作為一項金融保障制度，存款保險制度的建立有助于提高金融體系的穩(wěn)定程度，保護(hù)存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平有效競爭，是我國金融改革的重要環(huán)節(jié)�！洞婵畋ｋU條例》(以下簡稱《條例》)反映了我國現(xiàn)階段金融改革，尤其是銀行體系可持續(xù)發(fā)展的迫切需要，有助于營造公平有效的競爭環(huán)境，為民營銀行的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。

　　一、存款保險制度有助于維護(hù)金融穩(wěn)定

　　目前，我國正處于全面深化改革的關(guān)鍵時期，國際國內(nèi)各種挑戰(zhàn)和風(fēng)險明顯增多，要維護(hù)金融穩(wěn)定，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，存款保險制度勢在必行。存款保險制度可以更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)公眾對銀行體系的信心，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。如果沒有存款保險，公眾的利益會受到損害，可能出現(xiàn)恐慌情緒導(dǎo)致銀行擠兌的發(fā)生，從而引起金融風(fēng)險在整個金融體系中的擴(kuò)散和傳染，給國家金融穩(wěn)定帶來威脅。存款保險制度的推出，相當(dāng)于為金融業(yè)加筑了一道新防線，避免不必要的金融恐慌，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

　　二、存款保險制度有助于銀行業(yè)的公平競爭

　　《條例》明確指出，存款保險制度的投保對象為在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，覆蓋了所有的存款類金融機(jī)構(gòu)，明確了強(qiáng)制保險的基本原則。我國銀行體系是由大型國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的，銀行信用以國家信用為基礎(chǔ)，預(yù)算軟約束仍然存在，即使競爭失敗，也有國家兜底善后。存款保險制度的建立可以打破這種預(yù)算軟約束，促使銀行實現(xiàn)完全的企業(yè)化治理，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。

　　隨著金融改革的逐步推進(jìn)，以及民間資本的準(zhǔn)入，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，存款保險的推出有利于營造公平的競爭環(huán)境，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制。民營銀行的建立也會使大型商業(yè)銀行的危機(jī)感增強(qiáng)，有助于提高銀行業(yè)整體的創(chuàng)新水平，對銀行業(yè)的市場化發(fā)展，服務(wù)水平的提高，以及服務(wù)范圍的擴(kuò)大有著積極作用。建立存款保險制度，可以完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，保障金融體系的高效運作，實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。

　　《條例》第九條規(guī)定，存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成，各投保機(jī)構(gòu)的適用費率由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。保險費率的適用充分利用了市場機(jī)制，對于風(fēng)險較大的機(jī)構(gòu)適用更高的保險費率，差別化的適用費率有利于營造公平的競爭環(huán)境。

　　三、存款保險制度有利于促進(jìn)民營銀行的發(fā)展

　　存款保險制度的出臺是民營銀行的一次發(fā)展機(jī)遇，將對大型國有銀行的國家隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)變成一種面向市場的保險制度，參保銀行的地位是平等的。對公眾來說，民營銀行這種新生事物是陌生的。如果沒有存款保險，儲戶們會認(rèn)為大銀行的經(jīng)營風(fēng)險更小，出現(xiàn)償付問題的概率也會更小，因而將錢存進(jìn)資金雄厚的大銀行更放心。而在存款保險制度下，有了存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的償付作保障，將錢存進(jìn)大銀行還是小銀行，對儲戶尤其是小儲戶來說幾乎沒有區(qū)別，這無形中增強(qiáng)了公眾對民營銀行的信心，提高了民營銀行的競爭力。

　　建立民營銀行是實現(xiàn)普惠金融的重要一環(huán)。作為大型商業(yè)銀行的補(bǔ)充，民營銀行的服務(wù)對象主要是個人消費者、小微企業(yè)和“三農(nóng)”，由于信用度不高，收入水平有限，這些客戶往往被大銀行所忽略。民營銀行的建立使這些客戶的金融服務(wù)體驗成為了可能，民營銀行的本土性決定其能與這些客戶保持長期、密切的交流，通過識別客戶特定的金融需求而提供有針對性的金融服務(wù)與產(chǎn)品，提高客戶的滿意度，因此小儲戶們可能會更加愿意與民營銀行合作。

　　民營銀行的發(fā)展與存款保險制度的完善是相互促進(jìn)的。存款保險制度提高了民營銀行的信用度，為民營銀行的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ);同時，民營銀行的發(fā)展加劇了銀行業(yè)的競爭，銀行的危機(jī)感增強(qiáng)，對存款保險的需求也隨之增加。要實現(xiàn)兩者的良性互動，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　四、存款保險制度有助于保護(hù)存款人利益

　　《條例》的第五條指出，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣(6.1985, 0.0000, 0.00%)50萬元。存款保險制度會保障絕大多數(shù)公眾存款人的利益，把最高償付限額定為50萬元，是因為存款保險制度的設(shè)計方對現(xiàn)在各家商業(yè)銀行的存款情況經(jīng)過充分的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)50萬元可以全額覆蓋99.63%的存款人(含各類企業(yè)存款)。超出最高償付限額的部分也并不是沒有保障，在實踐中，存款保險大多采取收購與承接等方式進(jìn)行市場化、專業(yè)化處置，通過規(guī)范的手段促成運營良好的銀行收購問題銀行資產(chǎn)、承接其存款，更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益。隨著人們生活水平的不斷提高，這一限額也會隨之調(diào)整。

　　中央銀行不斷加強(qiáng)宏觀審慎管理，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，我國金融體系運行機(jī)制逐步完善，金融穩(wěn)定性增強(qiáng)，對金融風(fēng)險的防范能力也會隨之提高。金融體系的健康穩(wěn)定運行，各類金融機(jī)構(gòu)尤其是存款類金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營和健康發(fā)展，也就能夠更好地保障存款人利益。