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破解小企業(yè)融資難需銀行加強創(chuàng)新
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2012-04-20 作者：王曉燕（北京工商大學） 來源：中國證券報
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作為放貸主體的商業(yè)銀行，面對中小企業(yè)旺盛的資金需求，寧愿將資金長期沉淀于利潤率較低、發(fā)展緩慢的大型企業(yè)，也不愿在中小企業(yè)借貸政策上有所松動，其中原因值得深思。然而，占工商注冊企業(yè)數(shù)量99.1%的中小企業(yè)是商業(yè)銀行的巨大市場，也為競爭日益充分的銀行業(yè)提供了新的機遇。商業(yè)銀行轉變觀念，針對中小企業(yè)的特點，進行金融創(chuàng)新，更加廣泛、深入地開發(fā)新產品，提高運營能力，在靈活服務中小企業(yè)方面還是大有可為的。
第一、設計科學、量化的風險識別體系。向中小企業(yè)放貸時，要求中小企業(yè)提供各類詳細而復雜的數(shù)據(jù)、報表資料，再經過層層測算和審批，不適應中小企業(yè)的特點。如果能把握中小企業(yè)核心點的信息，將其科學地指標化，應用到風險識別定價領域，必然能夠提高銀行放貸的準確度和服務效率。結合我國中小企業(yè)具體的特點，可以充分運用企業(yè)主個人、行業(yè)及信用等信息，甚至包括其日常開支憑據(jù)等信息，科學提煉、設計、開發(fā)，作為風險測算指標，合理運用信用評分技術，實現(xiàn)中小企業(yè)貸款審批標準化，貸款流程自動化，進一步簡化程序。這樣不僅能解決對中小企業(yè)風險識別、防范困難的問題，還有助于銀行更精確地貸款定價。比如，小信用評分技術就是一個行之有效的手段，通過與小企業(yè)相關的各種有用信息（小企業(yè)主個人信用記錄、銀行內部客戶化信息數(shù)據(jù)以及外部信用機構相關企業(yè)信息）的結合，借助數(shù)理統(tǒng)計方法測定借款企業(yè)未來信用表現(xiàn)。早在上世紀90年代，這種方法就在美國銀行業(yè)評估和發(fā)放貸款時廣泛應用，經實踐顯示了其有效性。
第二、實行批量營銷、聯(lián)保聯(lián)貸的信貸策略。中小企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力差，但其細分行業(yè)多，行業(yè)內企業(yè)數(shù)量眾多，分工細致，關聯(lián)程度高，相比個體企業(yè)而言，其行業(yè)抗風險能力較強。銀行可以根據(jù)中小企業(yè)個體借貸風險高，但行業(yè)團體風險較小的特點，進行集群授信、聯(lián)保聯(lián)貸，為中小企業(yè)集體放貸，或由行業(yè)內中小企業(yè)相互聯(lián)保。此外，可嘗試捆綁式信用放貸方式，將幾個具有不同行業(yè)特點、不同風險等級的中小企業(yè)進行集合式放款，從而達到集中管理、分散風險的目的。利用中小企業(yè)與小企業(yè)主密不可分的內在關系實行公私聯(lián)動，在放貸之余發(fā)展各類相關業(yè)務，提供一攬子金融服務。
第三、開展“融資票據(jù)化”�！叭谫Y票據(jù)化”即以某一大中型企業(yè)為領頭雁，發(fā)展其產業(yè)鏈、供應鏈中的關鍵中小企業(yè)為融資主體，以大中型企業(yè)的整體實力判斷融資主體發(fā)展前景，并為其專設承兌票據(jù)辦理貼現(xiàn)服務。銀行對于大型企業(yè)產業(yè)鏈條上的中小企業(yè)所持有的特定承兌票據(jù)辦理貼現(xiàn)服務，或實施應收賬款買斷服務，促進其中小企業(yè)盡快回款，融通資金，變相滿足其信貸需求，不僅滿足了中小企業(yè)的資金需求，也確保了銀行資金安全。
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