微眾銀行甘做互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)嗎？從金融業(yè)務(wù)拓展的初衷來看，恐怕并非如此，但目前扮演“橋梁”的角色，也不失為一種現(xiàn)實(shí)選擇。技術(shù)優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)有的社交客戶資源，讓微眾銀行已初具進(jìn)軍金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)。
微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏強(qiáng)調(diào)：“微眾銀行的定位是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，是扮演站在中間讓金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者拉手的角色，而不是完全提供銀行產(chǎn)品的單位。大家應(yīng)該把微眾銀行看作一家數(shù)據(jù)分析顧問公司、技術(shù)提供商、產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供商�！�
不做攪局者，而是金融服務(wù)市場(chǎng)的補(bǔ)充者，這幾乎是民營(yíng)銀行統(tǒng)一的論調(diào)。的確，在中國(guó)金融市場(chǎng)上，還沒有真正成熟的民營(yíng)銀行治理體系，更沒有互聯(lián)網(wǎng)模式的銀行樣板，因此，對(duì)于微眾這類互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，還有很多值得探索和未知的前景，當(dāng)然，質(zhì)疑和挑戰(zhàn)也將如影隨形。
信用貸植入社交體系難掩同質(zhì)化
5月15日，微眾銀行旗下首款小額信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”內(nèi)測(cè)，首批對(duì)5萬QQ用戶開放，該產(chǎn)品與財(cái)付通合作，背后依托騰訊QQ用戶群，簡(jiǎn)單來說就是一款植入騰訊社交體系的即時(shí)借貸產(chǎn)品。從用戶體驗(yàn)的便捷性來說，該產(chǎn)品7×24小時(shí)可在線操作，15分鐘內(nèi)資金可到賬，授信額度為2萬元至20萬元之間，按天計(jì)息，日息萬分之五，折合年利率為18.25%。
“我們有一套風(fēng)險(xiǎn)控制的模型，囊括微信社交數(shù)據(jù)、財(cái)付通數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)、QQ社交數(shù)據(jù)，同時(shí)我們也根據(jù)這些數(shù)據(jù)來確定客戶的授信額度�！蔽⒈娿y行副行長(zhǎng)黃黎明說。不過，與傳統(tǒng)借貸產(chǎn)品不同的是，微粒貸并不開放申請(qǐng)入口，而是由微眾銀行選擇客戶主動(dòng)推送，建立客戶“白名單”。
在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，黃黎明透露，會(huì)有一個(gè)數(shù)據(jù)監(jiān)控體系，和騰訊的數(shù)據(jù)提取有部分重合，會(huì)設(shè)立幾個(gè)指標(biāo)，包括社交信息，只要幾個(gè)指標(biāo)出了問題，就會(huì)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。黃黎明坦言，對(duì)微粒貸這樣的產(chǎn)品沒有要求極低壞賬率，不要求守住各種風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)防控就意味著高門檻，那樣就會(huì)沒有客戶群，“我們其實(shí)是有可能面臨相對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn)損失，但反過來說，運(yùn)作成本會(huì)更節(jié)約，這也是從互聯(lián)網(wǎng)角度看這個(gè)問題。未來也會(huì)堅(jiān)持白名單制，逐步拓展客戶群。”
