由著名設(shè)計(jì)師設(shè)計(jì)的德國(guó)銀行休息室

　　近年來(lái)，我國(guó)銀行以“國(guó)際慣例”為由，開(kāi)始了一連串的收費(fèi)：儲(chǔ)蓄卡（借記卡）年費(fèi)、小額活期賬戶(hù)管理費(fèi)、跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)、現(xiàn)金清點(diǎn)費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)、大額取現(xiàn)費(fèi)。時(shí)下，這種“增收風(fēng)”有增無(wú)減。
　　報(bào)載，在國(guó)際金融中心香港，歷史悠久的花旗銀行、渣打銀行、恒生銀行等均不收取銀行卡年費(fèi)�；ㄆ煦y行由于有比較發(fā)達(dá)的清算系統(tǒng)，客戶(hù)所有的賬戶(hù)都可以連接在一起，只辦一張借記卡就可以了。香港有兩家類(lèi)似中國(guó)銀聯(lián)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)，凡本網(wǎng)內(nèi)的ATM跨行取款均不收手續(xù)費(fèi)，更不要說(shuō)跨行查詢(xún)收費(fèi)了。
　　世界上很多國(guó)家的銀行都把開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)內(nèi)容放在首位，而并不是將目光只盯在收費(fèi)上。

英國(guó)：銀行卡沒(méi)有管理費(fèi)

　　英國(guó)銀行歷史悠久。1694年成立的第一家私人股份制銀行——英格蘭銀行是全世界最大、最繁忙的金融機(jī)構(gòu)，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的標(biāo)志。
　　英國(guó)銀行有很多種賬戶(hù)類(lèi)型，但最主要的是結(jié)算賬戶(hù)。顧客有了結(jié)算賬戶(hù)就可以享受下列服務(wù)：免費(fèi)的借記卡（不收年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)）；免費(fèi)的支票簿；免費(fèi)的存款憑證簿；向英國(guó)任何銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)；銀行代扣水電費(fèi)賬單免手續(xù)費(fèi)；設(shè)定自動(dòng)定期向其他銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)；郵寄支票存款免手續(xù)費(fèi)。
　　英國(guó)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡一般不收管理費(fèi)，但對(duì)拖欠貸款的處罰卻十分嚴(yán)。申請(qǐng)信用卡不需要擔(dān)保人，但持卡人如沒(méi)按時(shí)還清透支的貸款，就要支付高額利息。銀行鼓勵(lì)客戶(hù)存錢(qián)、花錢(qián)。不過(guò)，對(duì)一些帶有特殊服務(wù)和優(yōu)惠的卡,則會(huì)收取一定的年費(fèi)。
　　英國(guó)銀行針對(duì)不同層次、不同年齡及不同工作性質(zhì)的人推行與其相匹配的銀行卡，品種齊全，風(fēng)格各異。貸記卡是一種用于支付和取現(xiàn)的卡，它的交易實(shí)行每月對(duì)賬。聯(lián)名卡是由發(fā)行商同一家較知名的非金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的一種卡。該金融機(jī)構(gòu)為持卡人提供一定的優(yōu)惠和便利。商務(wù)卡是面向公司發(fā)行的貸記卡或充值卡，通常向某些公司的選定人員發(fā)行，可以在大額支付時(shí)免除現(xiàn)金困擾。借記卡類(lèi)似支票，這種卡使用時(shí)直接在與之對(duì)應(yīng)的銀行賬戶(hù)(經(jīng)常賬戶(hù))上結(jié)算，持卡人不能在不經(jīng)意的情況下獲得透支，因此這種卡通常向年輕人或是銀行新客戶(hù)發(fā)行。自動(dòng)柜員機(jī)卡被稱(chēng)為現(xiàn)金卡，持卡人通過(guò)輸入一串?dāng)?shù)字實(shí)現(xiàn)在ATM上支取現(xiàn)金，該數(shù)字必須保密且僅由卡的擁有者掌握。塑性卡也即銀行卡，是一種形式廣泛的支付載體，為人們提供了除現(xiàn)金和支票外的新選擇。采購(gòu)卡一般向公司發(fā)行，用于支付公司在認(rèn)可的購(gòu)買(mǎi)額度下購(gòu)買(mǎi)文具、辦公器材的款項(xiàng)，該卡可以使公司避免因私下交易增加發(fā)票金額或支票票面數(shù)額等欺詐行為造成的費(fèi)用增加，可以有效地避免在政府采購(gòu)方面的腐敗行為。芯片卡是人們熟知的智能卡。它可幫助減少欺詐行為，較傳統(tǒng)的磁條卡更難偽造。支票保證卡可作為一張支票的擔(dān)保，通常是50英鎊、100英鎊或250英鎊。零售商核對(duì)支票的背書(shū)簽名與卡片上的簽名無(wú)誤后，將卡號(hào)抄到支票的背面。這種卡通常結(jié)合了借記與取現(xiàn)的功能。預(yù)算卡是由零售商發(fā)行的一種貸記卡，持卡人可以享用一定的信用額度。

