銀行業(yè)在新的進(jìn)程中，將會(huì)呈現(xiàn)五大變化：一是更為借重互聯(lián)網(wǎng)；二是金融產(chǎn)品更加多元化；三是視野更加國(guó)際化；四是盈利更趨平穩(wěn)化；五是更加注重消費(fèi)者。
兩會(huì)閉幕與新一屆政府成員到位，為進(jìn)一步深化改革、推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展拉開(kāi)了大幕。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要脈搏的銀行業(yè)在新的進(jìn)程當(dāng)中，將會(huì)呈現(xiàn)以下五大變化。
互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。
從各國(guó)金融業(yè)運(yùn)行發(fā)展看，當(dāng)前商業(yè)銀行仍然具有旺盛的生命力。以中國(guó)為例，2003年末銀行業(yè)資產(chǎn)不過(guò)27.7萬(wàn)億，而2012年末已經(jīng)上升到131.3萬(wàn)億。但如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行被當(dāng)前快速發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)沖昏頭腦，沒(méi)有深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展帶來(lái)的潛在威脅而居安思危，很可能如比爾·蓋茨多年以前所預(yù)測(cè)的那樣，成為21世紀(jì)的恐龍。
現(xiàn)在銀行業(yè)之所以很少受到挑戰(zhàn)，關(guān)鍵原因不外乎兩個(gè)方面。
其一，合同簽訂的互聯(lián)網(wǎng)化遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)。在傳統(tǒng)的貸款過(guò)程中，首先是借款人提出申請(qǐng)，提供貸款資信，并向銀行提交財(cái)務(wù)報(bào)告、抵押物清單及證明等材料；然后是銀行對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，并決定是否提供貸款；最后是借貸雙方簽訂合用，約定貸款期限、利率、違約責(zé)任等，少則數(shù)天，多則數(shù)周。由于每個(gè)環(huán)節(jié)都要彼此見(jiàn)面并提交蓋有公章或親筆簽名的紙質(zhì)材料（或其電子版），因此，對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴是不可避免的。
依此類推，但凡需要簽訂合同的金融產(chǎn)品，如保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等的發(fā)售，對(duì)多如米鋪的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)都有一種天生依賴，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行反而更有優(yōu)勢(shì)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，如阿里信貸，其淘寶商戶貸款流程僅包括：3分鐘網(wǎng)上申請(qǐng)，沒(méi)有人工審批，1秒鐘到款到賬。
其二，準(zhǔn)入上的游移。最近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已如雨后春筍蓬勃發(fā)展起來(lái)，僅比較知名的就有PayPal（易趣公司）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、易貸365等，但加入金融體系正規(guī)軍仍然很難。以阿里信貸和支付寶為例，其在2010年成立之初就開(kāi)始申請(qǐng)相關(guān)金融牌照，但目前仍未獲得批準(zhǔn)。完全有理由相信，隨著上述障礙逐一破解，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)會(huì)在一夜之間變?yōu)椤鞍ぁ�。所以，不妨首先在�?guó)內(nèi)幾家傳統(tǒng)銀行內(nèi)部開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式試點(diǎn)，擇機(jī)推廣，避免自身因?yàn)閲?guó)際競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手占領(lǐng)先機(jī)而遭受損失。
中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)究竟是混業(yè)還是專業(yè)？至今各界對(duì)這個(gè)問(wèn)題的爭(zhēng)論還沒(méi)有答案。
一方面，隨著管制政策的放松，在金融創(chuàng)新相對(duì)滯后的中國(guó)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象越來(lái)越普遍。以中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司為例，已經(jīng)發(fā)展成為以保險(xiǎn)、銀行、投資三大業(yè)務(wù)為支柱的綜合金融服務(wù)集團(tuán)，其中投資板塊又包括平安信托、平安證券、平安資產(chǎn)管理及平安期貨等，通過(guò)多渠道分銷網(wǎng)絡(luò)，以統(tǒng)一的品牌向超過(guò)5100萬(wàn)名個(gè)人客戶和200萬(wàn)名公司客戶提供全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。
另一方面，在金融創(chuàng)新相對(duì)充分的發(fā)達(dá)國(guó)家，金融集團(tuán)也可以根據(jù)自身發(fā)展需要，重新選擇走回專一化道路。例如，匯豐控股在過(guò)去兩年中，已經(jīng)退出和出售了45項(xiàng)非核心業(yè)務(wù)，將其在全球搭建的包括銀行、保險(xiǎn)、基金等多種業(yè)務(wù)在內(nèi)的混業(yè)金融徹底解體，目的就是降低過(guò)去業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和脆弱性。
總而言之，做混業(yè)也好、做分業(yè)也好，完全是不同企業(yè)在市場(chǎng)環(huán)境中根據(jù)不同國(guó)別地域、不同發(fā)展階段做出的自我選擇，并沒(méi)有唯一的成功模式。從這個(gè)意義上講，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)肯定是五彩繽紛，傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)絕不是每家機(jī)構(gòu)千篇一律的經(jīng)營(yíng)模式。
2003年以來(lái)，通過(guò)深化體制機(jī)制改革，中國(guó)銀行業(yè)獲得良好發(fā)展，不但完全擺脫了“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”的困擾，更在金融危機(jī)的考驗(yàn)中獨(dú)樹(shù)一幟。作為下一步的發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)不僅會(huì)關(guān)注國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，而且也將更有實(shí)力、更有需要開(kāi)辟國(guó)際市場(chǎng)。
