普惠金融體系是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。
藍(lán)海戰(zhàn)略理論認(rèn)為，對(duì)于任何行業(yè)來(lái)說(shuō)市場(chǎng)都是可以分為紅海市場(chǎng)和藍(lán)海市場(chǎng)的。紅海市場(chǎng)是指已經(jīng)存在的、市場(chǎng)化程度較高、競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的市場(chǎng)；而藍(lán)海市場(chǎng)是目前不存在，需要開(kāi)發(fā)的、市場(chǎng)化程度比較低且無(wú)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。金融市場(chǎng)也可以分為金融紅海市場(chǎng)和金融藍(lán)海市場(chǎng)。
普惠金融是社會(huì)和諧發(fā)展的必然要求，金融藍(lán)海戰(zhàn)略是銀行實(shí)現(xiàn)普惠金融的科學(xué)選擇。
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銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈與民生領(lǐng)域金融供給不足的矛盾 |
（1）商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的白熱化
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的年報(bào)，我國(guó)主要商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)從2006年的224家發(fā)展到2009年的548家，平均每年增加108家，年增加率為35%。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2006年到2009年國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的從業(yè)人數(shù)卻在不斷增長(zhǎng)，從118036人增長(zhǎng)到197657人，年平均增長(zhǎng)人數(shù)為26540人，年平均增長(zhǎng)速度約為20%。我國(guó)銀行業(yè)存款額從2006年的348015.6億元增長(zhǎng)到2009年的612006.4億元，年平均增長(zhǎng)速度為20.05%；貸款額從2006年的238279.8億元增長(zhǎng)到2009年的425596.6億元，年平均增長(zhǎng)速度為21.5%。由此可見(jiàn)，存貸款業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的增長(zhǎng)速度，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)性金融業(yè)務(wù)，即金融紅海市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。此外，我國(guó)商業(yè)銀行貸款領(lǐng)域表現(xiàn)出高度的趨同性。以建設(shè)銀行和工商銀行為例，公司類貸款一般占到70%左右，個(gè)人貸款占20%左右，其他占10%左右。在公司類貸款中，所占比例較大的行業(yè)有：制造業(yè)、電力、燃?xì)狻⒔煌ㄎ锪鞯�。其他主要貸款行業(yè)包括房地產(chǎn)、零售批發(fā)業(yè)、租賃業(yè)等。這些產(chǎn)業(yè)屬于市場(chǎng)成熟，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，所需貸款額度小、期限短、風(fēng)險(xiǎn)低的行業(yè)。這種競(jìng)爭(zhēng)的趨同性和激烈性將大大制約銀行的成長(zhǎng)和盈利空間。
（2）民生領(lǐng)域金融供給不足
為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，促進(jìn)社會(huì)公平，全面建設(shè)小康社會(huì)，國(guó)家已把保障和改善民生作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性決策在實(shí)施，如保障性住房建設(shè)，農(nóng)田水利、農(nóng)村飲水安全工程、中小河流治理、水庫(kù)除險(xiǎn)加固、山洪災(zāi)害防治等農(nóng)村水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村道路、電網(wǎng)、中小學(xué)危舊房改造、鄉(xiāng)村衛(wèi)生院等農(nóng)村社會(huì)發(fā)展設(shè)施建設(shè)，中小企業(yè)發(fā)展等。對(duì)于如此巨大的市場(chǎng)需求，作為貸款主力的我國(guó)銀行業(yè)上市公司，目前還處于一種尷尬的境地。一方面，傳統(tǒng)的紅海市場(chǎng)由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)空間在逐漸減少，資金必須尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，另一方面，由于對(duì)新的市場(chǎng)如民生領(lǐng)域這些藍(lán)海市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足或難以掌控，只能在觀望中等待或損失機(jī)會(huì)。
（1）藍(lán)海戰(zhàn)略目標(biāo)——普惠金融
金融紅海是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪高中端客戶激烈競(jìng)爭(zhēng)之地，而金融藍(lán)海往往是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的、低端客戶甚至是貧困人口卻極其期待改善的金融領(lǐng)域。今后較長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)，銀行業(yè)為保障和改善民生方面提供的基層金融服務(wù)，就是實(shí)施金融中的一種藍(lán)海戰(zhàn)略。這是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及面廣，內(nèi)容豐富，任務(wù)艱巨。從國(guó)家戰(zhàn)略和政府熱點(diǎn)、百姓關(guān)注的角度去評(píng)估，以下領(lǐng)域可以作為上市公司的藍(lán)海：
一是支持保障性住房建設(shè)。大幅度提高保障性住房覆蓋面，是我國(guó)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的重要著力點(diǎn)。十二五期間，全國(guó)保障性住房安居工程建設(shè)總量為4500萬(wàn)套，計(jì)劃總投資6.75萬(wàn)億元，融資需求巨大。
二是支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。把農(nóng)村發(fā)展納入整個(gè)現(xiàn)代化進(jìn)程，使新農(nóng)村建設(shè)與工業(yè)化、城鎮(zhèn)化同步，是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的持久動(dòng)力。如農(nóng)田水利就是農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)，事關(guān)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和國(guó)家糧食安全大局。據(jù)測(cè)算，2010年僅新農(nóng)村建設(shè)及縣域的存量融資缺口就達(dá)5萬(wàn)億元，今年中央1號(hào)文件要求“從土地出讓金中提取10%用于農(nóng)田水利建設(shè)”，未來(lái)10年水利投資有望達(dá)到4萬(wàn)億元，為銀行業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。
