對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，不良貸款和不良貸款率是否會(huì)上升，除受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的外部因素影響之外，最關(guān)鍵的還是自己的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為。簡(jiǎn)而言之，就是銀行的不良經(jīng)營(yíng)行為越多，不良貸款就越多，不良貸款率上升速度就越快。
在經(jīng)歷了幾年的“好日子”后，銀行已逐步步入不良貸款的上升期，且上升的速度會(huì)隨著時(shí)間的推移而逐步加快。
近日，16家上市銀行紛紛公布了一季報(bào)，在利潤(rùn)增速放緩的情況下，有10家商業(yè)銀行一季度的不良貸款余額及不良貸款占比繼續(xù)呈上升態(tài)勢(shì)。
按照銀行的信貸結(jié)構(gòu)以及不良貸款的實(shí)際情況，銀行的不良早就進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)期了。特別是金融危機(jī)爆發(fā)以后的信貸資金天量投放，已經(jīng)讓多數(shù)銀行的資本充足率出現(xiàn)了問(wèn)題。要不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“開(kāi)恩”和股民的“奉獻(xiàn)”，還有幾家銀行能夠繼續(xù)大規(guī)模地投放信貸資金呢？又有幾家銀行的不良貸款不出現(xiàn)大幅上升呢？
銀行之所以沒(méi)有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，之所以不良貸款還在可控范圍之內(nèi)，蓋因股市給了銀行巨大的支撐、股民給了銀行極大的支持。同時(shí)，有關(guān)方面在制定政策時(shí)，也都明顯偏向于銀行，被銀行的壟斷地位所綁架。
以政府融資平臺(tái)貸款為例，一方面，相關(guān)政策明確規(guī)定，銀行不能再給平臺(tái)公司貸款；一方面，平臺(tái)公司的銀行貸款余額在不斷上升。如果政策的制定與執(zhí)行同步，如果有關(guān)方面能夠做到言行一致，會(huì)出現(xiàn)這樣的矛盾現(xiàn)象嗎？政府融資平臺(tái)還會(huì)負(fù)債不斷增多、貸款不斷增加嗎？那么，銀行的不良還會(huì)如此風(fēng)平浪靜嗎？
再以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)為例，雖然中央一再?gòu)?qiáng)調(diào)，銀行不能再給房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)增加貸款，以增強(qiáng)樓市調(diào)控的效率。可是，哪個(gè)開(kāi)發(fā)企業(yè)不是繼續(xù)能夠從銀行獲得資金支持？也正因如此，此輪樓市調(diào)控也就成了雷聲大、雨點(diǎn)小，極有可能以失敗而告終。
相反，急需資金支持，且能夠給資金真正注入活力的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，卻因?yàn)殂y行信貸資金大量流向平臺(tái)貸和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，而只能求救于地下金融組織、非法金融組織，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的融資規(guī)模無(wú)限擴(kuò)大，實(shí)體企業(yè)的融資成本水漲船高。
為什么經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)在動(dòng)能不足，為什么會(huì)出現(xiàn)宏觀數(shù)據(jù)向好、微觀困難加劇的現(xiàn)象，都與銀行的不良經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)，與銀行只看眼前利益、不看長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，只顧個(gè)體利益、不顧全局利益有關(guān)。如果銀行能夠在提供信貸支持過(guò)程中，一切從大局出發(fā)，按照中央的要求，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，不僅經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的動(dòng)能會(huì)大大增強(qiáng)，自身的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大降低。
問(wèn)題是，銀行已經(jīng)進(jìn)入了可怕的惡性循環(huán)，已經(jīng)在給平臺(tái)公司、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)等過(guò)度投資信貸資金中騎虎難下。等待銀行的，唯一的結(jié)局，可能就是風(fēng)險(xiǎn)疊加、不良快速上升。
需要警惕的是，由于銀行已經(jīng)進(jìn)入不良快速上升的平臺(tái)期，如何避免不良上升帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，切不可再套用以前納稅人或股民買(mǎi)單的錯(cuò)誤做法。如果這樣，會(huì)讓銀行更加肆無(wú)忌憚地積累金融風(fēng)險(xiǎn)。最有效的辦法，就是倒逼銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款比重，有計(jì)劃、有步驟地降低平臺(tái)公司、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)等的貸款比重。在此基礎(chǔ)上，加大不良貸款的清收和處理力度，減少不良貸款的數(shù)量，降低不良貸款率。筆者以為，銀行再也不能繼續(xù)將利潤(rùn)做得高高的，把企業(yè)逼得死死的。