我們每天忍受著垃圾信息和推銷電話的騷擾，然而我們似乎總也搞不清我們的電話號碼、姓名、單位等私人信息，是怎么到那些保險推銷員、售樓小姐手里的。事實上，我們早已習(xí)以為常的一些途徑可能正在“出賣”我們的信息。

    因其便利的特性，銀行信用卡在人們生活中的作用越來越重要。據(jù)媒體報道，僅2007年一年我國信用卡發(fā)卡數(shù)量就超過9000萬張。然而與此同時，卻很少有持卡人和申領(lǐng)人對提交給銀行的個人資料的安全給予關(guān)注。
    中國青年報記者近日通過在招商銀行的親身體驗發(fā)現(xiàn)，在我們申領(lǐng)、使用銀行信用卡的過程中存在多種不盡合理的規(guī)定。這些規(guī)定包括：申請不成功，銀行不再退回申請資料；退卡以后資料被長期保存；不需個人同意，銀行可將個人資料披露給銀行認(rèn)定的“必需的第三方”。

辦卡不成 申請資料不予退回

    記者首先在招商銀行網(wǎng)站查閱了《招商銀行信用卡章程》。
    章程第二章“申領(lǐng)”第九條規(guī)定，如果申請人的資料沒能通過招商銀行信用卡中心審核，那么招商銀行對于“未通過的申請資料不予退回”。
    那么，這些可能“有去無回”的申請資料到底包含了多少個人信息呢？5月12日，記者以普通申領(lǐng)人的身份，來到招商銀行北京分行東直門支行，在表明申領(lǐng)招商銀行NBA雙幣信用卡的意圖后，記者從銀行工作人員處拿到了《招商銀行NBA雙幣信用卡申請表》。
    在詢問銀行工作人員后，記者了解到，這份表格中需要完整填寫的申領(lǐng)人個人資料包括：姓名、性別、出身日期、身份證號碼（或護(hù)照號碼）、婚姻狀況、教育程度、住宅電話、手機號碼、住宅地址和郵編、戶籍地址及郵編、電子郵箱、房產(chǎn)狀況、工作單位名稱、單位地址及郵編、任職部門及崗位、辦公電話。
    此外，根據(jù)招商銀行的要求，申領(lǐng)人必須填寫兩位聯(lián)系人的資料，包括一位直系親屬聯(lián)系人的姓名、關(guān)系、電話、手機號碼和一位其他聯(lián)系人的姓名、關(guān)系、電話、手機號碼。如果申領(lǐng)人有自購車輛，還需要填寫車牌號碼和車輛品牌；如果申領(lǐng)人持有其它銀行信用卡，還需要填寫發(fā)卡銀行及授信額度；如果申領(lǐng)人是私營業(yè)主，還需要填寫私營企業(yè)的企業(yè)代碼。
    申請的時候需要填寫如此豐富詳細(xì)的個人資料，一旦申請不成，這些資料為什么就不予退回了呢？
    中國青年報記者電話聯(lián)系了招商銀行股份有限公司信用卡中心客服人員。一位李姓小姐解釋說，如此詳細(xì)的個人資料，如果通過郵遞寄回給申領(lǐng)人的話，在郵寄過程中容易出現(xiàn)信息泄露。
    那么，招商銀行對這些個人資料怎么處理呢？據(jù)這位李小姐介紹，招商銀行會按照相關(guān)規(guī)定在公證部門的監(jiān)督下及時進(jìn)行統(tǒng)一銷毀。
    但是，記者從該信用卡中心另一位客服人員張小姐處了解到，這些被統(tǒng)一銷毀的個人資料僅限于紙質(zhì)材料，即申領(lǐng)信用卡時提交給銀行的身份證復(fù)印件、收入證明、申請表等。而錄入在銀行數(shù)據(jù)庫內(nèi)的電子形式的個人資料，則要被繼續(xù)保留半年左右。
    為什么申請不成功，合同關(guān)系沒有確立，招商銀行還保留申請人的個人資料呢？招商銀行信用卡中心一位張姓小姐解釋說，這是為申請人下次申請成功做準(zhǔn)備，“你以后申請的時候可以更方便進(jìn)行資料的核實”。

