保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)擴(kuò)張行為時(shí)有發(fā)生，不少險(xiǎn)企已經(jīng)收到了相關(guān)的罰單。
　　近日，山東省保監(jiān)局公布了10月份的行政處罰事項(xiàng)，9張罰單中有7張?zhí)幜P的原因是保險(xiǎn)公司未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其中涉及中華聯(lián)合、大地財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、天平汽車保險(xiǎn)和華康代理等多家保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)巨頭、二級(jí)梯隊(duì)險(xiǎn)企和保險(xiǎn)中介悉數(shù)在列。而在常人眼中最需要開拓業(yè)務(wù)，最急于擴(kuò)張機(jī)構(gòu)的的三級(jí)梯隊(duì)保險(xiǎn)公司卻未因此被罰。
　　上述受罰的保險(xiǎn)公司為何要冒著被處罰的風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)呢？筆者認(rèn)為，險(xiǎn)企不顧《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》（下稱《規(guī)定》），未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)主要基于兩個(gè)原因。
　　首先，相對(duì)于收取的保費(fèi)，違規(guī)成本過低。在險(xiǎn)企發(fā)展的過程中，以保費(fèi)規(guī)模論英雄的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，致險(xiǎn)企跑馬圈地、大干快上的現(xiàn)象隨處可見，不顧自身發(fā)展實(shí)力，急于搶占山頭、搶占市場(chǎng)的情形也并不少見，似乎唯有開設(shè)分支才是其唯一出路。盡管有監(jiān)管的達(dá)摩利斯之劍高懸頭上，險(xiǎn)企仍違規(guī)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。而相對(duì)于收取的保費(fèi)收入，罰款3-5萬元的違規(guī)成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以震懾、抑制其擴(kuò)張沖動(dòng)。
　　其實(shí)目前保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)門檻早已經(jīng)提高。自2009年10月1日起，《規(guī)定》開始實(shí)施，《規(guī)定》提升了保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立門檻，終結(jié)了保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張僅僅以保費(fèi)規(guī)模和注冊(cè)資本金作為其設(shè)立條件的歷史。
　　設(shè)立分支機(jī)構(gòu)要滿足保險(xiǎn)公司“上一年度償付能力充足”的條件以外，還要求在申請(qǐng)前須連續(xù)兩個(gè)季度償付能力充足；申請(qǐng)人最近2年內(nèi)沒有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重大行政處罰的記錄，不存在因涉嫌重大違法行為正在受到中國(guó)保監(jiān)會(huì)立案調(diào)查的情形；申請(qǐng)?jiān)O(shè)立省級(jí)分公司以外其他分支機(jī)構(gòu)，在擬設(shè)地所在的省、自治區(qū)、直轄市內(nèi)，省級(jí)分公司最近2年內(nèi)沒有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重大行政處罰記錄，已設(shè)立的其他分支機(jī)構(gòu)最近6個(gè)月內(nèi)沒有重大保險(xiǎn)行政處罰的記錄等條件。
　　可見，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的條件并不容易滿足，特別是在近年來多家保險(xiǎn)公司面臨償付能力不足難題的困擾下。
　　其次，今年以來，保監(jiān)會(huì)放緩了批復(fù)保險(xiǎn)公司在各地設(shè)立分公司（二級(jí)機(jī)構(gòu)）的速度。各地保監(jiān)局，也對(duì)該區(qū)域設(shè)立三四級(jí)分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)也尤為審慎。加之，今年保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不給力，二三級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展承受壓力，以至于其動(dòng)作變形，企圖通過靠鋪攤子來達(dá)到保費(fèi)規(guī)模的要求。
　　筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)要轉(zhuǎn)變?cè)诖蟊娦哪恐械男蜗螅�必須合�?guī)經(jīng)營(yíng)。合規(guī)是對(duì)險(xiǎn)企最基本的要求，違規(guī)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，只能讓險(xiǎn)企停留在占山頭、拉人頭的低水平競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，因此，必須盲目違規(guī)擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)說“不”。而有業(yè)務(wù)發(fā)展需求，卻沒有分支機(jī)構(gòu)怎么辦呢？筆者認(rèn)為，與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作不失為一個(gè)好的辦法。先進(jìn)入市場(chǎng)，而不是坐等機(jī)構(gòu)擴(kuò)張。
　　如想鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)，險(xiǎn)企第一個(gè)要面臨的就是各類成本，比如機(jī)會(huì)成本、時(shí)間成本；其次，招兵買馬也需先期投入，尤其在當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)人才缺乏的情況下，不得不從同業(yè)高新挖角，人力成本會(huì)進(jìn)一步上升。同時(shí)，分支機(jī)構(gòu)不僅是業(yè)務(wù)規(guī)模要夠，還需要有合格的管理水平。對(duì)于新興公司而言，倉(cāng)促扶持新機(jī)構(gòu)上馬，制約因素很多，尤其是人才和管理方面無法保證。
　　而與中介機(jī)構(gòu)合作卻有其有利的一面，給予中介機(jī)構(gòu)的費(fèi)用直接與中介所能提供的業(yè)務(wù)規(guī)模掛鉤，一般是按照一定比例提取部分費(fèi)用，相對(duì)來說，成本可預(yù)期、規(guī)模也可控制。
　　此外，從監(jiān)管的層面而言，對(duì)于險(xiǎn)企普遍存在的擴(kuò)張沖動(dòng)，究其深層次原因到底是什么？監(jiān)管不能心中沒數(shù)。如何以科學(xué)的監(jiān)管引導(dǎo)險(xiǎn)企養(yǎng)成良性的市場(chǎng)行為，也不是一“罰”了事可以辦到的。