中國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，民間借貸等金融現(xiàn)象也隨之萌生。民間借貸能夠在沒(méi)有法律法規(guī)支持的情況下發(fā)展至較大規(guī)模，是因?yàn)槠浔旧砭哂幸欢ǖ墓逃袃?yōu)勢(shì)。相對(duì)于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，民間借貸最顯著的優(yōu)勢(shì)就是手續(xù)簡(jiǎn)單、便捷省時(shí)。民間借貸的借貸雙方大多為親友或有合作關(guān)系的企業(yè)，只需訂立簡(jiǎn)單的書(shū)面甚至口頭協(xié)議就可確認(rèn)借貸關(guān)系，無(wú)需公證、鑒定、驗(yàn)資、抵（質(zhì)）押登記等手續(xù)，也無(wú)需擔(dān)心由于企業(yè)規(guī)�；蛐庞迷u(píng)級(jí)等原因?qū)е聼o(wú)法獲得銀行借款。這些優(yōu)勢(shì)對(duì)于難以通過(guò)正規(guī)方式獲得貸款的廣大小微企業(yè)而言無(wú)疑是巨大的吸引力。
　　2011年，中國(guó)民間借貸領(lǐng)域發(fā)生了前所未有的震蕩。大量民間借貸資金由于到期無(wú)法償還而變成壞賬，進(jìn)而引發(fā)了一系列經(jīng)濟(jì)、社會(huì)問(wèn)題。也引發(fā)了學(xué)術(shù)界對(duì)民間借貸高利貸化問(wèn)題的關(guān)注。
　　民間借貸在其發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)高利貸化的問(wèn)題，其主要原因是小微企業(yè)在對(duì)資金有越來(lái)越大的需求的同時(shí)，遭遇了由于貨幣緊縮政策所導(dǎo)致的銀行惜貸，資金供給與需求的巨大差異導(dǎo)致了利率的升高。以溫州為例，據(jù)政府部門(mén)在2008年的問(wèn)卷調(diào)查，有72％的小企業(yè)存在資金缺口，但卻有85％的小企業(yè)認(rèn)為融資環(huán)境一般或不好，同時(shí)有合計(jì)87％的小企業(yè)認(rèn)為獲得銀行貸款有一定難度。由此可見(jiàn)，中小企業(yè)在2008年面臨著嚴(yán)峻的資金困難，資金供給遠(yuǎn)小于資金需求，也正是從那時(shí)起，民間借貸的高利貸化趨勢(shì)開(kāi)始加速，而這樣的趨勢(shì)在2008年之后愈演愈烈。2010年，貨幣政策急劇調(diào)整，中國(guó)人民銀行連續(xù)六次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，致使銀行存款流失、借貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮，銀行資金不斷向大企業(yè)傾斜。而此時(shí)中小企業(yè)的資金需求又出現(xiàn)了進(jìn)一步的提升，據(jù)溫州金融辦2011年對(duì)500余家中小企業(yè)的調(diào)查，66.7%的企業(yè)有超過(guò)100萬(wàn)的資金需求。在此情況下，中小企業(yè)只能越來(lái)越多地轉(zhuǎn)向民間借貸，進(jìn)一步推高了民間借貸的利率。同時(shí)，由于利率管制，銀行貸款基準(zhǔn)利率遠(yuǎn)低于均衡利率水平，民間借貸的高利率在某種程度上可以看成是對(duì)管制利率的補(bǔ)償。
　　由于高利貸有借貸主體分散、風(fēng)險(xiǎn)控制無(wú)力等特點(diǎn)，其活動(dòng)往往會(huì)引發(fā)一定的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)方面，由于高利貸利率普遍高于銀行基準(zhǔn)利率，受利益驅(qū)動(dòng)，高利轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這就使得高利貸的風(fēng)險(xiǎn)隨著一次次轉(zhuǎn)貸而倍增，一旦資金無(wú)法及時(shí)償付，就會(huì)引起整條資金鏈斷裂。另外，由于民間高利貸大多沒(méi)有信貸擔(dān)保和抵押，對(duì)借款人的資產(chǎn)和信用狀況僅憑個(gè)人的主觀判斷，主觀性和隨意性很強(qiáng)，更加劇了其風(fēng)險(xiǎn)。
　　到目前為止，我國(guó)缺少規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸的單行法律，也缺乏對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的整體監(jiān)管。至今僅有《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等若干法律法規(guī)中的個(gè)別段落涉及到民間借貸的司法解釋。2008年12月，中國(guó)人民銀行就將其起草的《放貸人條例》草案提交國(guó)務(wù)院法制辦，而至今《放貸人條例》仍未出臺(tái)。長(zhǎng)期以來(lái)法律法規(guī)的缺失導(dǎo)致了民間金融的監(jiān)管缺位，而監(jiān)管缺位又致使民間借貸市場(chǎng)的高利貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸累積，最終集中爆發(fā)。
