銀監(jiān)會“六不準(zhǔn)”能否終結(jié)銀行暴利
2012-02-14   作者:余豐慧  來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
 
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  針對圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)問題,銀監(jiān)會提出“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存,不準(zhǔn)以貸收費(fèi),不準(zhǔn)存貸掛鉤,不準(zhǔn)浮利分費(fèi),不準(zhǔn)一浮到頂,不準(zhǔn)借貸搭售”。
  根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),去年前三個季度,中國商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤8173億元,同比增長35.4%,人均利潤近40萬元。估計(jì)2011年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤會超過1萬億元,那么人均利潤會超過50萬元。目前滬深兩市共有6家銀行發(fā)布2011年業(yè)績預(yù)增公告,深發(fā)展、民生銀行、華夏銀行業(yè)績再現(xiàn)高速增長,預(yù)計(jì)同比增長超過五成。光大銀行、浦發(fā)銀行業(yè)績增長緊隨其后,凈利潤同比分別增長41.03%和42.02%。興業(yè)銀行預(yù)計(jì)2011年凈利潤同比增長37.73%。各家大型銀行利潤都呈現(xiàn)20%以上左右的增長。
  商業(yè)銀行利潤主要來自三個方面:存貸利差是其利潤的主要來源渠道。我國一年期存款利率為3.5%,一年期貸款利率為6.56%,存貸利差為3.06個百分點(diǎn)。存貸利差收入帶來的利潤占整個銀行利潤的80%以上。
  圍繞貸款衍生出的直接收入和間接收入是其利潤的另一個來源渠道。主要包括:貸款利率直接上浮產(chǎn)生的超額利息收入,一般在基準(zhǔn)利率上上浮10%至30%;以貸轉(zhuǎn)存后的存款運(yùn)用出去產(chǎn)生的收入;以貸收費(fèi)產(chǎn)生的收入;以貸款名義強(qiáng)行給貸款企業(yè)“理財(cái)”增加的收入;以貸搭售產(chǎn)品帶來的收入,比如:以貸款為名強(qiáng)行要求企業(yè)、個人購買保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品等。
  再一大收入來源是真正中間業(yè)務(wù)帶來的收入。傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、銀行卡、信用證、押匯等產(chǎn)品帶來的收入;代理證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),代理和托管信托產(chǎn)品等增加的收入。
  筆者總結(jié)的商業(yè)銀行三大收入來源中,其中兩項(xiàng)都是由貸款直接產(chǎn)生域衍生的。筆者初步計(jì)算,如果將貸款利率上浮、以貸轉(zhuǎn)存、強(qiáng)行收取理財(cái)費(fèi)用等收費(fèi)項(xiàng)目全部計(jì)算在利差里,那么,我國商業(yè)銀行存貸利差將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過3%甚至翻一倍。
  商業(yè)銀行過高利差收入和依附于貸款之上名目繁多的衍生收費(fèi),對實(shí)體經(jīng)濟(jì)殺傷力巨大,對商業(yè)銀行也非常不利,是一個“雙輸”結(jié)果。銀行主要來源于貸款高利差和貸款衍生出的高收費(fèi)正在侵蝕實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤,掏空實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營成果,進(jìn)而使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)步履維艱,最終將反過來影響銀行收入甚至釀成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。
  同時,高利差和貸款衍生出的高收費(fèi)對銀行利潤貢獻(xiàn)率如此之高,弱化了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和研發(fā)推廣新產(chǎn)品動力,不但耗費(fèi)資本而且極易釀造資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),不利于銀行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)。
  銀監(jiān)會出臺的“六不準(zhǔn)”,表面看似旨在擠出中間業(yè)務(wù)收入中的水分,其實(shí)是擊中了商業(yè)銀行暴利的軟肋,對商業(yè)銀行暴利的殺傷力非常之大。銀監(jiān)會將展開專項(xiàng)整治活動,希望扎扎實(shí)實(shí)將活動開展下去,不折不扣將“六不準(zhǔn)”落實(shí)下去。徹底擠出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水分,徹底整治規(guī)范銀行業(yè)亂收費(fèi)狀況,逐步終結(jié)商業(yè)銀行的畸形暴利。

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