前幾年，銀行在小企業(yè)信貸上更多關(guān)注的是產(chǎn)品創(chuàng)新，而這兩年，當(dāng)產(chǎn)品線慢慢完善后，銀行開始將關(guān)注重點(diǎn)放在制度創(chuàng)新與模式創(chuàng)新上，以期通過(guò)更優(yōu)的制度安排和資源配置為小企業(yè)信貸打開更多通道

　　此次國(guó)際金融危機(jī)讓不少外向型小企業(yè)陷入困境，一直以來(lái)就處于輿論風(fēng)口浪尖的小企業(yè)信貸問(wèn)題在此背景下更加凸顯。繼3月18日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)專門召開“全面提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平會(huì)議”后，記者3月23日從上海銀監(jiān)局獲悉，上海銀監(jiān)局正在加強(qiáng)引導(dǎo)，了解小企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和融資困難，指導(dǎo)銀行有針對(duì)性地開展小企業(yè)金融服務(wù)。
　　在上海銀監(jiān)局的指導(dǎo)下，滬上銀行業(yè)對(duì)困境中的小企業(yè)，并沒(méi)有簡(jiǎn)單地惜貸、停貸、拒貸或者是斷貸，而是通過(guò)深入調(diào)查、充分溝通以及合理的風(fēng)險(xiǎn)分析，客觀看待小企業(yè)的發(fā)展前景和生命力，在放貸上采取“區(qū)別對(duì)待，有保有壓”的科學(xué)處理方法。
　　記者發(fā)現(xiàn)，前幾年，銀行在小企業(yè)信貸上更多關(guān)注的是產(chǎn)品創(chuàng)新，而這兩年，當(dāng)產(chǎn)品線慢慢完善后，銀行開始將關(guān)注重點(diǎn)放在制度創(chuàng)新與模式創(chuàng)新上，以期通過(guò)更優(yōu)的制度安排和資源配置，為小企業(yè)信貸打開更多通道。

組建小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)

　　記者在采訪中了解到，不少銀行都積極開展體制再造和流程再造，建立了小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)制和體制，有些銀行還成立了小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。去年年底，招商銀行在蘇州成立了擁有獨(dú)立牌照的小企業(yè)信貸中心。據(jù)招行透露，今年這一中心還將在上海等地開設(shè)分部，專營(yíng)小企業(yè)貸款。在制度設(shè)計(jì)上，信貸中心和當(dāng)?shù)胤中械男∑髽I(yè)業(yè)務(wù)采用“雙算”模式，通過(guò)信貸中心的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)進(jìn)行服務(wù)，避免內(nèi)部客戶資源的搶奪，有利于協(xié)同作戰(zhàn)。
　　中國(guó)銀行上海市分行在2007年底試點(diǎn)成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)部的基礎(chǔ)上，于近期推出了服務(wù)模式“駐點(diǎn)化”、審批流程“標(biāo)準(zhǔn)化”、授信方案及產(chǎn)品“差異化”、風(fēng)險(xiǎn)控制“全程化”、信貸規(guī)模“專項(xiàng)化”這5項(xiàng)措施，有效滿足中小企業(yè)金融服務(wù)需求。
　　浦發(fā)銀行更是早在2005年就建立了中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，明確專業(yè)化的業(yè)務(wù)流程和一審一批、一審兩批的高效審查審批流程，實(shí)行“一行一策，模板化經(jīng)營(yíng)”。在體制建設(shè)的基礎(chǔ)上，著力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、優(yōu)化貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制等4項(xiàng)機(jī)制建設(shè)的實(shí)踐，推動(dòng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。
　　建設(shè)銀行上海市分行目前在5家支行組建了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、人員配置情況組建專業(yè)化的小企業(yè)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，制定標(biāo)準(zhǔn)化工作流程，構(gòu)建“信貸工廠”式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心。

搭建多種信貸平臺(tái)

