“剩女一族”何以保障生活無憂
必不可少買保險當(dāng)仁不讓做投資
    2009-11-13    作者:王瑩瑩    來源:經(jīng)濟(jì)參考報

    基本情況:

    鄭小姐,34歲,未婚,自稱為“剩女一族”。在某跨國公司工作,從事軟件開發(fā),月收入15000元,除去年底雙薪,另有年終獎金3萬元左右。公司上有三險一金,鄭小姐本人購有重大疾病險和人身意外傷害險。自有住房一套,80平方米,無貸款。
    鄭小姐目前的月支出為3000元。另有基金5萬元,定期存款15萬元,活期存款5萬元。

    理財目標(biāo):

    一、在“剩女”狀態(tài)尚未結(jié)束的情況下,該如何保障自己未來的生活,特別是養(yǎng)老?比如保險上應(yīng)該如何配置?投資方面怎樣才能保值增值,創(chuàng)業(yè)板可以嘗試嗎?
    二、小區(qū)有車位在出售,地下車位12萬元/個,盡管目前沒有買車,但恐于未來車位會漲價,請問該不該現(xiàn)在出手購買?

    家庭財務(wù)狀況分析:

    鄭小姐目前未婚,沒有子女撫養(yǎng)的費(fèi)用支出,贍養(yǎng)父母的壓力從給出的資料來看也沒有問題。目前在大型公司做軟件開發(fā)的工作,工作穩(wěn)定,收入較高,且月支出相比不大,年結(jié)余率較高,財富的積累速度很快。無任何負(fù)債,生活無壓力,家庭資產(chǎn)狀況很好。同時,有重大疾病和意外傷害保險,保障也比較全面,風(fēng)險抵御能力較強(qiáng)。故若能合理規(guī)劃資金,使資金充分保值增值則可使鄭小姐過上高品質(zhì)的退休生活。

    家庭理財規(guī)劃

    1.現(xiàn)金規(guī)劃:流動資金不可少

    鄭小姐目前處于單身期,家庭開支不大,并且生活穩(wěn)定,所以留足一部分流動性資金,比如現(xiàn)金或活期存款作為家庭應(yīng)急金即可。當(dāng)然,流動性強(qiáng)就意味著收益低,為了最大程度發(fā)揮資金的增值效果,建議保留月開支的3至6倍,以活期或貨幣市場基金的形式配置。

    2.保險規(guī)劃:保額須覆蓋父母養(yǎng)老費(fèi)用

    鄭小姐除了有公司配置的三險一金,還購買有重大疾病保險和意外傷害保險,當(dāng)前保障比較全面,需要注意的是保額是不是能夠保障風(fēng)險的完全轉(zhuǎn)嫁。父母的養(yǎng)老保障是未婚的鄭小姐首先需要考慮的。若需要提供父母的養(yǎng)老金,則鄭小姐必須要保證若出現(xiàn)不幸,父母的養(yǎng)老生活不受影響,保額須覆蓋父母的養(yǎng)老費(fèi)用。
    另外,隨著醫(yī)療等費(fèi)用逐年上漲,重大疾病的保額需要與之對應(yīng)。保險費(fèi)的規(guī)劃可以參考“雙十”原則,即保費(fèi)控制在年收入的1/10,保額爭取能達(dá)到年收入的10倍。

    3.養(yǎng)老規(guī)劃:基金定投保證退休生活

    鄭小姐目前34歲,若按55歲退休計算,人均壽命85歲,則離退休還有21年時間,即需要21年積累30年的生活費(fèi)。目前鄭小姐的月開支是3000元,年支出36000元?紤]到退休后一些因工作原因造成的開支可避免,故按照70%的生活費(fèi)替代率來估算退休金需求。假定年通貨膨脹3%,那么當(dāng)鄭小姐55歲時需要約4.7萬元來滿足1年的需求,30年則需要140萬元左右。
    可以拿出5萬元定期作為啟動資金,另外有5萬元的基金也作為積累的起點(diǎn)。組合的年收益按照3.5%計算,21年后將有20.6萬元,不足的部分從年結(jié)余中補(bǔ)足,可以采用基金定投的方式每月積累,充分利用資金的復(fù)利增值空間,若月投資2000元于年平均收益8%的偏股型或平衡型或組合式的基金產(chǎn)品,那么21年后將至少有130萬元的積累,兩部分資金足以滿足養(yǎng)老金需求。

    4.投資規(guī)劃:創(chuàng)業(yè)板風(fēng)險大車位值得投資

    鄭小姐說到創(chuàng)業(yè)板,所謂創(chuàng)業(yè)板,就是為一些急需資金的中小型企業(yè)開設(shè)融資場所。投資創(chuàng)業(yè)板具有很大風(fēng)險,建議沒有投資經(jīng)驗的鄭小姐謹(jǐn)慎參與。
    而對于購買車位的想法比較可行,鄭小姐有此經(jīng)濟(jì)承受能力,并且投資風(fēng)險較小,即使以后不買車轉(zhuǎn)讓出去也會有一定收益。此外,建議鄭小姐配置一部分銀行理財產(chǎn)品和收益較高且風(fēng)險較大的股票型基金或偏股型基金。(東方華爾助理研究員 國家理財規(guī)劃師(ChFP))

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