民營(yíng)銀行作為新生事物，似乎成為改革的象征。市場(chǎng)化改革有高效低效之分，并非所有的民營(yíng)銀行都是好改革。有很多人把改革當(dāng)成炒作概念的牟利機(jī)會(huì)，炒一把就走、留下一地雞毛的不是少數(shù)。
金融業(yè)改革的關(guān)鍵是要篩選出誠(chéng)信、有能力的經(jīng)營(yíng)者，給投資者提供不同的服務(wù)。就像當(dāng)初一窩蜂進(jìn)入房地產(chǎn)業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)一樣，現(xiàn)在企業(yè)一窩蜂要進(jìn)入銀行業(yè)。據(jù)《理財(cái)周報(bào)》報(bào)道，目前，明確表示要設(shè)立銀行的包括凱樂(lè)科技等上市公司，而浙江廣廈、雅戈?duì)�、哈高科等上市公司則通過(guò)參股方式曲折介入。
筆者支持兩類(lèi)民間人士控股成為銀行家，一類(lèi)是帶領(lǐng)地方農(nóng)信社等小型金融機(jī)構(gòu)走出泥潭的領(lǐng)頭人，他們?cè)陂L(zhǎng)期的金融實(shí)踐中具有植根鄉(xiāng)土的親和力，更有基于傳統(tǒng)人際交往的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對(duì)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)與農(nóng)戶(hù)服務(wù)稔熟于胸，可以彌補(bǔ)中國(guó)缺乏社區(qū)銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的不足。長(zhǎng)期的金融實(shí)踐已經(jīng)展現(xiàn)出他們的能力，考驗(yàn)了他們的信用，正是在這些人的手中讓極少數(shù)爛泥一般的農(nóng)信社、地方小金融機(jī)構(gòu)重獲新生。
與其讓那些投機(jī)者充當(dāng)所謂的銀行家，還不如讓這些經(jīng)過(guò)考驗(yàn)的小型金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)頭人成為銀行家，起碼他們不投機(jī)，沒(méi)有指望靠金融解決本企業(yè)融資難，他們經(jīng)過(guò)市場(chǎng)篩選已經(jīng)顯示出銀行家的基因。
目前的農(nóng)信社改革遠(yuǎn)遠(yuǎn)說(shuō)不上成功，亂相叢生風(fēng)險(xiǎn)居高不下，股權(quán)結(jié)構(gòu)如一團(tuán)亂麻，省聯(lián)社與農(nóng)商行控制權(quán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)層出不窮。2006年中國(guó)農(nóng)信社數(shù)量高達(dá)19348家，改革后到2012年也有1927家。看看典型案例，就知道風(fēng)險(xiǎn)之大。最近成立的中山農(nóng)商行，一信貸員卷走客戶(hù)900萬(wàn)存款，風(fēng)控形同虛設(shè)；吳江農(nóng)商行在2008年違規(guī)發(fā)行次級(jí)債券，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，有的農(nóng)商行簡(jiǎn)直就是野蠻高利貸的翻版公司。
如果讓真正的農(nóng)村銀行家掌握了這些金融機(jī)構(gòu)，以并購(gòu)重組的方式將成功模式克隆到其他地區(qū)，中國(guó)的小微企業(yè)貸款與三農(nóng)貸款有了保障，多如毛細(xì)血管的讓人頭痛的農(nóng)信社到了誠(chéng)信銀行家的手中，改革的成本大大降低。
一方面是近2000家的農(nóng)信社，140多家城商行法人機(jī)構(gòu)，40多家農(nóng)商行法人機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社內(nèi)部的管理機(jī)制、股權(quán)結(jié)構(gòu)如同僵尸。另外一方面又要讓民企大量成立民營(yíng)銀行，忘了當(dāng)初的南昌、大連銀行了嗎？在世紀(jì)初一度極為熱鬧的民營(yíng)銀行之所以沒(méi)落，原因在于普遍存在的關(guān)聯(lián)交易騙局。不得已，監(jiān)管部門(mén)設(shè)置了一個(gè)重要的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，即銀行對(duì)股東企業(yè)的貸款總量不得超過(guò)其出資額的100%。
這還不是最可怕的，資本大鱷紛紛借民營(yíng)銀行暗度陳倉(cāng)，德隆系一度暗中控股昆明市商業(yè)銀行、株洲市商業(yè)銀行，直接參股南昌市商業(yè)銀行；大連實(shí)德控股大連城市商業(yè)銀行等。如果任由情況蔓延，資本大鱷倒臺(tái)之時(shí)，就是中國(guó)金融爆發(fā)之日。事實(shí)上，中國(guó)需要在規(guī)制下的高效民企，而類(lèi)似于臺(tái)州農(nóng)商行、路橋行之尖的小型金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)頭人，只要獲得控股權(quán)，就能夠讓中國(guó)民間金融、小微貸款的死棋變活棋。
此外，筆者支持已經(jīng)成功運(yùn)用大數(shù)據(jù)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)成為銀行，讓這些企業(yè)家成為智能時(shí)代的銀行家。如阿里小貸，如從事P2P的翼龍貸，再加上騰訊、蘇寧、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)虎視眈眈，沒(méi)有任何一家有規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)敢掉以輕心，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅使用大數(shù)據(jù)分析，自行信用評(píng)估，還在各地雇傭啄木鳥(niǎo)公司，滲透到傳統(tǒng)的人際關(guān)系、家族關(guān)系中控制風(fēng)險(xiǎn)。這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不能成為民營(yíng)新型銀行，還有哪些企業(yè)能成？
把改革視為分肥的機(jī)會(huì)，是對(duì)改革的褻瀆，只有讓金融界的民間誠(chéng)信資金，有能力的人士脫穎而出，才是中國(guó)之福。
改革不必過(guò)快過(guò)急，只要扎實(shí)有效，就是好改革。