有銀行業(yè)人士指出，微粒貸“白名單”擴(kuò)大之后，無疑潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失會(huì)更高，那么其損失準(zhǔn)備也可能對(duì)利潤(rùn)構(gòu)成沖擊。
據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，微眾銀行微粒貸目前的放貸資金完全來源于自有資金，并且在銀行賬戶體系尚未建立的情況下，其貸款收付、結(jié)息等資金結(jié)算都要在財(cái)付通體系內(nèi)完成，從這個(gè)意義上說，微粒貸并非是一款純粹的銀行產(chǎn)品。
如果與市場(chǎng)中現(xiàn)有的金融產(chǎn)品比較，微粒貸產(chǎn)品也面臨挑戰(zhàn)。目前也有傳統(tǒng)銀行和一些互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉足個(gè)人小額信用貸款業(yè)務(wù)，在手機(jī)銀行上操作，隨借隨還，同樣按天計(jì)息，年利率12%-18%。以招行“閃電貸”為例，同樣是由銀行篩選客戶定向推送該業(yè)務(wù)，1分鐘之內(nèi)審批完成貸款，實(shí)時(shí)到賬。因此，同質(zhì)化的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中，微眾銀行如何體現(xiàn)出明顯優(yōu)勢(shì)還需進(jìn)一步觀察。
未來，微粒貸產(chǎn)品還將植入微信中，“微信用戶應(yīng)該是比較契合該產(chǎn)品需求的用戶群�！蔽⒈娿y行消費(fèi)金融部總經(jīng)理助理劉照說。
讓渡客戶資源打開市場(chǎng)考驗(yàn)盈利能力
實(shí)際上，在微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏的思路中，微眾銀行的定位是一家持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司。顧敏認(rèn)為，現(xiàn)在買東西和金融服務(wù)已經(jīng)變成了一件事，從獲得消費(fèi)、獲得優(yōu)惠到支付、分享社交行為，這是一個(gè)閉環(huán)整合的模式，因此，單獨(dú)靠一個(gè)銀行很難服務(wù)客戶，未來的趨勢(shì)是，銀行可借用第三方平臺(tái)在背后給予金融產(chǎn)品支持，而平臺(tái)則利用本身的品牌影響力去吸引客戶。
本著這種思路，微眾銀行把與銀行同業(yè)間的合作放在了比較重要的位子。一方面，擺脫傳統(tǒng)高負(fù)債、吃利差的盈利模式，做到“輕資產(chǎn)”，這也是互聯(lián)網(wǎng)模式銀行的共同選擇，另一方面解決前期市場(chǎng)擴(kuò)張和盈利問題。
資金來源上，微眾銀行提出“不依賴存款”，那么，同業(yè)授信就成了一個(gè)必要渠道，目前，微眾銀行和華夏、東亞、平安銀行有合作關(guān)系，并且已經(jīng)獲得了20億元的同業(yè)授信額度。
產(chǎn)品方面，據(jù)了解，微眾銀行將在6月份推出一款理財(cái)類的產(chǎn)品，但是和同業(yè)合作，今年三季度微眾銀行還會(huì)推出和其他銀行合作的聯(lián)合貸款產(chǎn)品，未來聯(lián)合貸款是重點(diǎn)�！奥�(lián)合貸款產(chǎn)品會(huì)以其他銀行資金為主，當(dāng)然我們會(huì)告訴客戶是誰在給你借錢。目前和華夏銀行是技術(shù)合作，還沒有聯(lián)合發(fā)卡，但今后會(huì)在消費(fèi)類貸款、小額經(jīng)營(yíng)性貸款方面進(jìn)行合作�！鳖櫭粽f。
在顧敏看來，理想的合作模式是，直接把微眾的客戶變成合作銀行的客戶，這種業(yè)務(wù)不需要在微眾銀行體現(xiàn)，微眾對(duì)于合作銀行而言就是產(chǎn)品供應(yīng)方的關(guān)系，提供平臺(tái)用戶，而微眾銀行這樣的平臺(tái)必須具備持續(xù)開發(fā)客戶的能力。
