繼5月18日保監(jiān)會(huì)對(duì)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)出分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等新型人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示之后，5月22日，保監(jiān)會(huì)又對(duì)各壽險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司及健康保險(xiǎn)公司提示了關(guān)于人身保險(xiǎn)銀郵代理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。那么，風(fēng)險(xiǎn)何在？原因何在？

費(fèi)差損成焦點(diǎn)：保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展受損

　　保監(jiān)會(huì)指出，2008年以來(lái)，各保險(xiǎn)公司的銀郵代理業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。但同時(shí)也注意到少數(shù)保險(xiǎn)公司的銀郵代理業(yè)務(wù)中隱藏著一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如盲目追求保費(fèi)規(guī)模，惡性提高渠道手續(xù)費(fèi)及銷售激勵(lì)費(fèi)用，從而導(dǎo)致銀保渠道費(fèi)差損的出現(xiàn)甚至不斷擴(kuò)大，而同時(shí)保險(xiǎn)公司又寄希望于依靠高風(fēng)險(xiǎn)投資賺取高投資收益以彌補(bǔ)費(fèi)差損。
　　很顯然，在當(dāng)前的市場(chǎng)行情下，如果保險(xiǎn)公司采用高風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，勢(shì)必會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展，最終影響到投保人的利益。因此，保監(jiān)會(huì)在此刻對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和提示，有著很現(xiàn)實(shí)的意義。

保費(fèi)第一不惜代價(jià)：“唯保費(fèi)論”該休矣

　　保監(jiān)會(huì)要求，各保險(xiǎn)公司需重視銀保渠道費(fèi)差損問(wèn)題，加強(qiáng)利源分析、費(fèi)用分析與預(yù)算控制，從公司中長(zhǎng)期戰(zhàn)略出發(fā)，理性經(jīng)營(yíng)，有序競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，要重視銀保渠道業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債匹配，根據(jù)業(yè)務(wù)的負(fù)債特征，審慎制定資產(chǎn)配置策略。
　　據(jù)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院王國(guó)軍教授介紹，如果保險(xiǎn)公司預(yù)定的管理費(fèi)用較低，而實(shí)際的發(fā)生費(fèi)用較高，就會(huì)產(chǎn)生費(fèi)差損，反之就是費(fèi)差溢，費(fèi)差損的出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)會(huì)有很大的影響。
　　他告訴記者，保監(jiān)會(huì)一直都很擔(dān)心保險(xiǎn)公司出現(xiàn)這樣的情況，但單純的提示和警告并不是解決問(wèn)題的根本途徑。他認(rèn)為，保險(xiǎn)公司即使是有很大的費(fèi)差損，不賺錢也會(huì)和銀行合作，因?yàn)橹袊?guó)現(xiàn)在還處在一種“以保費(fèi)論英雄”的狀態(tài)。從上到下，這種保費(fèi)沖動(dòng)都是存在的。這才是問(wèn)題的核心和根本。

代理標(biāo)準(zhǔn)不清：收費(fèi)后就可忽悠？

　　從現(xiàn)在的情況看，各家銀行也需要通過(guò)中間業(yè)務(wù)來(lái)獲取利潤(rùn)，這個(gè)利潤(rùn)要比存貸款業(yè)務(wù)更大，銀保銷售已經(jīng)成為一個(gè)非常新穎的被大家認(rèn)可的渠道。但即便如此，保險(xiǎn)公司與銀行相比仍然不占優(yōu)勢(shì)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)太激烈。除了有些時(shí)候是保險(xiǎn)公司與銀行總部合作，實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一之外，更多情況下還是在一個(gè)地區(qū)，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)與多家保險(xiǎn)公司的合作。另外，如果簽的是排他性協(xié)議，手續(xù)費(fèi)會(huì)更高一些。
　　“要改變這種狀況，就應(yīng)該從監(jiān)管部門、各保險(xiǎn)公司、代理人這一整個(gè)的鏈條上進(jìn)行改變。對(duì)于代理人的考核，不能單純從保費(fèi)多少的角度，更應(yīng)該從誠(chéng)信度、服務(wù)質(zhì)量等方面來(lái)衡量，通過(guò)各種機(jī)制來(lái)激勵(lì)代理人�，F(xiàn)在有很多代理人都在不惜一切代價(jià)多拉保費(fèi)，甚至出現(xiàn)誤導(dǎo)的情況。包括銀行代理人，你去存款，他會(huì)跟你講，保險(xiǎn)比存款好等等，這實(shí)際上就是一種誤導(dǎo)。”王國(guó)軍說(shuō)。
　　在他看來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)公司的考核，也不應(yīng)該以保費(fèi)為惟一的標(biāo)準(zhǔn)。而是應(yīng)該以其在市場(chǎng)中的形象、在社會(huì)上的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、服務(wù)狀況、信用評(píng)級(jí)等綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司。
　　“只有這種制度改變了，上述情況才會(huì)有所改觀。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在治理結(jié)構(gòu)上通過(guò)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東是不是起到了作用，產(chǎn)權(quán)有沒(méi)有明晰都是很關(guān)鍵的因素。對(duì)現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的管理層而言，應(yīng)該建立一種制度，就是不能只為獲得眼前的利益而去犧牲長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。這個(gè)眼前的利益就是‘保費(fèi)’。一切也都應(yīng)該以保護(hù)消費(fèi)者的利益為根本�！蓖鯂�(guó)軍說(shuō)。

郵政渠道遍及城鄉(xiāng)：郵保將步銀保后塵？

　　記者通過(guò)國(guó)內(nèi)一家大銀行的工作人員了解到，從2008年1月到現(xiàn)在，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售規(guī)模比去年同期增長(zhǎng)了30%至40%，他分析認(rèn)為，這一變化說(shuō)明銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售與股市的狀況存在一定的負(fù)相關(guān)。據(jù)他透露，目前有3家保險(xiǎn)公司在跟他們合作，但手續(xù)費(fèi)都是一樣的。
　　當(dāng)記者問(wèn)到是否銀行現(xiàn)在很重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售時(shí)，這位工作人員告訴記者，保險(xiǎn)銷售作為銀行的中間業(yè)務(wù)，其帶來(lái)的收益只是占到了銀行中間業(yè)務(wù)收益的一小部分，也有一些時(shí)候，銀行并不直接參與，而是由保險(xiǎn)公司派人進(jìn)駐銀行進(jìn)行銷售。
　　對(duì)于郵政渠道也是一樣，目前各家保險(xiǎn)公司都很看好，因?yàn)猷]政的覆蓋面很寬，不管城市還是鄉(xiāng)村，有郵政儲(chǔ)蓄所的地方就可以賣保險(xiǎn)。而郵政系統(tǒng)本身也希望通過(guò)銀行和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)來(lái)賺取利潤(rùn)，以彌補(bǔ)其他方面業(yè)務(wù)的虧損。
　　據(jù)記者了解，今年年初，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司銀保保費(fèi)收入同比都有較大幅度增長(zhǎng)，有的保險(xiǎn)公司甚至翻了6倍。