最近，省內(nèi)曝出了幾起因“貼息存款”導(dǎo)致儲(chǔ)戶(hù)資金蒸發(fā)事件，讓“貼息存款”這個(gè)神秘的金融衍生市場(chǎng)，再次引起市民的關(guān)注。前幾年，溫州的“銀行貼息存款”規(guī)模，在全省乃至全國(guó)都排名靠前，不過(guò)最近記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在溫州，銀行已經(jīng)很少有大規(guī)模的貼息存款需求，大部分靠貼息存款生存的投資公司也已轉(zhuǎn)型做其他生意了。
銀行的貼息存款需求只有5年前的2成
每年的1月份，因?yàn)樾乱荒甑馁J款規(guī)模下放，面向企業(yè)或個(gè)人的貸款額度增加，由于不少銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)，需要貸款人對(duì)銀行有存款方面的貢獻(xiàn)，因此這個(gè)月份的“貼息存款”規(guī)模也是所有月份里最大的。但是剛剛過(guò)去的1月份，溫州的貼息存款規(guī)模并不大，利率也不高。
記者從我市一家過(guò)去幾年的存款貼息規(guī)模均排在溫州所有從事該業(yè)務(wù)前列的投資公司了解到，今年1月份，該公司只收到4家銀行的“貼息生意”，總規(guī)模1.3億元，其中2家銀行的規(guī)模為5000萬(wàn)元，1家2000萬(wàn)元，1家1000萬(wàn)元。1年期的7000萬(wàn)元，半年期的1000萬(wàn)元，3個(gè)月的5000萬(wàn)元。
“按照我們多年的經(jīng)驗(yàn)，1月份是量最大的月份，前幾年生意好的時(shí)候，這個(gè)月的貼息存款量，光我們一家公司，就會(huì)接近10億元。”該公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，去年開(kāi)始，溫州的貼息存款市場(chǎng)就逐漸萎縮，4-6月份幾乎沒(méi)有業(yè)務(wù)，10-12月份做了幾單，總額也沒(méi)有超過(guò)1億元。該負(fù)責(zé)人測(cè)算，目前的貼息規(guī)模大概只有5年前的20%。
而至于前幾年很盛行的“月末貼息存款”，現(xiàn)在在溫州已經(jīng)可以忽略不計(jì)了。該負(fù)責(zé)人解釋?zhuān)酝脑履┗蚣灸┑馁N息存款，一般是銀行為了沖某個(gè)時(shí)點(diǎn)的存款余額。去年監(jiān)管部門(mén)對(duì)存款余額的考核方式進(jìn)行了調(diào)整，月末或季末那一天的余額對(duì)銀行的作用并不大，所以，銀行自己貼錢(qián)買(mǎi)存款的行為就沒(méi)有了。
而定期貼息存款，則是貸款人因銀行的要求，以達(dá)到貸款的需求向他人“購(gòu)買(mǎi)”存款。不過(guò)一方面因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)不斷加強(qiáng)監(jiān)管，要求銀行不能有“以存抵貸”等行為，另一方面，新增貸款規(guī)模也不大，所以貼息存款市場(chǎng)也就日益萎縮。
與需求量一起“萎縮”的還有貼息存款的利率。前幾年，一年期的定期貼息存款利率達(dá)到4%以上，但今年1月份的我市4家銀行的貼息存款利率最高的也只有2.5%。加上銀行本身的利息，總收益只有5.5%。這樣的收益率，并不比銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率高多少，因此也導(dǎo)致了定期貼息存款的“供需兩不旺”。
外地銀行貼息存款利率要比溫州高
相比于溫州市場(chǎng)的冷清，外地一些銀行對(duì)貼息存款的需求較大。上述投資公司的貼息存款業(yè)務(wù)還涉及貴州、福建等地的不少銀行。1月份這些區(qū)域的銀行向該公司“預(yù)約”的貼息存款額度為3.3億元，貼息利率從3%-4.5%不等，加上銀行的利息，總收益率最高可達(dá)7.8%。
該公司負(fù)責(zé)人告訴記者，雖然外地這些銀行的貼息存款利率比溫州當(dāng)?shù)氐你y行還高很多，但比起前幾年來(lái)，外地銀行的貼息存款利率也有一定程度的下降。據(jù)悉，前幾年上述區(qū)域的銀行一年期定期貼息存款利率一般都在5%以上。
