詐騙、賬戶信息泄露等欺詐案件頻發(fā)。為此,光大銀行建立了申請人資料審查制度和相應(yīng)程序,在信用卡業(yè)務(wù)中開發(fā)上線了電子征信系統(tǒng)和額度評分模型,提高了作業(yè)程序的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性。
  借款人故意違約,如本來沒有還款能力而騙取銀行貸款,或者具有還款能力而惡意拖欠銀行貸款,不僅給銀行帶來風(fēng)險,也是對自身長遠(yuǎn)利益的“侵蝕”——招商銀行總行零售銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人說,根據(jù)中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定,各商業(yè)銀行應(yīng)加強對持卡人用卡情況的監(jiān)控,對已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人,有權(quán)采取降低授信額度、止付、將相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施,將其列入信用消費的“黑名單”。
  “完備的法律體系是保障消費信貸健康發(fā)展的根本。眼下必須加快消費信貸領(lǐng)域的專門立法進(jìn)程,明確和加強對利用消費信貸套取銀行信用、損害消費者合法經(jīng)濟(jì)利益行為的懲處力度!辟R力平教授說。
  北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)系副主任蘇劍特別提出,1999年底,中國人民銀行在全國已經(jīng)初步建立了中外資金融機(jī)構(gòu)參加的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng),雖然從一定程度上推進(jìn)了消費信貸的發(fā)展,但遠(yuǎn)未到位。我們應(yīng)該借鑒國外經(jīng)驗,進(jìn)一步完善個人征信系統(tǒng),對信貸者實現(xiàn)自始至終的跟蹤和監(jiān)控。

延伸閱讀

分期付款方便多
  申請個人消費貸款的手續(xù)并不麻煩。只要在與銀行簽訂合作協(xié)議的商家購買產(chǎn)品就可以申請貸款。貸款不發(fā)到個人手上,在消費者提交購買證明后,銀行直接將錢打到商家賬戶上。目前,建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行等推出信用卡分期付款業(yè)務(wù),均可用于大宗商品消費。
  客戶可以臨時決定或修改還款期限。例如,建行規(guī)定持龍卡信用卡客戶到約定商場選購價值3000元的商品,可以選擇6期的分期付款方式,客戶月還款500元,“零利息”連續(xù)償還6個月;也可通過商場專用的POS機(jī)把信用卡還款期限由50天改為6個月甚至1年,延時期間也是“零利息”。
  客戶還可以自己提高買車或家裝的貸款信用額度。比如建行信用卡客戶想買10萬元的一輛汽車,首付3萬元后,還剩下7萬元需要分期付款,但是普通消費者的信用額度一般沒有這么高,但他可以在4S店提交一份提高信用卡額度的申請,銀行一般在兩到三個工作日內(nèi)對客戶的還款能力和信用狀況等資質(zhì)進(jìn)行審批,最快7個工作日內(nèi)就可完成全部分期付款的買車手續(xù),將車提走。

  相關(guān)稿件
· 商業(yè)銀行信貸執(zhí)行力必須強化 2009-01-15
· 貨幣信貸指標(biāo)全面回升 2009-01-14
· 央行:我信用卡發(fā)卡量和信貸總額快速增長 2008-12-31
· 增信貸與防風(fēng)險并舉 2008-12-22
· 信貸高增長難解銀行"壘大戶"隱憂 2008-12-16