　　很多銀行都通過(guò)搭建各種信貸平臺(tái)，整合各類資源，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。交通銀行上海市分行與張江高科技園區(qū)、上海市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司共同推出“張江企業(yè)易貸通”產(chǎn)品，通過(guò)政府推薦、銀行融資、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，共同降低了小企業(yè)授信準(zhǔn)入門檻。運(yùn)行半年以來(lái)，已為25家企業(yè)提供了6000余萬(wàn)元的信貸資金支持。據(jù)了解，為了進(jìn)一步解決“張江企業(yè)易貸通”資金池及小企業(yè)超短期融資需求，近期，交通銀行上海市分行還與上海市經(jīng)委小企業(yè)辦、擔(dān)保公司共同創(chuàng)新資金池模式，擬將資金池的資金通過(guò)信托公司設(shè)計(jì)成信托產(chǎn)品，提供給需要資金的小企業(yè)。
　　最近，招商銀行上海分行也與上海市促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)辦公室、浦東新區(qū)中小企業(yè)推進(jìn)服務(wù)中心、金橋功能區(qū)管委會(huì)、上海中財(cái)擔(dān)保有限公司一起，開設(shè)了“金橋直貸通”平臺(tái)，并提供10億元專項(xiàng)授信規(guī)模，專門用于支持金橋功能區(qū)內(nèi)中小企業(yè)，其中2億元將用于信用貸款，可謂是目前上海資金規(guī)模最大的中小企業(yè)融資平臺(tái)。
　　在搭建平臺(tái)方面起步較早的上海銀行，除了和園區(qū)合作外，還依據(jù)企業(yè)特性，搭建了鋼貿(mào)企業(yè)融資平臺(tái)、科技型企業(yè)融資平臺(tái)、出口型企業(yè)融資平臺(tái)等十幾個(gè)平臺(tái)，充分利用政策資源，有效實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

批量營(yíng)銷 化零為整

　　此外，一些銀行還嘗試進(jìn)行“小企業(yè)批發(fā)做”。去年公司業(yè)務(wù)剛剛實(shí)施事業(yè)部改革的民生銀行，最近，在上海針對(duì)商戶融資推出了“商貸通”產(chǎn)品。該行希望通過(guò)這一產(chǎn)品改變過(guò)去業(yè)內(nèi)存在的“一單一單做，始終做不大”的通病。首先，該行將今年的支持重點(diǎn)確定在服裝零售批發(fā)商、家裝建材供應(yīng)商、超市行業(yè)供應(yīng)商等八大行業(yè)客戶，針對(duì)每類行業(yè)制定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。在此基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)區(qū)、各類商貿(mào)集中地、批發(fā)市場(chǎng)制定一整套標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品組合和明確的貸款條件，在商戶最集中的地方，進(jìn)行批量營(yíng)銷。
　　上海農(nóng)村商業(yè)銀行也在小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的批量營(yíng)銷和集中管理方面，積極探索提高小企業(yè)金融服務(wù)水平的新途徑。針對(duì)小企業(yè)集聚特點(diǎn)，該行通過(guò)營(yíng)銷信息源頭，獲取該領(lǐng)域內(nèi)的各類企業(yè)信息，并針對(duì)企業(yè)共性特點(diǎn)，設(shè)計(jì)金融服務(wù)方案，開展批量營(yíng)銷，并在業(yè)務(wù)審查審批、貸后管理、壞賬催收和客戶關(guān)系等諸多方面，實(shí)施小企業(yè)融資業(yè)務(wù)集中管理。
　　深發(fā)展則是運(yùn)用供應(yīng)鏈金融的模式，將中小企業(yè)置于供應(yīng)鏈中整體考慮，通過(guò)考察其交易關(guān)系，并借助核心企業(yè)的實(shí)力來(lái)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
　　可以看到，上海無(wú)論是國(guó)有大型銀行，還是股份制銀行，都在從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)小企業(yè)信貸。正如一位行長(zhǎng)所說(shuō)，今后“得小企業(yè)者得天下”。因此，銀行在小企業(yè)信貸上的改革步伐絕不會(huì)放慢。