溫州另一家專(zhuān)門(mén)為內(nèi)地某省份的銀行做貼息存款生意的投資公司負(fù)責(zé)人告訴記者，2010年起，內(nèi)地的銀行貸款規(guī)模增加了不少，貼息買(mǎi)存款的需求也就逐漸增大。由于溫州的民間資金較多，內(nèi)地銀行會(huì)主動(dòng)找到溫州的投資公司合作，幫銀行找存款。據(jù)該公司負(fù)責(zé)人透露，當(dāng)時(shí)每個(gè)月的貼息存款量都有5億元以上，貼息利率高達(dá)5%以上。
記者了解到，溫州的“出資方”給外地的銀行做貼息存款，需要到該銀行辦理銀行賬戶(hù)。前幾年，由于資金量比較大，外地的機(jī)構(gòu)會(huì)讓溫州的投資機(jī)構(gòu)以組團(tuán)的形式，把“出資方”帶到外地的銀行開(kāi)戶(hù)，所有的差旅費(fèi)由外地的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
不過(guò)去年開(kāi)始，該公司的業(yè)務(wù)量在逐漸萎縮，淡季月份的月貼息存款量萎縮至1億元以?xún)?nèi)。該負(fù)責(zé)人分析，主要原因是內(nèi)地銀行的需求量下降導(dǎo)致了貼息利率的下降，使得溫州資金到內(nèi)地銀行“貼息”的意愿在下降。
該投資公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，現(xiàn)在很多P2P平臺(tái)給出的年利率高達(dá)20%以上，比起貼息存款的收益要高許多，不少人不愿意做貼息存款的生意了。此外，該負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，溫州民間資金這幾年出現(xiàn)了縮水的現(xiàn)象，也使得可用于貼息存款的資金在減少。
專(zhuān)門(mén)從事貼息業(yè)務(wù)的投資機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型
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貼息存款
貼息存款，是指除去原有的銀行利息外，另外根據(jù)存款金額給到儲(chǔ)戶(hù)的利息部分，目前屬于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的灰色地帶，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，一般對(duì)儲(chǔ)戶(hù)沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)。
存款流程和普通存款是一樣的，貼息部分是中介付給客人，一般存好后就會(huì)付，結(jié)款比較快。
2014年9月12日，銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕236號(hào)文件《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳、財(cái)政部辦公廳、人民銀行辦公廳關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》已對(duì)貼息存款做了相關(guān)規(guī)定。
貼息存款“貼”出資金消失事件
一：浙江義烏的劉先生，2013年在某國(guó)有大行寧波奉化城東支行存了250萬(wàn)元。后來(lái)他發(fā)現(xiàn)這筆錢(qián)沒(méi)了??存折賬戶(hù)上只剩4元錢(qián)。從劉先生的存折賬目看，2013年11月18日，有一筆250萬(wàn)元的存款進(jìn)賬，但其后沒(méi)有任何支出信息。據(jù)了解，劉先生經(jīng)人介紹，將錢(qián)存到了200多公里之外的奉化，并當(dāng)場(chǎng)獲得了額外的一個(gè)紅包：250萬(wàn)元的10%，即25萬(wàn)元的貼息。
二：網(wǎng)上逃犯何某最近被抓獲，其從杭州某銀行42位儲(chǔ)戶(hù)盜竊了總計(jì)9505萬(wàn)元。這些儲(chǔ)戶(hù)查詢(xún)自己的存單時(shí)，發(fā)現(xiàn)戶(hù)頭上一分錢(qián)都沒(méi)有了，于是向銀行方面投訴。銀行查詢(xún)后發(fā)現(xiàn)，這些儲(chǔ)戶(hù)存入的錢(qián)其實(shí)當(dāng)即被轉(zhuǎn)入另外一個(gè)賬戶(hù)內(nèi)。
