將自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行等機(jī)構(gòu)，提前變現(xiàn)、每月獲得一定資金，從而擁有一個(gè)更高生活質(zhì)量的晚年——“以房養(yǎng)老”正在成為一種時(shí)尚的“養(yǎng)老方式”。
　　“退休前人養(yǎng)房，退休后房養(yǎng)人”，全國(guó)政協(xié)委員、九三學(xué)社中央副主席賴明（見(jiàn)圖）如此解釋“以房養(yǎng)老”，他于2006年兩會(huì)提出“關(guān)于推行‘以房養(yǎng)老’的建議”提案，引起熱烈的討論。
　　兩年間，金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)乃至一些地方政府紛紛試水“以房養(yǎng)老”模式，然而步履維艱。它是否適合國(guó)人？有哪些優(yōu)勢(shì)？應(yīng)如何操作？賴明認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要解決的問(wèn)題很多，但決不能因噎廢食。

一種成熟的融資方式

　　記者：什么是“以房養(yǎng)老”？具體怎么操作？
　　賴明：“以房養(yǎng)老”是一種通俗的說(shuō)法，它主要表現(xiàn)方式為“反向住房抵押貸款”(還有如售房養(yǎng)老、房產(chǎn)置換等形式)，在60歲之前，通過(guò)儲(chǔ)蓄存款、按揭貸款等形式購(gòu)買住宅，并在60歲之前還清房款，取得該住宅的全部產(chǎn)權(quán)。再在60歲退休養(yǎng)老之時(shí)，將該住宅的價(jià)值予以流動(dòng)化。即指房屋產(chǎn)權(quán)的擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世；當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權(quán)人所有。
　　這種養(yǎng)老方式最早起源于荷蘭，在美國(guó)發(fā)展最為成熟，如今已在西方一些國(guó)家逐步推廣，它是發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)老齡化加快、社會(huì)負(fù)擔(dān)加重的一種創(chuàng)新的金融工具，已被證明是一種成熟的融資途徑、有效的養(yǎng)老方式。我國(guó)引進(jìn)這種模式固然要面對(duì)觀念、政策和法律法規(guī)層面的考驗(yàn)，但一旦得以推廣，其積極意義不可小覷。

一種有益的養(yǎng)老補(bǔ)充

　　記者：您的提案公布后引發(fā)爭(zhēng)議，有觀點(diǎn)認(rèn)為提倡“以房養(yǎng)老”就是不要政府責(zé)任和兒女義務(wù)了。
　　賴明：這是一種誤讀。目前看，我國(guó)已基本建立了一個(gè)較為完整的養(yǎng)老體系，首先是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老，也就是我們常說(shuō)的“養(yǎng)兒防老”；其次是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、社會(huì)保障體系的逐步完善，社會(huì)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老逐步發(fā)展壯大。前者強(qiáng)調(diào)兒女的責(zé)任，秉承的是中國(guó)的傳統(tǒng)道德觀念；后者強(qiáng)調(diào)政府和社會(huì)的保障責(zé)任，體現(xiàn)我國(guó)社會(huì)主義核心價(jià)值觀念。這是兩種主要的養(yǎng)老方式。
　　“以房養(yǎng)老”不僅不是淡化政府社會(huì)保障責(zé)任和兒女贍養(yǎng)義務(wù)，而是對(duì)這兩種養(yǎng)老方式的重要和有益的補(bǔ)充。
　　記者：“以房養(yǎng)老”，是否必須？
　　賴明：有其必要性。首先我國(guó)老齡化趨勢(shì)呈現(xiàn)出基數(shù)大、進(jìn)程快的特點(diǎn)，據(jù)測(cè)算，到2040年前后，我國(guó)將達(dá)到老齡化的高峰，成為高度老齡化的社會(huì)。其次，我國(guó)現(xiàn)狀是“未富先老”，發(fā)達(dá)國(guó)家在進(jìn)入老齡化社會(huì)之前，已經(jīng)積累了上百年的社會(huì)和家庭財(cái)富；而我國(guó)由于較早實(shí)行了較緊的人口政策，在整個(gè)社會(huì)還沒(méi)有富裕之前，就已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)，政府很難拿出大量的錢來(lái)進(jìn)一步發(fā)展社會(huì)事業(yè)，使完善的社會(huì)養(yǎng)老體系的建立需要很長(zhǎng)一段時(shí)期。同時(shí)，社會(huì)和家庭的負(fù)擔(dān)會(huì)越來(lái)越重，從家庭來(lái)看，421的家庭結(jié)構(gòu)越來(lái)越普遍，更有極端的8421結(jié)構(gòu)，壓在年輕人身上的擔(dān)子越來(lái)越重；從社會(huì)來(lái)看，上世紀(jì)80年代，平均13個(gè)在職職工擔(dān)負(fù)1個(gè)退休人員的費(fèi)用，到了90年代，這個(gè)比例變成了6∶1，而2005年成了3∶1，據(jù)預(yù)測(cè)，到2030年前后，這一比例將達(dá)到2∶1！
　　“以房養(yǎng)老”的推行，可以在一定程度上減少社會(huì)養(yǎng)老體系的壓力，也能減輕社會(huì)和家庭的負(fù)擔(dān)，又能滿足一部分人的需要，對(duì)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)有其積極的意義。

