用“倒按揭”養(yǎng)老值得期待
    2007-10-16    楊文浩    來源:北京青年報

    都說養(yǎng)兒防老,現(xiàn)在養(yǎng)套房子也能搞掂自己的養(yǎng)老大計了!記者近日獲悉,有保險公司計劃本月推出“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。按照這種模式,市民把房子抵押給保險公司,就可以每月從保險公司領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金直至身故,過世后房子由保險公司接收。(10月14日《羊城晚報》)

    我們購買房子時向銀行貸款,將房子抵押給銀行,而后按月支付本息,最后將房子取回!暗拱唇摇逼鋵嵕褪怯煞课菟袡(quán)人將房屋產(chǎn)權(quán)作抵押,按月從保險公司或者銀行領(lǐng)取現(xiàn)金直到身故,相當(dāng)于保險公司、銀行通過分期付款(按月支付)的形式,收買所有權(quán)人的房屋產(chǎn)權(quán)。
    “倒按揭”的模式是上世紀(jì)80年代中期美國新澤西州一家銀行創(chuàng)立的,如今,美國模式的“倒按揭”在美國、加拿大等國家日趨興旺。美國的倒按揭貸款放貸對象是62歲以上的老年人,分三種形式發(fā)放,聯(lián)邦住房局有保險的住房倒按揭貸款、聯(lián)邦住房局無保險的倒按揭貸款、放貸者有保險的倒按揭貸款。此外,“倒按揭”還有一種新加坡模式,即60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu),由公益性機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金,老人去世時產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處理,“剩余價值”(房價減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。
    “倒按揭”的模式引進(jìn)我國,將開拓我國的新型養(yǎng)老模式。目前,我國的養(yǎng)老模式大抵是領(lǐng)取退休金、保險金或者子女贍養(yǎng),但這些模式都可能存在不足,比如國家、社會保險提供的養(yǎng)老費(fèi)不足以養(yǎng)老,還有些老人沒有子女,或者子女自身困難,指望子女養(yǎng)老也很困難。而我國的現(xiàn)狀是,每個人都想擁有自己的房屋,然而,在房價居高不下的情形下,往往一個人在年老時才真正擁有一套房屋,手頭沒有多少其他財產(chǎn)。因此,用房屋“倒按揭”,一方面可以讓老人有房可住,不致賣房養(yǎng)老而居無定所,另一方面又開辟了一條新的養(yǎng)老方式,讓沒有其他養(yǎng)老方式或者其他養(yǎng)老方式不足的老人,可以用自身的僅有財產(chǎn)來保障晚年生活。有人認(rèn)為,“以房養(yǎng)老”雖然看上去很美,不過實行起來可能遭遇若干難題。的確,中國人的傳統(tǒng)習(xí)俗是去世以后給子女留下些財產(chǎn),而不是生前消耗干凈。“以房養(yǎng)老”弄不好會造成兩代人的矛盾,給老人平添精神壓力。
    “倒按揭”這種養(yǎng)老方式其實也是受到我國法律的支持與保護(hù)!独^承法》規(guī)定:“公民可以與扶養(yǎng)人簽訂遺贈扶養(yǎng)協(xié)議。按照協(xié)議,扶養(yǎng)人承擔(dān)該公民生養(yǎng)死葬的義務(wù),享有受遺贈的權(quán)利。公民可以與集體所有制組織簽訂遺贈扶養(yǎng)協(xié)議。按照協(xié)議,集體所有制組織承擔(dān)該公民生養(yǎng)死葬的義務(wù),享有受遺贈的權(quán)利!币酝倪z贈扶養(yǎng)協(xié)議往往只是發(fā)生在“五保戶”與村委會、居委會之間,其實,“倒按揭”這種養(yǎng)老方式,完全可以視為新形式的遺贈扶養(yǎng)協(xié)議,只不過是商業(yè)化運(yùn)作的遺贈扶養(yǎng)協(xié)議。
    當(dāng)然,“倒按揭”這種養(yǎng)老方式要真正在我國生根落地,還面臨著許多問題,有資料顯示,即使在美國,從上世紀(jì)80年代到2001年左右,“倒按揭”業(yè)務(wù)只開展了兩三萬筆。因為這種“倒按揭”存在著計算人的壽命年限的困難;存在著房價波動性太大,不好計算其價值的困難;存在著銀行與保險公司如何經(jīng)營這些從老人手中得到的房屋的困難,等等。但是,困難并不是停滯不前的理由,我們完全可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗,在若干地方展開試點,積累經(jīng)驗,再來決定是否推廣。

  相關(guān)稿件