據(jù)事后調(diào)查，這些儲(chǔ)戶(hù)存款不翼而飛，與“貼息存款”緊密相關(guān)，而這些貼息，其實(shí)屬于“非陽(yáng)光的貼息存款”，是暗地里操作的。貸款的企業(yè)是不符合銀行貸款資質(zhì)的，貼息存款在存進(jìn)銀行后，馬上就被轉(zhuǎn)到了企業(yè)的賬戶(hù)上，一般情況下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，時(shí)間到期，儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)會(huì)被返回，現(xiàn)在出問(wèn)題的是企業(yè)還不出錢(qián)，儲(chǔ)戶(hù)就發(fā)現(xiàn)自己賬戶(hù)上的錢(qián)沒(méi)了。
去年年底，位于市區(qū)車(chē)站大道的一家投資機(jī)構(gòu)給自己重新定位：以貼息存款為主，改為以股票配資為主，貼息存款為輔。該投資機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說(shuō)，現(xiàn)在如果還只依賴(lài)貼息存款，已經(jīng)很難養(yǎng)活一個(gè)公司了。
據(jù)一知情人士透露，目前溫州專(zhuān)門(mén)從事貼息存款業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)幾乎已經(jīng)沒(méi)有了，而前幾年，很多中介機(jī)構(gòu)就是靠貼息存款活著，而且活得不錯(cuò)。幾年前，在溫州的一些媒體廣告版面上，也到處可見(jiàn)貼息存款業(yè)務(wù)的廣告，現(xiàn)在已經(jīng)很少見(jiàn)到。
據(jù)悉，從事貼息存款業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，其利潤(rùn)來(lái)源于利差，一般情況下，其利差是0.2個(gè)百分點(diǎn)。如給到儲(chǔ)戶(hù)的貼息利率為2.8%，則實(shí)際上需要這筆存款的人，需要支付的貼息利率為3%，中介賺取其中的0.2%。這意味著，一筆1000萬(wàn)元的一年期存款，中介機(jī)構(gòu)可以賺2萬(wàn)元。那么，假設(shè)這家投資公司每月為銀行做1億元的貼息存款，利潤(rùn)就有20萬(wàn)元，每年的利潤(rùn)有240萬(wàn)元。在貼息存款生意最火熱的時(shí)候，每月1億元的貼息存款，很多投資公司都能做到。
“現(xiàn)在有的公司一年都做不到1億元，其利潤(rùn)已經(jīng)無(wú)法支撐一個(gè)公司的運(yùn)轉(zhuǎn)了，所以就不得不轉(zhuǎn)型或關(guān)停�！币煌顿Y公司負(fù)責(zé)人告訴記者，在無(wú)生意可做的情況下，有一些公司甚至動(dòng)起了歪腦子，所以就出現(xiàn)了前段時(shí)間曝出的儲(chǔ)戶(hù)資金無(wú)故“蒸發(fā)”的情況。
據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，貼息存款雖然未得到監(jiān)管部門(mén)的允許，被視為是金融的灰色地帶，但由于儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)是存在自己的賬戶(hù)上，且貼息的收益是事先就可以拿到的，所以一直都很安全，受到了很多市民的歡迎。但現(xiàn)在一些中介機(jī)構(gòu)在做貼息存款的時(shí)候，是要求儲(chǔ)戶(hù)把錢(qián)打到中介機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)上，這樣一來(lái)，儲(chǔ)戶(hù)的資金安全就存在著隱患。
該負(fù)責(zé)人說(shuō)，市民如果想通過(guò)貼息存款來(lái)實(shí)現(xiàn)比直接存銀行拿到更高的收益，安全性應(yīng)該是第一考慮要素。判斷是否安全，就是要看這筆錢(qián)是不是存在自己的戶(hù)頭上�！扒f(wàn)不能為了圖方便，直接把錢(qián)存到他人的賬戶(hù)上�！痹撠�(fù)責(zé)人建議。
