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| 開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)保證信貸安全 |
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| 2008-01-09 本報(bào)記者:汪延 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
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馬鞍山失地農(nóng)民王大慶開(kāi)了個(gè)小雜貨店，想擴(kuò)大點(diǎn)規(guī)模，卻沒(méi)有資金。于是向馬鞍山市農(nóng)村合作銀行微小貸款部提出5000元的貸款申請(qǐng)，第二天信貸員來(lái)了，仔細(xì)詢(xún)問(wèn)了王大慶一些經(jīng)營(yíng)細(xì)節(jié)，然后告訴他說(shuō)，按他的實(shí)際需要，以貸款3000元為好。
而黃利軍的貸款經(jīng)歷又完全不同。他提出了四萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)，信貸員到他家小店考察時(shí)，卻提出可貸六萬(wàn)元。因?yàn)樾刨J員相信，小商店貸款六萬(wàn)元的經(jīng)營(yíng)效果更好。
馬鞍山市農(nóng)村合作銀行信貸員做出判斷的依據(jù)不是申請(qǐng)報(bào)表，不是規(guī)模大小，也不是能抵押多少，而是他們借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，專(zhuān)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)發(fā)出來(lái)的“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)”。
2006年12月，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行簽署微貸項(xiàng)目合作協(xié)議，由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行提供1.5億元轉(zhuǎn)貸款，派駐世界銀行、德國(guó)復(fù)興信貸銀行的專(zhuān)家提供技術(shù)援助和專(zhuān)業(yè)微貸管理培訓(xùn)，成為我國(guó)第一個(gè)開(kāi)展商業(yè)微貸項(xiàng)目的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。自2007年5月份正式啟動(dòng)以來(lái)，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行已累計(jì)發(fā)放貸款362筆，累計(jì)發(fā)放金額1972萬(wàn)元，雖然受益的1000多農(nóng)民90%以上是第一次獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，但目前未形成一筆不良貸款。
馬鞍山市農(nóng)村合作銀行一位工作人員說(shuō)，目前農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面不夠廣，農(nóng)民貸款難，雖然有金融機(jī)構(gòu)抽吸農(nóng)村資金的因素，但更重要的是農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制，大部分農(nóng)民經(jīng)營(yíng)隨意性比較大，沒(méi)有完整的賬冊(cè)，其資產(chǎn)、交易的信息不能得到真實(shí)的反映。這就使得農(nóng)村金融的商業(yè)化操作很難進(jìn)行。
這位工作人員認(rèn)為，沒(méi)有商業(yè)化操作的金融服務(wù)是不可持續(xù)的。面向廣大農(nóng)民發(fā)展農(nóng)村金融，一方面要求金融機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)的觀(guān)念和經(jīng)營(yíng)模式，要讓農(nóng)民享有從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)平等融資的機(jī)會(huì)，另一方面要建立真實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，保障信貸資金的安全。為此，馬鞍山農(nóng)村合作銀行充分學(xué)習(xí)和吸收外國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)了獨(dú)具特色的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制上有所突破。
一、
按行業(yè)特征細(xì)化客戶(hù)定位，強(qiáng)調(diào)信貸員通過(guò)日常頻繁走訪(fǎng)和觀(guān)察形成的持續(xù)記錄以便了解其貨款需求、真實(shí)財(cái)務(wù)和財(cái)務(wù)信息，防止農(nóng)民因缺乏有效擔(dān)保抵押等門(mén)檻限制而無(wú)法獲得融資機(jī)會(huì)。
二、
突破傳統(tǒng)的信貸思維定式，通過(guò)權(quán)益交叉驗(yàn)證法證實(shí)其真實(shí)財(cái)務(wù)信息，全面分析客戶(hù)的現(xiàn)金流和償債能力，特別是注重貸款申請(qǐng)人的正常商業(yè)經(jīng)營(yíng)所形成的真實(shí)現(xiàn)金流作為還款來(lái)源，擔(dān)保和抵押僅作為還貸的輔助手段，改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對(duì)抵押質(zhì)押品的過(guò)分依賴(lài)。
三、
以高效的決策審批機(jī)制，適應(yīng)“短平快”的資金需求模式。由于省略了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中引入外部中介機(jī)構(gòu)對(duì)抵押擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)估和登記這一繁雜手續(xù)，降低了中介費(fèi)用和交易成本，縮短了交易時(shí)間。貸款審查委員會(huì)每日均舉行會(huì)議以便快速對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)作出決策審批，從客戶(hù)申請(qǐng)到資金到賬均在七天內(nèi)完成。
四、
采用等額本息分期還款方式，從借款人第一期還款開(kāi)始，就跟蹤監(jiān)督其還款表現(xiàn)，及時(shí)了解其信貸資產(chǎn)目前的狀況及存在的問(wèn)題，從而采取針對(duì)性的措施。
在這一套風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)中，信貸員的現(xiàn)在訪(fǎng)問(wèn)和能動(dòng)性起著關(guān)鍵的作用。那么是否會(huì)增加信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)呢？上述工作人員告訴記者，這個(gè)問(wèn)題需要靠新的機(jī)制來(lái)解決。在馬鞍山市農(nóng)村合作銀行，貸款業(yè)務(wù)信貸人員的薪酬與其業(yè)務(wù)拓展的數(shù)量和質(zhì)量效率直接掛鉤，一方面能夠通過(guò)增加客戶(hù)帶來(lái)收入的增長(zhǎng)；另一方面，一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題就直接按一定比例從其工資中扣減，因此可以起到正向激勵(lì)和反向約束的作用。同時(shí)馬鞍山農(nóng)合行還大力強(qiáng)化貸款信貸人員的培訓(xùn)，依托國(guó)際上在微貸咨詢(xún)領(lǐng)域有豐富經(jīng)驗(yàn)的德國(guó)IPC公司專(zhuān)家的技術(shù)援助，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行選拔優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理參與微貸項(xiàng)目的全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)技術(shù)的成功嫁接和靈活轉(zhuǎn)化，使整個(gè)貸款流程規(guī)范、簡(jiǎn)單、易行。
馬鞍山市銀監(jiān)局局長(zhǎng)貴宗穩(wěn)認(rèn)為，馬鞍山市農(nóng)村合作銀行的微小貸款項(xiàng)目是農(nóng)村金融一次有意義的探索，他們開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)和系統(tǒng)，為農(nóng)村小額貸款的流程式再造提供了新的思路，做到了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的信貸要求敢貸、能貸，貸出后還能保證資金安全。
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