銀監(jiān)會副主席閻慶民前不久在出席2014第一財(cái)經(jīng)金融峰會時指出，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融業(yè)發(fā)展的外在環(huán)境和內(nèi)在條件正在發(fā)生一系列深刻變化，金融業(yè)要逐步回歸“適度增長”。
中央經(jīng)濟(jì)工作會議詳細(xì)闡述了經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的特征和內(nèi)涵。經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，給各個經(jīng)濟(jì)主體提出了新考驗(yàn)和新挑戰(zhàn)。過去30多年中國經(jīng)濟(jì)是在政府主導(dǎo)的大投資、貨幣信貸大投放，要素驅(qū)動，資源能源粗放式挖掘，環(huán)境成本巨大，超高經(jīng)濟(jì)增速下運(yùn)行的。各經(jīng)濟(jì)主體已經(jīng)習(xí)慣于長期在超高速下投資、生產(chǎn)和消費(fèi)。進(jìn)入新常態(tài)后，不但出現(xiàn)不適應(yīng)，而且?guī)聿恍_擊。其中，對長期習(xí)慣于舊常態(tài)的銀行業(yè)沖擊更大。
首當(dāng)其沖的是貸款風(fēng)險增大，不良貸款開始急劇暴露。大投資、貨幣大放水時期催生的一個經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象是，整個經(jīng)濟(jì)體特別是企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營。一旦經(jīng)濟(jì)增速下降回歸常態(tài)，風(fēng)險立馬暴露。而這些負(fù)債中銀行貸款占絕大比例。目前，包括房地產(chǎn)行業(yè)、煤炭等資源能源行業(yè)、水泥等建材以及有色化工行業(yè)不景氣已經(jīng)出現(xiàn)，直接威脅的是銀行貸款安全。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，不良貸款爆發(fā)對銀行提出了巨大挑戰(zhàn)。
利率市場化改革加速推進(jìn)對銀行業(yè)帶來直接沖擊。利率改革一個方向是縮小存貸款利差，這直接動了銀行的奶酪。利率完全市場化后，根據(jù)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，剛開始利率走高是大概率事件。這必將增大銀行資金來源成本，對銀行效益造成擠壓。
金融脫媒化對銀行經(jīng)營帶來較大壓力。由于長期存在的融資難問題，倒逼直接融資迅速發(fā)展，倒逼民間金融迅速壯大。這些對銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)形成強(qiáng)分流效應(yīng)，銀行貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)正在萎縮。目前，中國銀行業(yè)利潤來源主要依靠存貸利差，然而存款減少、成本又增高，受到金融脫媒化影響貸款又在萎縮。銀行業(yè)危機(jī)正在撲面而來。
互聯(lián)網(wǎng)金融正在擊中傳統(tǒng)銀行的軟肋�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)平臺，其高效、透明、公開的特性，其對金融交易對象信用狀況的及時準(zhǔn)確把握，其平臺上海量客戶和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，都是傳統(tǒng)銀行做不到的。整個經(jīng)濟(jì)活動都飛速向線上轉(zhuǎn)移，而服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)特別是銀行卻仍在線下原地踏步。被互聯(lián)網(wǎng)新金融沖擊甚至拋棄是不奇怪的。
新常態(tài)下對傳統(tǒng)銀行帶來了上述四大沖擊，銀行業(yè)必須樹立新常態(tài)思維積極應(yīng)對。國際金融危機(jī)時期中國貨幣增速高達(dá)40％，那時流動性泛濫，銀行不缺存款來源。而現(xiàn)在貨幣增速降到12％，銀行坐門等客只能等死，必須在金融創(chuàng)新上下功夫，利用新金融工具吸引客戶。比如，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融上一定要有實(shí)實(shí)在在突破，要拿出硬措施發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。一個關(guān)鍵是要迅速將業(yè)務(wù)重點(diǎn)向互聯(lián)網(wǎng)線上轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)新趨勢是要瞄準(zhǔn)以30％以上增速的互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)客戶。
在新常態(tài)下，對于利潤增速，銀行要有平常心。過去經(jīng)濟(jì)增速在10％以上，銀行利潤增速在30％以上。而現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增速下降到了7％左右，銀行利潤降為10％左右。這是新常態(tài)的要求。按理說，銀行利潤不應(yīng)該高于經(jīng)濟(jì)增速。如果銀行從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中拿到高于平均水平的利潤，那么實(shí)體企業(yè)利潤必然低于平均利潤。最終導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)萎靡不振，不但使得銀行利潤沒有持續(xù)性，而且可能導(dǎo)致銀行壞賬發(fā)生。
總之，面對新常態(tài)，銀行業(yè)對內(nèi)必須狠抓金融創(chuàng)新，狠抓經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，特別是狠抓互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)。對外必須提高服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)手段。