從區(qū)域布局看，隨著當(dāng)前新興經(jīng)濟(jì)體整體實(shí)力的不斷增強(qiáng)，拉丁美洲、非洲和中西亞日益成為我國(guó)對(duì)外貿(mào)易和投資的重要區(qū)域。因此，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的區(qū)域布局很可能發(fā)生轉(zhuǎn)變，盡管目前區(qū)域布局仍以發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體為主，但向新興經(jīng)濟(jì)體轉(zhuǎn)移將是大勢(shì)所趨。
從展業(yè)模式看，中國(guó)銀行業(yè)將改變過(guò)去單一的海外申設(shè)機(jī)構(gòu)的模式，即不僅通過(guò)代表處、分行、子行和子公司等形式實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，還將抓住市場(chǎng)機(jī)遇，廣泛運(yùn)用參股和并購(gòu)等方式發(fā)展海外分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。
以工商銀行為例，2009-2011年期間，其先后完成對(duì)美國(guó)、加拿大、泰國(guó)、阿根廷等國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的多宗并購(gòu)與增股；從業(yè)務(wù)種類看，中國(guó)銀行業(yè)將不再局限于傳統(tǒng)的存貸款、貿(mào)易融資和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，而是更加專注投資銀行等高端業(yè)務(wù)，并為其國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)拓展相關(guān)業(yè)務(wù)提供借鑒。
第一，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)決定銀行業(yè)將逐步告別爆發(fā)性成長(zhǎng)階段。從實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展看，隨著改革紅利、人口紅利和世貿(mào)紅利的消退，我國(guó)潛在增長(zhǎng)率下降已是不爭(zhēng)事實(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資回報(bào)率下降遲早影響銀行盈利。從金融體制改革看，利率市場(chǎng)化改革初期必然帶來(lái)銀行利差縮小，這對(duì)于很大程度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張的中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，必然是利潤(rùn)增速放緩。
第二，我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系日臻完善。去年6月6日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，除信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，也將操作風(fēng)險(xiǎn)納入資本監(jiān)管框架，同時(shí)明確了資產(chǎn)證券化、場(chǎng)外衍生品等復(fù)雜性業(yè)務(wù)的資本監(jiān)管規(guī)則。今年1月1日，這一《辦法》已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，加上下一步即將出臺(tái)的《商業(yè)銀行流動(dòng)性管理辦法》，將推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)步入全面風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)代，進(jìn)一步提升銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的穩(wěn)健度，即更加專注可持續(xù)發(fā)展，而不是短期高額利潤(rùn)的獲取。
過(guò)去10年，我國(guó)銀行業(yè)更加專注于風(fēng)險(xiǎn)防范與化解。由于編制部門沒(méi)有授予相關(guān)職責(zé)，所以金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的工作進(jìn)展相對(duì)緩慢一些。就商業(yè)銀行而言，迄今也只有工商銀行建立了相對(duì)獨(dú)立的消費(fèi)者保護(hù)部門。
實(shí)際上，早在1995年，英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克·泰勒就已提出“雙峰”理論，認(rèn)為金融監(jiān)管基于兩個(gè)目標(biāo)：一方面是對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施審慎監(jiān)管，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融體系的穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)主義行為進(jìn)行監(jiān)管，防止欺詐和不公正交易，保護(hù)消費(fèi)者和投資者利益。本次國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益已經(jīng)成為國(guó)際共識(shí)。
例如，2011年10月，二十國(guó)集團(tuán)（G20）巴黎峰會(huì)公布了經(jīng)合組織（OECD）牽頭制定的《金融消費(fèi)者保護(hù)高級(jí)原則》，金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）發(fā)布了《重點(diǎn)涉及信貸的消費(fèi)者金融保護(hù)》以及《消費(fèi)者金融報(bào)告》；2012年6月，世界銀行也出臺(tái)了《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)》。從國(guó)別層面看，根據(jù)《多德-弗蘭克法案》，美國(guó)設(shè)立了相對(duì)獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB）；英國(guó)在將金融服務(wù)局（FSA）的監(jiān)管職能劃歸英格蘭銀行并設(shè)立審慎監(jiān)管局的同時(shí)，將原來(lái)金融服務(wù)局的消費(fèi)者保護(hù)職能交給了新成立的金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局（FCA）。
現(xiàn)在，我國(guó)“三會(huì)一行”層面已經(jīng)成立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并從此翻開(kāi)了我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)工作新的一頁(yè)。相信在監(jiān)管部門的推動(dòng)下，商業(yè)銀行消費(fèi)者保護(hù)部門將會(huì)如雨后春筍般建立起來(lái)，在董事會(huì)的監(jiān)督考核下，積極履行社會(huì)責(zé)任，不斷提升自身聲譽(yù)和社會(huì)認(rèn)可度，贏得自身軟實(shí)力；不斷健全和完善以客戶為中心的盈利體系，加快流程銀行建設(shè)，積極拓展私人銀行等高端業(yè)務(wù)，強(qiáng)化自身硬實(shí)力。