民營銀行缺的不只是“準(zhǔn)生證”
2013-07-01   作者:張朝暉  來源:中國證券報
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  銀監(jiān)會主席尚福林日前在2013陸家嘴論壇上表示,允許嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司。這意味著,監(jiān)管部門將給民營銀行發(fā)放“準(zhǔn)生證”。
  分析人士認(rèn)為,應(yīng)進(jìn)行金融改革頂層設(shè)計,有序推進(jìn)銀行破產(chǎn)制度、存款保險制度及利率市場化改革。這樣,把允許民間資本入股金融機(jī)構(gòu)落到實(shí)處才會沒有后顧之憂。
  央行原副行長吳曉靈曾指出,真正的民營銀行應(yīng)是以民營資本為主的銀行。在改革開放初期,地方性金融機(jī)構(gòu)中不乏活躍的民間資本身影,但由于沒有設(shè)計好這些金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)管規(guī)則,許多地方性金融機(jī)構(gòu)很快就耗盡發(fā)展動力。
  正是由于開放民營銀行存在風(fēng)險,民營銀行面臨較高的準(zhǔn)入門檻。監(jiān)管部門對民間資本進(jìn)入銀行的態(tài)度頗為謹(jǐn)慎。此前,銀監(jiān)會在允許民間資本成立村鎮(zhèn)銀行時,就規(guī)定必須由一家發(fā)起銀行絕對控股。
  民營銀行最突出的特點(diǎn)是按市場機(jī)制自主運(yùn)作,這也是其優(yōu)勢所在。但是,這一優(yōu)勢的發(fā)揮應(yīng)以健全的信用環(huán)境、發(fā)達(dá)的金融市場和有效的監(jiān)管體系為前提。只有在準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出三個方面的機(jī)制設(shè)定上取得進(jìn)展,我國民營銀行才談得上是有序設(shè)立。
  首先,應(yīng)建立民營銀行規(guī)范有序的市場退出機(jī)制。讓風(fēng)險防控能力薄弱、經(jīng)營管理不佳的壞銀行倒閉,防止出現(xiàn)“爛蘋果效應(yīng)”,即一家民營銀行破產(chǎn),引發(fā)民營銀行全面危機(jī)。民營銀行在本質(zhì)上是企業(yè),企業(yè)由于經(jīng)營不善而退出市場是正常的,不可能存在只有進(jìn)入、沒有退出的情況!巴顺觥笔强赡艿亩趾侠淼氖袌鲂袨,可以有效地進(jìn)行信貸資源配置。
  其次,盡快出臺存款保險制度。銀行運(yùn)營是否穩(wěn)健關(guān)系著社會穩(wěn)定,與千百萬儲戶根本利益息息相關(guān)。因此,在允許銀行破產(chǎn)的同時,必須建立存款保險制度,并明確存款保險制度的首要目標(biāo)是保護(hù)存款者利益。
  民營銀行不可能擁有國家信用,公眾對民營銀行的信心需相應(yīng)制度作保證。存款保險制度將避免在民營銀行產(chǎn)生問題時出現(xiàn)過度提取資金的現(xiàn)象。防止擠兌,有助于保護(hù)正常支付體系,穩(wěn)定金融體系。此外,存款保險制度有助于新設(shè)立的較小規(guī)模的銀行同設(shè)施已很完備的大銀行進(jìn)行競爭。因此,在一定程度上存款保險制度可阻止銀行業(yè)過度集中。
    第三,不良資產(chǎn)處置有關(guān)問題有待明確。上世紀(jì)90年代,我國已成立四家國有資產(chǎn)管理公司,從國有商業(yè)銀行剝離出1.4萬億元不良資產(chǎn)。民營銀行在以后的經(jīng)營中也會產(chǎn)生不良資產(chǎn),如何處置這些不良資產(chǎn),這將影響到民營銀行的生存和發(fā)展。
    最后,加速推進(jìn)利率市場化改革,讓國有銀行和民營銀行平等地在市場中開展競爭。由于行政化的存貸款利差存在,銀行業(yè)成為我國盈利能力最強(qiáng)的行業(yè)之一。近些年,金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體部門之間盈利能力的差距在不斷拉大,導(dǎo)致資金不斷在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部自循環(huán)和空轉(zhuǎn)。推進(jìn)利率市場化可能將降低銀行業(yè)整體盈利能力。更重要的是,要讓銀行在存貸款利率決定上擁有更大自主權(quán),這樣可促使銀行提高金融創(chuàng)新和經(jīng)營管理水平,積極參與信貸業(yè)務(wù)市場競爭。
    隨著利率市場化改革逐步推進(jìn),國家允許設(shè)立民營銀行正逢其時,相關(guān)配套制度陸續(xù)出臺后,對民營銀行破產(chǎn)的后顧之憂將不復(fù)存在,民營銀行將會獲得廣闊的發(fā)展空間。
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