合約中只字不提隱私保密條款

    中國青年報記者在拿到的《招商銀行NBA雙幣信用卡申請表》背面，看到了《招商銀行NBA雙幣信用卡領(lǐng)用合約》（以下簡稱《領(lǐng)用合約》）。
    全文近4000字的《領(lǐng)用合約》中，對招商銀行如何保證申請人個人資料的安全只字未提，記者也沒有看到任何有關(guān)隱私保密的條款。
    招商銀行北京分行東直門支行的一位工作人員對此解釋說，合約書地方有限，寫不下那么多東西。中國青年報記者隨后在招商銀行網(wǎng)站上最下面部分查詢到了《隱私保密條款》，該條款共計六條，只有200多字。
    在記者查詢到的這份《隱私保密條款》中，第5條規(guī)定：我行可能會把您的相關(guān)信息提供給與我行聯(lián)合提供業(yè)務(wù)的合作伙伴，該等合作伙伴仍需對您的相關(guān)信息進(jìn)行保密。
    在從招商銀行北京分行東直門支行處獲取的《領(lǐng)用合約》中，記者也看到了類似規(guī)定�！额I(lǐng)用合約》第一條“申請”中第1項規(guī)定：如甲方（招商銀行股份有限公司信用卡中心，下同）出于為乙方（申領(lǐng)人，下同）及其附屬卡申請人提供與信用卡有關(guān)服務(wù)的目的，乙方及其附屬卡申請人同意甲方將其個人資料及信用狀況披露給甲方認(rèn)為必需的第三方，包括但不限于甲方分支機構(gòu)、控股子公司、甲方的服務(wù)機構(gòu)、代理作業(yè)機構(gòu)以及相關(guān)資信機構(gòu)。
    針對這些規(guī)定，記者咨詢招商銀行信用卡中心工作人員后了解到，依照上述條款，只要銀行認(rèn)為某機構(gòu)或個人是“必需的第三方”，那么銀行不需要再經(jīng)過申請人或持卡人明示同意，即可合法“搜集、處理、傳遞及應(yīng)用”客戶的個人資料。
    提供給銀行的資料為什么要披露給第三方？《隱私保密條款》中的“與我行聯(lián)合提供業(yè)務(wù)的合作伙伴”是誰？《領(lǐng)用合約》中的“甲方認(rèn)為必需的第三方”又是誰？“包括但不限于”這個范圍設(shè)定是不是等于，只要銀行認(rèn)為有必要，就可以將申領(lǐng)人的個人資料提供給第三方？
    中國青年報記者當(dāng)即向大堂經(jīng)理咨詢上述問題。大堂經(jīng)理也是一愣，隨后表示：“之前從來沒人問這一問題。”對這個問題，這位大堂經(jīng)理表示自己無法回答，而是讓記者致電招商銀行信用卡中心咨詢。

誰是“必需的第三方”？

    中國青年報記者致電招商銀行信用卡中心，該中心工作人員告訴記者，所謂第三方，包括招商銀行各個分支機構(gòu)、客服中心，包括制卡機構(gòu)、物流企業(yè)，包括酒店、商場等簽約商戶，還包括保險公司以及其他機構(gòu)。這位工作人員向記者舉例解釋說，持卡人通過信用卡預(yù)訂酒店，根據(jù)國際慣例，通常是由該酒店直接通過銀聯(lián)從信用卡中扣款，“這樣，這家酒店就會知道持卡人的部分賬戶信息，還有持卡人的聯(lián)系電話等個人資料”。
    招商銀行信用卡中心的張姓工作人員告訴記者，“包括但不限于”的表述是法律用詞。該中心另一位工作人員則解釋說：“這個第三方是本銀行的子公司或者業(yè)務(wù)伙伴，不是銀行故意去散發(fā)資料，而是經(jīng)營過程中不可避免地要披露出來。之所以作‘包括但不限于’這樣的表述，是因為銀行目前的經(jīng)營范圍正在擴大，沒有明確的界限，為了避免麻煩和經(jīng)常地改動合約書，才這么表達(dá)。”
    為了說明這一點，這位工作人員舉例說，該行與某調(diào)查機構(gòu)進(jìn)行一項消費調(diào)查，為此就需要將持卡人的聯(lián)系電話、姓名等個人資料披露給該調(diào)查機構(gòu)。
    接受記者咨詢的招商銀行信用卡中心多名工作人員均表示，招商銀行在將持卡人信息披露給第三方時，會和這個第三方簽訂協(xié)議，要求對方對這些個人信息采取嚴(yán)格的保密措施。但是，信用卡中心的多位工作人員均拒絕了記者進(jìn)一步了解其所稱協(xié)議的具體內(nèi)容的要求。
    當(dāng)記者詢問，簽合約時，能不能刪除那條“同意甲方將其個人資料及信用狀況披露給甲方認(rèn)為必需的第三方”？招商銀行信用卡中心的答復(fù)是不可以。但如果用戶在簽訂合約后，覺得那些公司的經(jīng)營活動影響到了他的生活，可以和中心聯(lián)系，從那些公司的名單中除名。
    記者采訪的多位招商銀行信用卡持卡人均表示，在使用該信用卡的過程中，均接到了該行下屬保險公司的推銷電話。記者也在《領(lǐng)用合約》中找到了下面的規(guī)定�！额I(lǐng)用合約》第五條“其它”第6項規(guī)定：乙方同意并接受甲方贈送的各項保險及其他服務(wù)。
    為何需同意并接受“甲方贈送的各項保險及其他服務(wù)”呢？招商銀行信用卡中心的工作人員沒有直接回答記者的問題，而是介紹說，信用卡中心會將持卡人個人資料給招商銀行下屬經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的招商信諾保險公司。
    信用卡中心工作人員還表示，如果用戶覺得信諾保險公司的推銷，打擾了他的私生活，就可以和信用卡中心聯(lián)系，信用卡中心會從信諾保險公司的名單上將用戶除名。

