通過銀行產(chǎn)權(quán)主體多元化，科學(xué)合理布局銀行業(yè)金融機構(gòu)，尤其設(shè)立大量小微金融機構(gòu)，理該成為今后我國深化金融體制改革的重要戰(zhàn)略舉措。社區(qū)銀行是未來發(fā)展的大趨勢，我國社區(qū)銀行的發(fā)展還處于嘗試階段，尚未有整體的發(fā)展規(guī)劃與清晰的盈利模式。隨著利率市場化的推進，存款保險制度等各項措施的推進落實，民營銀行機構(gòu)的設(shè)立放開，中國金融改革已向金融機構(gòu)體系的改革邁進。這些改革一環(huán)套一環(huán)，彼此之間相互嵌套，只有整體推進，才有望取得成功。
十八屆三中全會召開在即，市場對金融改革給予了厚望。因為解決金融結(jié)構(gòu)失衡的矛盾是未來中國金融改革的重中之重。包括金融在內(nèi)的中國服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮�，與主要發(fā)達(dá)國家(指年人均收入12476美元以上者)兼容性也面臨前所未有的難題。輿論普遍認(rèn)為，除了利率、匯率市場化，允許外資介入本國支付和清算系統(tǒng)，為金融服務(wù)的跨境貿(mào)易以及金融數(shù)據(jù)的跨境流動提供便利，并允許外國企業(yè)在其境內(nèi)提供新的金融服務(wù)等金融市場化改革之外，未來中國金融體制改革的突破口和重點應(yīng)是提高金融配置資源效率以及金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展。優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，促進金融轉(zhuǎn)型與實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型相匹配。核心就是針對中小企業(yè)和微企業(yè)，建立與之相匹配的中小型銀行體系。
央行網(wǎng)站上周四發(fā)布消息稱，與美國聯(lián)邦存款保險公司在北京簽署了《關(guān)于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，旨在加強雙方在金融服務(wù)、存款人保護、跨境金融機構(gòu)處置、危機管理和全球金融穩(wěn)定政策領(lǐng)域的信息共享、對話交流與政策協(xié)作。這被視作我國存款保險制度籌備工作往前挪動了一小步，而這或?qū)⒅评适袌龌斑M一大步。
從金融改革的角度看，存款保險制度是完成存款利率市場化必要的配套措施，存款保險制度的建立，不僅為民營企業(yè)營造公平經(jīng)營環(huán)境，而且也為中小金融機構(gòu)的設(shè)立提供了制度保障。通過銀行產(chǎn)權(quán)主體多元化改革，科學(xué)合理布局銀行業(yè)金融機構(gòu)，尤其是設(shè)立大量的小微金融機構(gòu)，應(yīng)該成為今后我國深化金融體制改革的重要戰(zhàn)略舉措�，F(xiàn)在看來，這可能是我國金融改革最有可能率先取得突破的地方。
在方興未艾的金融改革大潮中，進一步完善建立符合中國現(xiàn)實發(fā)展的金融機構(gòu)體系的各層次覆蓋，也正成為重點。
大家都看到了，在利率市場化方面，今后改革的難度在于如何推進存款利率市場化改革。由于放開存款利率管制的影響更為深遠(yuǎn)，所要求的條件相對更高，是利率市場化改革進程中風(fēng)險最大的一步。由于眼下爭議極大，推動利率市場化，首先會考量完善基準(zhǔn)利率體系，避免惡性競爭;同時在利率完全市場化后的同業(yè)競爭中，嚴(yán)峻的優(yōu)勝劣汰可能導(dǎo)致少數(shù)經(jīng)營不善的金融機構(gòu)退出市場，因而需要建立存款保險制度，以保護儲戶利益。
毫無疑問，利率市場化以及人民幣國際化是目前整體金融改革中的大戰(zhàn)略，但是整體戰(zhàn)略的抓手則主要體現(xiàn)在區(qū)域金融以及微觀的金融市場發(fā)展，而社會各界熱議的民間資本金融業(yè)，則有可能成為推進金融、銀行業(yè)有序競爭的重要力量。建立地方中小型銀行，不僅有利于解決中小企業(yè)融資的矛盾，也有利于中國金融體系的發(fā)展與完善，多層次的金融機構(gòu)覆蓋，有利于形成金融機構(gòu)服務(wù)的良性競爭。