瑞士：銀行卡收費(fèi)　不搞一刀切

　　“瑞士是一個(gè)遍地是銀行的國(guó)家�！边@雖是玩笑話，但瑞士的銀行業(yè)確實(shí)很發(fā)達(dá)，按人口比例，瑞士是銀行最多的國(guó)家。早在1999年時(shí)，全國(guó)就有334家銀行，2980家分行，平均每2300人就擁有一家銀行分行，銀行密度名列世界前茅。每70個(gè)居民中就有一人在銀行工作，銀行業(yè)創(chuàng)造了11％的瑞士國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。
　　由于銀行業(yè)發(fā)達(dá)，瑞士幾乎每人都有幾張銀行卡。瑞士最大銀行聯(lián)合銀行（UBS）向客戶(hù)提供三種卡：賬戶(hù)卡、MAESTERO卡和信用卡�？蛻�(hù)到銀行開(kāi)賬戶(hù)后，就會(huì)得到一張賬戶(hù)卡，在UBS任何一臺(tái)柜員機(jī)上每日最多可取5000瑞士法郎。所有存取款業(yè)務(wù)均免費(fèi)，銀行不收賬戶(hù)卡年費(fèi)。MAESTERO卡不僅具有賬戶(hù)卡的功能,還可在瑞士商店付款,銀行不收手續(xù)費(fèi)，但在國(guó)外商店購(gòu)物,銀行按賬單1%收取服務(wù)費(fèi)�？蛻�(hù)使用信用卡透支后,如果在30天內(nèi)一次還清,銀行不收利息,超過(guò)期限銀行按年息15%收取利息。
　　在瑞士境內(nèi)跨行取款，如果卡內(nèi)存款余額在一個(gè)自然月內(nèi)高于1萬(wàn)瑞士法郎，銀行不收跨行取款服務(wù)費(fèi)；如果余額低于1萬(wàn)瑞士法郎，每筆跨行取款收取2瑞士法郎�？蛻�(hù)持卡到歐洲其他國(guó)家提取當(dāng)?shù)刎泿�，比如歐元，每筆收取5歐元服務(wù)費(fèi)。
　　瑞士銀行沒(méi)有跨行查詢(xún)賬戶(hù)余額的服務(wù)，UBS的卡只能在本行系統(tǒng)內(nèi)的自動(dòng)柜員機(jī)上查詢(xún)余額，或者通過(guò)本行網(wǎng)上銀行查詢(xún)，瑞士業(yè)內(nèi)人士解釋?zhuān)�這是為了促使客戶(hù)盡量在本銀行系統(tǒng)內(nèi)用卡，而瑞士人也沒(méi)什么抱怨。