退卡之后 個人資料被永久保留

    中國青年報記者從招商銀行信用卡中心工作人員處還了解到，就算消費者不再使用信用卡并且在銀行網(wǎng)點完成了注銷，信用卡中的個人信息也會被長期保留。
    但是對于保留的時間長短，記者在招商銀行網(wǎng)點和招商銀行信用卡中心得到的信息不一樣。
    在招商銀行北京分行東直門支行，記者從工作人員那里了解到，包括個人資料、刷卡消費信息等在內(nèi)的全部信息會在信用卡退卡后保留7年，7年后被清除，這7年內(nèi)，銀行將繼續(xù)對這些使用記錄履行保密義務(wù)。
    而記者從招商銀行信用卡中心了解到，刷卡消費的使用記錄將會被保留一年，相關(guān)個人資料則將會被永久保留。
    據(jù)招商銀行信用卡中心的張小姐介紹，消費者在銀行網(wǎng)點注銷信用卡后，銀行會保留消費者使用這張信用卡刷卡消費的全部信息一年時間，以方便銀行處理相關(guān)賬戶欠款或多余存款等事情。她還介紹，這張信用卡的個人資料會在銀行系統(tǒng)內(nèi)被永久保留。
    至于保存信用卡使用記錄和相關(guān)個人資料用來做什么，張小姐也不十分清楚，她只是舉例說：“如果持卡人犯了什么事，公安機關(guān)要調(diào)查他，這些使用記錄是要被調(diào)出查閱的�！�

消費者沒有發(fā)言權(quán) 沒有選擇余地

    申請不成功，銀行不再退回申請資料；退卡以后資料被長期保存；銀行可以將個人資料傳遞給一些特定或非特定的第三方。通過查閱銀行網(wǎng)站或到銀行網(wǎng)點領(lǐng)取信用卡申請表，記者發(fā)現(xiàn)，在廣東發(fā)展銀行、中國工商銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行等信用卡發(fā)卡銀行的信用卡章程和信用卡領(lǐng)用合約或領(lǐng)用協(xié)議中都有類似規(guī)定。相比較而言，只有招商銀行等少數(shù)銀行在書面資料中將相關(guān)規(guī)定明確標(biāo)示出來。招商銀行營業(yè)網(wǎng)點的工作人員向記者強調(diào)，涉及申請人個人信息安全的《領(lǐng)用合約》第一條第1項的規(guī)定，在字體上進(jìn)行了加黑處理，就是為了提醒申請人注意閱讀。
    針對這些規(guī)定，記者隨機采訪了銀行網(wǎng)點外的20多位消費者，其中不少消費者表示沒有關(guān)注過這些問題，而大多數(shù)消費者則表示無奈：“規(guī)定就在這兒，只要你想辦卡，你就得簽合約，而且必須在銀行提供的合同上簽字，消費者沒有發(fā)言權(quán)。面對這種霸王條款，消費者沒有選擇余地，要么遵守，要么不辦卡。”
    招商銀行網(wǎng)點的工作人員也表示，銀行不可能為某一兩個消費者的要求單獨簽訂信用卡領(lǐng)用協(xié)議。