中國銀監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額為4564億元，較上年末增加285億元，其中二季度新增182億元，不良貸款率為0.9%，與一季度持平。事實(shí)上，與不良貸款一樣，介于正常貸款和不良貸款之間的商業(yè)銀行關(guān)注類貸款余額已經(jīng)環(huán)比連續(xù)三個季度出現(xiàn)上升，這也被視作銀行資產(chǎn)質(zhì)量異動的預(yù)警。面對不良貸款余額的持續(xù)抬頭，如何防范區(qū)域性、系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生引發(fā)關(guān)注。
　　從此輪銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降的原因來看，當(dāng)前生產(chǎn)需求不足、成本高企讓不少企業(yè)兩頭受壓，受制于經(jīng)營難度加大，部分地區(qū)的企業(yè)資金鏈出現(xiàn)斷裂，風(fēng)險(xiǎn)隨即傳導(dǎo)至銀行，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，這從當(dāng)前已經(jīng)公布的部分銀行半年報(bào)也可以看出。
　　此外，分行業(yè)看，今年上半年，地方政府平臺貸款、房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)尚未得到有效化解，加之基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)行業(yè)，如鋼鐵、建筑、建材等行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)上升較快，違約貸款的數(shù)額有所增加。另一方面，在降息通道開啟的情況下，銀行息差逐步收窄，勢必對前期信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)緩沖造成影響，使銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨挑戰(zhàn)。
　　不良貸款連續(xù)“雙降”一直是我國銀行業(yè)引以為傲的資本，面對不良貸款余額的上升，銀行恐怕得“勒緊褲腰帶過日子”，避免盲目放貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。首先，信貸的投放應(yīng)當(dāng)保證與自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、專業(yè)人員素養(yǎng)相匹配，落實(shí)前期盡職調(diào)查中的各項(xiàng)工作，不能因?yàn)槊つ繐屨际袌龆�降低審貸標(biāo)準(zhǔn)，放棄審貸的自主性和獨(dú)立性。其次，貸款的投放應(yīng)當(dāng)　　此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。信貸的投放應(yīng)當(dāng)和國家宏觀調(diào)控及產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整緊密結(jié)合，增強(qiáng)信貸投放對經(jīng)濟(jì)增長的支撐力，通過有效的行業(yè)研究和前瞻性分析，商業(yè)銀行可以進(jìn)一步明確信貸投向，優(yōu)化存量信貸結(jié)構(gòu)。面對重點(diǎn)領(lǐng)域，尤其是平臺貸款及房地產(chǎn)貸款相關(guān)行業(yè)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審批和授權(quán)管理，不斷優(yōu)化壓力測試等監(jiān)控工具，提高貸款組合管理的有效性。只有密切跟蹤市場環(huán)境的變化，完善準(zhǔn)入、審批和管控手段，才能提高貸款質(zhì)量管理的前瞻性和預(yù)見性。
　　當(dāng)前，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，在貸款客戶和項(xiàng)目審核時不能簡單地依賴抵押擔(dān)保，而是應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注和分析企業(yè)的經(jīng)營狀況及現(xiàn)金流情況。同時，面對不斷發(fā)展的中間業(yè)務(wù)規(guī)模，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)中普遍存在的資產(chǎn)池不透明、信息披露不完善等隱患都可能成為銀行業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
　　眾所周知，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的考核力度從未減弱。根據(jù)貸款五級分類的原則，商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力將風(fēng)險(xiǎn)分為：正常、關(guān)注、次級、可疑和損失，后三種為不良貸款。面對不良貸款余額可能不斷上升帶來的壓力，商業(yè)銀行更應(yīng)該保證貸款五級分類的真實(shí)性，避免因?yàn)橘J款分類不真實(shí)導(dǎo)致突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)增加。畢竟，在當(dāng)前資產(chǎn)質(zhì)量存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的背景下，防患于未然總是好過措手不及。