　　我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的信貸規(guī)模計(jì)劃化政策也是此次危機(jī)的誘因之一。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)實(shí)行寬松的貨幣政策，在2008年先后6次下調(diào)貸款利率，同時(shí)進(jìn)行大量的信貸投放，這使得企業(yè)資金一度非常充裕，投資投機(jī)行為難免會(huì)不冷靜。而2010年下半年以來(lái)，國(guó)內(nèi)通脹壓力加大，政府又著手實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，提高了貸款利率和存款準(zhǔn)備金率。一些企業(yè)在經(jīng)營(yíng)困難急需資金時(shí)，卻遭遇到了銀根收緊的難題。在不到三年的時(shí)間里，貨幣政策的變化，使多數(shù)私營(yíng)企業(yè)難以適應(yīng)，給中小企業(yè)特別是小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形成巨大沖擊。
　　為防范民間借貸中的高利貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)穩(wěn)定、健康發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列法律法規(guī)。在各項(xiàng)法規(guī)頒布落實(shí)和一系列措施之下，溫州“民間借貸危機(jī)”率先得到緩解，全國(guó)金融形勢(shì)也趨于穩(wěn)定。
　　臨時(shí)性的政策和救市措施只可解燃眉之急，若想全面規(guī)范民間借貸市場(chǎng)、降低高利貸的數(shù)量和風(fēng)險(xiǎn)，還需要進(jìn)一步推進(jìn)金融體制改革，在民間借貸陽(yáng)光化過(guò)程中解決高利貸問(wèn)題。2012年3月，國(guó)務(wù)院決定同意在浙江省溫州市設(shè)立全國(guó)首個(gè)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，作為解決全國(guó)民間借貸問(wèn)題的試點(diǎn)。同時(shí)設(shè)立小微企業(yè)票據(jù)中心，推進(jìn)多層次的金融服務(wù)體系建設(shè)，并通過(guò)設(shè)立金融法庭、金融總裁院，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的穩(wěn)定。此后，廣東省珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)、福建省泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)相繼成立。國(guó)家通過(guò)金融改革促進(jìn)民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化，幫助民間資本順利進(jìn)入金融領(lǐng)域的嘗試正在穩(wěn)步推進(jìn)。
　　筆者認(rèn)為，今后還需要在以下方面著重改進(jìn)：
　　一是加快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)。制定專(zhuān)門(mén)的民間借貸法，這在國(guó)際上早有先例。當(dāng)前我國(guó)應(yīng)首先考慮的，是組織制定《放貸人條例》，對(duì)民間借貸的主體、監(jiān)管部門(mén)、工商登記、交易范圍、資金來(lái)源、利率限制、風(fēng)險(xiǎn)控制、法律責(zé)任等做出系統(tǒng)、細(xì)致的規(guī)定。
　　二是通過(guò)宣傳提升民眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。應(yīng)當(dāng)讓民眾充分認(rèn)識(shí)到高利貸的風(fēng)險(xiǎn)性，減少民間資本的主觀投機(jī)性，并增強(qiáng)法律意識(shí)，防止民間借貸向非法融資轉(zhuǎn)化。
　　三是繼續(xù)深化金融改革。浙江溫州、廣東珠三角以及福建泉州三地的金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)自成立以來(lái)，在推動(dòng)民間借貸陽(yáng)光化的過(guò)程中，開(kāi)展了一系列創(chuàng)新舉措，起到了良好的效果。目前，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)解放思想，繼續(xù)深化金融改革，將金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)逐步向全國(guó)推廣，并在實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)不斷探索出最適合民間金融市場(chǎng)發(fā)展的好政策、好制度，實(shí)現(xiàn)民間金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。