某國(guó)有大行一位電子銀行部人士認(rèn)為，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融難以像電商一樣拼價(jià)格、拼流量，因此可能的盈利點(diǎn)存在于兩個(gè)方面，首先是用銀行在資本、技術(shù)、支付、信用等方面的優(yōu)勢(shì)，滲透和接入到新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，在新經(jīng)濟(jì)發(fā)展中“分一杯羹”，其中主要關(guān)注與合作伙伴的交易增長(zhǎng)；其次為多種需求的客戶提供服務(wù)，本身就會(huì)有收益。
至于微眾銀行同業(yè)合作的盈利，則將主要來源于分成�！伴L(zhǎng)期來看，我們絕大部分收入是來源于合作銀行收入的分享，但前提是，我們需要促進(jìn)對(duì)方產(chǎn)生收入，給合作銀行帶來收益�！鳖櫭粽f。
有業(yè)內(nèi)分析人士指出，在現(xiàn)有的金融市場(chǎng)格局中，客戶資源是重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，微眾銀行前期的發(fā)展定位不難看出在資源方面做出了讓渡，以換來市場(chǎng)機(jī)會(huì)。長(zhǎng)期來看，如何在資源競(jìng)爭(zhēng)力和擴(kuò)張市場(chǎng)規(guī)模之間進(jìn)行取舍、平衡，將考驗(yàn)微眾銀行的戰(zhàn)略水平。
股東方將推進(jìn)股權(quán)激勵(lì)計(jì)劃
對(duì)于一家初生長(zhǎng)的民營(yíng)銀行而言，前期盈利困難是業(yè)內(nèi)共識(shí)，好在微眾銀行股東對(duì)此尚無異議，并達(dá)成了前期虧損計(jì)劃，三年可以不盈利。百業(yè)源投資有限公司并非一開始就有意入股民營(yíng)銀行，經(jīng)過多番交涉和深圳銀監(jiān)局的撮合，最終，百業(yè)源欣然入股，并占20%股權(quán)比例。百業(yè)源投資有限公司實(shí)際控制人健康元集團(tuán)董事長(zhǎng)朱保國(guó)坦言，“百業(yè)源先是想做微眾銀行的財(cái)務(wù)投資者，后來慢慢認(rèn)可其發(fā)展模式，決定長(zhǎng)期持有。微眾銀行的價(jià)值將來是要通過客戶來估值的，因此，不需要急于短期盈利。”
立業(yè)集團(tuán)同樣持有微眾銀行20%的股份，該集團(tuán)董事長(zhǎng)林立說：“微眾銀行作為民營(yíng)銀行試點(diǎn)，管理層要制定健全的風(fēng)控體系，要建立符合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的管理體系，和傳統(tǒng)銀行不同，網(wǎng)絡(luò)銀行如何經(jīng)營(yíng)還值得探索，前期IT系統(tǒng)很復(fù)雜，股東方也都接受發(fā)展初期的虧損計(jì)劃�！�
在微眾銀行大股東看來，在管理層決策上，該銀行往哪個(gè)方向走需要保持高度一致，是追求短期盈利還是追求長(zhǎng)期客戶價(jià)值，都需要做好判斷，整個(gè)治理構(gòu)架也需要分工明確，董事會(huì)做經(jīng)營(yíng)決策，最終在股東大會(huì)上通過�！懊駹I(yíng)銀行要做好，就要有明顯的主導(dǎo)者，騰訊扮演著主導(dǎo)者的角色，協(xié)調(diào)各方資源，發(fā)揮著影響力，但是騰訊又不會(huì)過度參與到日常事務(wù)中�！敝毂�(guó)說：“董事會(huì)有商量考慮股權(quán)激勵(lì)機(jī)制。在治理結(jié)構(gòu)上要和傳統(tǒng)銀行不一樣，股東們正在推動(dòng)這件事往前走，確保大家利益一致。銀行是長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，用短期的周期性理論并不能體現(xiàn)出來，需要用長(zhǎng)期的激勵(lì)機(jī)制�！�
另外，還有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)模式的銀行對(duì)過去傳統(tǒng)監(jiān)管制度也構(gòu)成了沖擊，包括遠(yuǎn)程開戶等都尚未落地，因此，如何突破制度瓶頸，真正將創(chuàng)新發(fā)揮出來，這也是微眾銀行將面臨的挑戰(zhàn)。
