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| 央行征信系統(tǒng)不能為壟斷行業(yè)助威 |
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| 2007-04-23 作者：南都 來源:南方都市報 |
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市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，這是老生常談，當信用數(shù)據(jù)與評級話語權(quán)也成為奇貨可居的商品時，在不完善的市場中很可能會出現(xiàn)異變。
為解決銀行個人征信系統(tǒng)資源不足難題，吉林將六家電信企業(yè)的用戶繳費與個人征信系統(tǒng)對接，如果用戶無故欠費2個月，信用污點將會影響到貸款。
據(jù)稱，央行與信息產(chǎn)業(yè)部業(yè)已達成協(xié)議，同意電信用戶繳費信息接入個人征信系統(tǒng)。
如此“強強聯(lián)手”，引發(fā)劣評如潮。人們擔心此舉繼續(xù)催長壟斷企業(yè)制訂霸王條款，在信用體系的建設(shè)過程中引起原發(fā)性的信用不公平。這樣的擔心并非無據(jù)。
電信企業(yè)數(shù)據(jù)可靠性存疑。電信企業(yè)的內(nèi)部信息是為企業(yè)服務(wù)的，當電信企業(yè)與消費者發(fā)生費用糾紛時，不管欠繳原因為何，是否在復議的過程中，復議結(jié)果如何，拒繳欠繳企業(yè)與個人在電信企業(yè)眼中都留下了信用污點。但這一污點是否真實，有待于客觀的第三部門的獨立評價，單方仲裁顯失公允。此次銀電聯(lián)手雖然在欠費前加上“無故”二字，但誰來判斷“無故”、“有故”，在多少個工作日內(nèi)裁決，一切未知，顯系推脫之辭。
此中的弊端就在于缺乏一個獨立的、反應快捷的信用仲裁者，使得雙方的博弈不在一個公開公平的平臺上，所謂我說你失信你就失信，哪由得你分辯？這樣的單方判斷已經(jīng)在電信行業(yè)引發(fā)不少的糾紛，現(xiàn)在推而廣之到銀行的征信系統(tǒng)，影響到貸款融資，信用評估中的失衡之處會被人為放大。
電信行業(yè)的數(shù)據(jù)供企業(yè)內(nèi)部參考，我國銀行業(yè)基本為國有，其信用體系有公共資源的特性--由于中國現(xiàn)階段的信用結(jié)構(gòu)特點，個人信用幾乎100%、企業(yè)信用的80%與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)--電信行業(yè)的數(shù)據(jù)可以作銀行征信系統(tǒng)的參考，卻不能作為主要依據(jù)。商家的信用等級不一定在消費者之上，壟斷企業(yè)的信用記錄如何，無需多說。
央行一直在建設(shè)企業(yè)與個人的征信系統(tǒng)，據(jù)說成效頗著。央行主導建設(shè)的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、企業(yè)的信貸信用數(shù)據(jù)庫，涵蓋了97.5%的個人信貸和幾乎100%的企業(yè)信貸。但令人遺憾的是，我國征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)分散，公安、工商、稅務(wù)、勞動保障、人事、建設(shè)等多個政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動通信、保險等商業(yè)機構(gòu)各自保有部分個人信息，互相屏蔽，沒有形成完整的征信管理體系。
整合各種信用資源是建立公共征信系統(tǒng)的題中應有之義，但先后序列不容倒置，銀行信用、社會信譽與商業(yè)信用先后有序，先在銀行機構(gòu)內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資源共享，而后通過與工商、稅務(wù)聯(lián)網(wǎng)建立社會信譽記錄，最后加入商業(yè)信用記錄，這樣才能形成一套完整的體系。
可怕的是，電信與銀行不僅是強強聯(lián)手，還是壟斷行業(yè)與壟斷行業(yè)的聯(lián)手。由銀行來充當電信企業(yè)的保護傘，令人后怕。目前雙方都處于輿論的風口浪尖，被民眾指斥喪失誠信，漠視消費者利益。以電信業(yè)而言，其裝機費、捆綁銷售、優(yōu)惠套餐、與SP運營商始亂終棄的復雜關(guān)系，種種疑難雜癥尚未根治。在自身信用受到極大挑戰(zhàn)之際，首先要做的就是取信于消費者，不料借銀行之手反戈一擊，令消費者舊痛未去，又添新創(chuàng)。
沒有人否認市場經(jīng)濟發(fā)展的前提是征信體系的完善。但問題在于，以行政之手制訂出不公平的信用數(shù)據(jù)難以服眾，還會最終影響市場效率。如果征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)出現(xiàn)紕漏，各相關(guān)市場主體完全有可能自行其是，對數(shù)據(jù)心存狐疑的結(jié)果通常是對數(shù)據(jù)棄如敝屣。
市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，這枚硬幣的反面就是，信用經(jīng)濟首先要建立在市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)之上。一個完整的公開的信用體系，體制內(nèi)的稅務(wù)、公共服務(wù)等數(shù)據(jù)固然重要，體制外獨立的中介評級機構(gòu)尤為關(guān)鍵，建立征信系統(tǒng)的前提是數(shù)據(jù)與征信機構(gòu)的誠信度被市場廣泛認可。
我國轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟的特色之一就是人為培植的大企業(yè)失信成本低，博弈能力強，這些巨無霸企業(yè)的誠信程度直接影響著我國經(jīng)濟的質(zhì)量。監(jiān)管監(jiān)管者、監(jiān)管權(quán)貴企業(yè)才是建立我國信用經(jīng)濟的關(guān)鍵。對于成熟的市場經(jīng)濟而言，越是大企業(yè)、越是主事者，在信用市場的價值也就越高，當他們被信用評級公司與輿論的X射線照透的時候，信用經(jīng)濟也就基本建立了。 |
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