今年以來，已先后有15家銀行企業(yè)名稱獲得工商總局核準(zhǔn)，引起廣泛關(guān)注的有蘇寧銀行、華瑞銀行、蘇南銀行等。經(jīng)過近十年的金融銀行業(yè)改革，目前我國的銀行體系形成了5家國有控股銀行、12家股份制銀行、147家地方性商業(yè)銀行、多家村鎮(zhèn)銀行，以及部分外資銀行并存、競爭發(fā)展的多層次、多形式的格局，一個逐步開放、全方位競爭的銀行業(yè)格局正在形成。
但是，
我國現(xiàn)行金融體系仍然存在兩大缺陷。其一，資本市場還欠發(fā)達(dá)，滬、深股市上只有2000多家企業(yè)上市，各地除產(chǎn)權(quán)交易所之外，基本上不存在正規(guī)的資本市場;雖然近兩年以來央行等監(jiān)管層在不同的場合提出建立多層次資本市場體系，但眼下各地的金融改革還只處在探索的過程中，要真正落實更需要一段較長時間，尤其是如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融等類金融渠道的風(fēng)險還剛剛在摸索，這對于處于市場競爭主體中的大量小微企業(yè)來說，無疑還難以大量受益。
其二，在銀行體系內(nèi)，大銀行占主導(dǎo)地位，小型銀行的數(shù)量很少，即使加上農(nóng)村信用社和貸款公司，我國的銀行數(shù)量也沒有超過4000家，相比之下，美國有18000多家銀行或準(zhǔn)銀行機構(gòu)。按照市場的發(fā)展要求，我國金融機構(gòu)的覆蓋還很不合理，而且，銀行服務(wù)的同質(zhì)化傾向非常突出。我國的大銀行在各地有很多網(wǎng)點，但是貸款卻需要省級分行審批，他們的實際作用只是攬儲。無論貸款量的大小，銀行發(fā)放貸款的審批成本幾乎是不變的，因此，所有銀行都傾向于向大企業(yè)貸款，以節(jié)省運營成本。
另外一個值得關(guān)注的因素是，在利率市場化穩(wěn)步推進的大背景下，我國社區(qū)銀行的發(fā)展障礙重重。在今年年初，上海銀監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于鼓勵上海銀行業(yè)金融機構(gòu)加強社區(qū)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，敦促轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極推動社區(qū)性銀行經(jīng)營模式。而從2011年起，不少地方性城市商業(yè)銀行或農(nóng)商行便開始試水社區(qū)銀行，如上海銀行提出了開設(shè)金融便利店的概念，兩年內(nèi)就已開設(shè)100家。但目前不少城商行、農(nóng)商行對其社區(qū)銀行支行的定位都是“增加儲蓄款項、配套發(fā)展小微企業(yè)貸款”，盈利模式相對單一。而且在現(xiàn)有的分支結(jié)構(gòu)體制下，銀行攬存行為不可避免。特別是資金相對缺乏的股份制銀行、城商行，這一點表現(xiàn)得更為突出。
必須提出的是，雖然存款利率提前上調(diào)的銀行會有所收益，先前擁有較多網(wǎng)點和同業(yè)聯(lián)盟，以及發(fā)行理財產(chǎn)品的銀行更已經(jīng)嘗盡了甜頭，比如興業(yè)銀行。但商業(yè)銀行如此吸食中小銀行尤其經(jīng)濟發(fā)展落后地區(qū)資金的行為，對當(dāng)?shù)厣鐣慕?jīng)濟發(fā)展是十分不利的，實際上這與目前全國性的商業(yè)銀行資金從農(nóng)村反向貸款是一樣的，最終將使得農(nóng)村金融發(fā)展更加萎縮。
社區(qū)銀行是未來發(fā)展的大趨勢�？傮w來看，我國社區(qū)銀行的發(fā)展還處于嘗試階段，尚未有一個整體的發(fā)展規(guī)劃與清晰的盈利模式。隨著利率市場化的推進，存款保險制度等各項措施的推進落實，民營銀行機構(gòu)的設(shè)立放開，中國金融改革已在向金融機構(gòu)體系的改革邁進。這些金融改革一環(huán)套一環(huán)，彼此之間相互嵌套，只有整體推進，才有望取得成功。