不能因噎廢食

　　記者：從這兩年的發(fā)展來(lái)看，這種模式似乎并不是很受歡迎。
　　賴明：還與我國(guó)傳統(tǒng)觀念的因素有關(guān)，中國(guó)人一直有“但存方寸地，留與子孫耕”的傳統(tǒng)。
　　城市中很多老年人，辛苦一輩子所得的財(cái)富幾乎只換來(lái)了一幢可以居住的房子，但終于擁有房子的老年生活卻變得不那么輕松。由于要居住，不可能出售或出租，又加上觀念上的因素，只能留給后人，生活質(zhì)量無(wú)法提高；而年輕人贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)也是相對(duì)較重的。如果把這套房子提前變現(xiàn)，上對(duì)老人，下對(duì)兒女都可算是一種折中又可以接受的方式。把房子抵押出去，對(duì)避免年輕人“啃老”和培養(yǎng)他們獨(dú)立精神,構(gòu)建新型、和諧的代際關(guān)系有積極的促進(jìn)作用。
　　記者：從政策環(huán)境上講，是否也有需要完善的地方？
　　賴明：“以房養(yǎng)老”包含內(nèi)容多、關(guān)聯(lián)面廣，牽涉到千家萬(wàn)戶，是一項(xiàng)有關(guān)億萬(wàn)老人福祉的系統(tǒng)工程。在我國(guó)實(shí)施還需要解決一系列問(wèn)題，譬如政策法規(guī)的修改、信貸體系的完善、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的放寬、信用體系的建立、房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定等。
　　國(guó)家應(yīng)組織戰(zhàn)略性質(zhì)的研究，因?yàn)檫@項(xiàng)工作本身具有全局性、前瞻性；要組織一些試點(diǎn)，在條件成熟的、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)建立示范點(diǎn)，形成示范效應(yīng)；要逐步厘清一些細(xì)節(jié)問(wèn)題：如政府在推行“以房養(yǎng)老”方式中的角色，解決房屋產(chǎn)權(quán)的期限問(wèn)題，解決房地產(chǎn)評(píng)估和對(duì)人的壽命的分析的技術(shù)支撐問(wèn)題等等。
　　總之，“以房養(yǎng)老”的組織形式、實(shí)施辦法還處在探索階段，困難是存在的，但決不能“因噎廢食”。相信隨著觀念的改變，人們追求更加幸福美好生活的愿望會(huì)越來(lái)越強(qiáng)烈，選擇“以房養(yǎng)老”方式的人將越來(lái)越多。