德國(guó)：銀行扮演投資顧問(wèn)角色

　　德國(guó)銀行業(yè)有三種形式，即股份制私有銀行，如德意志銀行、裕寶聯(lián)合銀行、德累斯頓銀行、德國(guó)商業(yè)銀行；州立銀行和地方儲(chǔ)蓄銀行，統(tǒng)稱(chēng)“公法銀行”；民間自發(fā)組建的合作制銀行。三種銀行被稱(chēng)為德國(guó)銀行業(yè)的“三國(guó)”。德國(guó)共有2700多家銀行，每百萬(wàn)人口就有515個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)高于英國(guó)和法國(guó)的水平。
　　過(guò)多的銀行導(dǎo)致過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)，銀行服務(wù)供給過(guò)剩。由于德國(guó)實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行多為全能型銀行，可以提供包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券投資業(yè)務(wù)在內(nèi)的全套金融服務(wù)。為了爭(zhēng)奪客戶(hù)，銀行競(jìng)相推出儲(chǔ)蓄、信用卡、購(gòu)房建房貸款、投資、養(yǎng)老保險(xiǎn)等各種金融服務(wù)。對(duì)家庭而言，投資是個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕�領(lǐng)域，而銀行就成了最重要的“投資顧問(wèn)”。銀行根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)選擇股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種。
　　此外，銀行還為個(gè)人客戶(hù)提供投資渠道�；ㄆ煦y行德國(guó)分行為客戶(hù)提供方便快捷的網(wǎng)上和電話有價(jià)證券交易通道�？蛻�(hù)可以買(mǎi)賣(mài)的產(chǎn)品包括在德國(guó)證券交易所上市的股票、期權(quán)、債券及投資基金等金融產(chǎn)品。此外，為方便投資者決策，銀行還針對(duì)有價(jià)證券推出了詳盡的信息和分析工具。其中包括實(shí)時(shí)走勢(shì)、信息以及股票、圖表、養(yǎng)老金、投資基金、期權(quán)、貨幣的搜索和分析功能等。花旗銀行在提供上述投資服務(wù)時(shí)，收費(fèi)并不高。通過(guò)網(wǎng)上銀行買(mǎi)賣(mài)有價(jià)證券，無(wú)論交易量多大，手續(xù)費(fèi)都是9.99歐元。此外，花旗銀行還在2005年推出了花旗金卡服務(wù)，如果客戶(hù)在花旗銀行的投資額超過(guò)7.5萬(wàn)歐元，就可以享受更多的理財(cái)服務(wù)。
　　近年來(lái)，共同基金對(duì)德國(guó)人的吸引力在不斷增強(qiáng)，平均每10戶(hù)家庭就有3戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了共同基金。為幫助個(gè)人客戶(hù)投資基金，花旗銀行提供了“個(gè)人網(wǎng)上保管箱”業(yè)務(wù)，客戶(hù)通過(guò)這個(gè)網(wǎng)上保管箱購(gòu)買(mǎi)34家全球著名投資公司的2000個(gè)基金，也可以在各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)獲得獨(dú)立的基金投資咨詢(xún)。銀行應(yīng)客戶(hù)要求，為其量身設(shè)計(jì)投資基金組合，指導(dǎo)客戶(hù)把資金合理地分配到股票基金、養(yǎng)老基金和貨幣市場(chǎng)基金上，以降低風(fēng)險(xiǎn)并獲取最大收益。
　　為增加個(gè)人客戶(hù)的選擇，德國(guó)銀行還對(duì)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)，引入投資內(nèi)容。德國(guó)郵政銀行推出了多種集投資和儲(chǔ)蓄為一體的服務(wù)產(chǎn)品。例如，一款“郵政銀行股市勝利者”產(chǎn)品，客戶(hù)只要在個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)里存入最低2500歐元，除了獲得1%的保底利率外，每周還可根據(jù)美國(guó)、日本和歐洲股市的指數(shù)漲跌，獲得額外的浮動(dòng)收益。