三是支持再就業(yè)工程。重點(diǎn)是支持中小企業(yè)健康發(fā)展，這對(duì)于活躍經(jīng)濟(jì)、解決城鄉(xiāng)就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)都有重要作用。
四是支持公平教育。重點(diǎn)是擴(kuò)大助學(xué)貸款，讓千萬(wàn)困難學(xué)生有學(xué)可上，有書(shū)可讀，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，提高民族素質(zhì)，推動(dòng)科教興國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施。
（2）藍(lán)海戰(zhàn)略工具——規(guī)劃先行
規(guī)劃先行是指銀行根據(jù)發(fā)展規(guī)劃，把市場(chǎng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制從單個(gè)項(xiàng)目向上游延伸、向規(guī)劃延伸，變過(guò)去完善單個(gè)項(xiàng)目的貸款條件，為現(xiàn)在成系統(tǒng)、成地區(qū)、成產(chǎn)業(yè)、成社會(huì)地構(gòu)造出符合貸款條款的各種項(xiàng)目的過(guò)程。根據(jù)藍(lán)海戰(zhàn)略理論，這個(gè)過(guò)程是銀行業(yè)重塑市場(chǎng)邊界的過(guò)程，是開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)的過(guò)程，“規(guī)劃先行”因而應(yīng)成為銀行業(yè)重塑市場(chǎng)邊界的重要工具。
從提升發(fā)展的角度入手，科學(xué)發(fā)展規(guī)劃主要包括區(qū)域發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、社會(huì)發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃四個(gè)方面的內(nèi)容。區(qū)域發(fā)展規(guī)劃是社會(huì)功能配置、產(chǎn)業(yè)布局以及人口、自然資源可持續(xù)利用、生態(tài)環(huán)境保護(hù)等各方面要素的綜合體現(xiàn)，是所有規(guī)劃的核心。產(chǎn)業(yè)規(guī)劃包括能源、材料、化工、加工制造業(yè)、生化、高科技、自主創(chuàng)新等領(lǐng)域。社會(huì)規(guī)劃要以人口數(shù)量和人的全面發(fā)展為中心，統(tǒng)籌教育、醫(yī)療衛(wèi)生、文化、就業(yè)、環(huán)保等社會(huì)事業(yè)發(fā)展，圍繞存在融資缺損以及財(cái)政資金覆蓋不足的社會(huì)事業(yè)制定規(guī)劃，重點(diǎn)突出住房、教育、醫(yī)療、就業(yè)、文化、環(huán)保等六大社會(huì)發(fā)展瓶頸領(lǐng)域，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃貫穿了區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和社會(huì)發(fā)展的全過(guò)程，包括建設(shè)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等不同領(lǐng)域，以及金融合作和資本市場(chǎng)建設(shè)等方面，是發(fā)展規(guī)劃的主線。
（3）藍(lán)海戰(zhàn)略瓶頸——制度建設(shè)
發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，有效的制度建設(shè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展的必要前提，完善的制度為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了基礎(chǔ)和保障，降低了經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，增加了社會(huì)財(cái)富。按照組織增信的原理，我國(guó)目前制度建設(shè)應(yīng)加強(qiáng)以下三個(gè)方面的工作：
第一，動(dòng)態(tài)定位組織增信過(guò)程中政府和國(guó)家的關(guān)系。政府通過(guò)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)社會(huì)目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)政府實(shí)現(xiàn)盈利并服務(wù)于社會(huì)。銀行業(yè)必須動(dòng)態(tài)跟蹤國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，政府發(fā)展規(guī)劃，密切關(guān)注百姓生活，才能找到自己的發(fā)展方向。
第二，建立地方政府組織增信模式和信用整合平臺(tái)。通過(guò)政府協(xié)調(diào)組織和財(cái)政資金引導(dǎo)，銀行業(yè)與當(dāng)?shù)卣梢耘嘤�、建設(shè)一批擔(dān)保公司、貸款公司和旨在全民參與的信用協(xié)會(huì)，利用互保聯(lián)保等方式，合理發(fā)放信貸資金，逐漸培育出企業(yè)的信用體系，進(jìn)一步提高金融社會(huì)化水平。
第三，建立預(yù)防地方政府和企業(yè)目標(biāo)短期化的監(jiān)督和應(yīng)對(duì)機(jī)制，并推進(jìn)非正式制度的協(xié)調(diào)發(fā)展。制度建設(shè)是檢驗(yàn)上市銀行在基層金融中實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略成敗的一個(gè)重要指標(biāo)。
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穩(wěn)步實(shí)施金融藍(lán)海戰(zhàn)略 |
在未來(lái)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中，普惠金融可能創(chuàng)造極其廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)，這給競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)巨大的動(dòng)力和輝煌的前景，然而，在藍(lán)海市場(chǎng)高額利潤(rùn)的大幕開(kāi)啟之前，初始制度建設(shè)和信用建設(shè)尚存在嚴(yán)重缺陷，這些缺陷無(wú)疑成倍地增加了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，乃至影響銀行資產(chǎn)的質(zhì)量、吞噬經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，導(dǎo)致不可持續(xù)發(fā)展。因此，任何一家銀行即使是最大的上市銀行，都沒(méi)有能力在某一時(shí)期去同時(shí)開(kāi)拓普惠金融項(xiàng)下所有的藍(lán)海，應(yīng)該科學(xué)分析國(guó)家、地方、行業(yè)的宏觀規(guī)劃，找準(zhǔn)適合自身發(fā)展的市場(chǎng)切入點(diǎn)，有計(jì)劃有步驟的豐富和發(fā)展自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，切不可一哄而上，一敗而散，要做一個(gè)對(duì)股東負(fù)責(zé)的銀行，做一個(gè)對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的銀行，做一個(gè)受老百姓歡迎的銀行，做一個(gè)長(zhǎng)盛不衰的銀行。
�。ㄔ袢A系中南大學(xué)商學(xué)院教師、陳森系人民銀行南昌中心支行職員）