小到香水護(hù)膚品、手機(jī)電腦，大到鉆戒、私家車(chē)……信用卡分期付款消費(fèi)被人們廣泛使用。“零利息”也成為各大銀行和商家推廣信用卡分期付款業(yè)務(wù)的最大賣(mài)點(diǎn)。
　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由銀行向商戶(hù)一次性支付持卡人所購(gòu)商品的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過(guò)程。
　　“據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查，目前全國(guó)推出了信用卡業(yè)務(wù)的各家銀行基本上都開(kāi)通了信用卡分期業(yè)務(wù)。由于信用卡分期要比普通的銀行消費(fèi)貸款審批更便捷，受到了不少喜歡提前消費(fèi)人群的歡迎�！便y率網(wǎng)信用卡分析師華明告訴法治周末記者。
　　不過(guò)，法治周末記者走訪(fǎng)了北京幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，“免息分期付款”實(shí)則是“免息不免費(fèi)”。華明告訴法治周末記者，計(jì)算下來(lái)持卡人分期支付的“收費(fèi)費(fèi)率”高于一次性貸款的利息，有些信用卡分期服務(wù)年化利率超過(guò)20%。
　　“對(duì)于"免息不免費(fèi)"的分期付款業(yè)務(wù)，銀行并沒(méi)有讓眾多消費(fèi)者了解實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)高于貸款利息，因此銀行涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者和侵害消費(fèi)者知情權(quán)�！敝袊�(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)邱寶昌告訴法治周末記者。

　　信用卡分期付款免息不免費(fèi)

　　“您在我們4S店買(mǎi)車(chē)，如果刷指定信用卡，可以享受分期免息的優(yōu)惠�！边@是北京一些4S店銷(xiāo)售人員的推銷(xiāo)方式。
　　但是，法治周末記者在采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，分期付款雖然免息，但并不等同于免費(fèi)，消費(fèi)者需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)，而且不同銀行對(duì)該業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方式各不相同，手續(xù)費(fèi)一般不退。
　　交通銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)交行)北京分行一家網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴法治周末記者，交行現(xiàn)在推出的信用卡分期付款業(yè)務(wù)從3個(gè)月到24個(gè)月不等。全國(guó)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)收取的手續(xù)費(fèi)都按照分期金額的0.72%來(lái)計(jì)算，同時(shí)按月進(jìn)行收取。
　　“分期的時(shí)間越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)用越高(分期后每期的手續(xù)費(fèi)率為0.72%，時(shí)間越長(zhǎng)期數(shù)越多，總計(jì)的手續(xù)費(fèi)就越高)。如果是普通的信用卡用戶(hù)，可以直接辦理分期，但是需要消費(fèi)金額在1500元以上(需要分期的金額，不包括取現(xiàn)和利息等費(fèi)用)�！痹摴ぷ魅藛T說(shuō)。
　　需要注意的是，交行規(guī)定如果消費(fèi)者在選擇分期之后，已經(jīng)進(jìn)行了1至2期，在客戶(hù)選擇取消分期時(shí)，已收的手續(xù)費(fèi)不予退還。同時(shí)，如果是客戶(hù)主動(dòng)結(jié)束分期，希望盡早將債務(wù)還清，已收的手續(xù)費(fèi)也不退還消費(fèi)者。
　　工商銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)工行)也同樣推出了信用卡分期業(yè)務(wù)。工商銀行的工作人員告訴法治周末記者，客戶(hù)首先需要辦理一張貸記卡，且單筆消費(fèi)必須在600元以上。能否辦理分期需要在消費(fèi)行為完成后才能決定。而且，工商銀行在國(guó)內(nèi)各地區(qū)收取的手續(xù)費(fèi)率不一致，只有在辦理完信用卡之后，才能了解不同地區(qū)的具體優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)率。
　　據(jù)該工作人員介紹，工商銀行已推出的分期分為3到24期不等，有些地區(qū)也有36期。同時(shí)，收取的手續(xù)費(fèi)也是按照期數(shù)的長(zhǎng)短各有不同。
　　北京銀行的工作人員則告訴法治周末記者，辦理信用卡分期的金額必須在1000元以上，收取的手續(xù)費(fèi)按照辦理金額和期限來(lái)決定，一般來(lái)說(shuō)，金額越高，期數(shù)越高，手續(xù)費(fèi)也越高。
　　該工作人員補(bǔ)充介紹說(shuō)，客戶(hù)可以在當(dāng)期賬單日之前撤銷(xiāo)分期付款業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)可以退還給客戶(hù)，但在賬單日之后消費(fèi)者就只能辦理提前還款，但同時(shí)辦理的手續(xù)費(fèi)也就不予退還。
　　華明表示，目前信用卡分期手續(xù)費(fèi)的償還方式分兩種：一種是在第一期償還所有的手續(xù)費(fèi)；另一種是每期償還一筆手續(xù)費(fèi)。由于辦理完信用卡分期后，如果消費(fèi)者提前還款(假設(shè)分期12期，但是在第5期就把所有的本金償還了)，銀行是不退還已經(jīng)收取的分期手續(xù)費(fèi)。因此，消費(fèi)者應(yīng)盡量選擇信用卡分期手續(xù)費(fèi)每期收取的方式。

　　手續(xù)費(fèi)實(shí)際費(fèi)率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率

　　華明告訴法治周末記者，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，一筆信用卡分期業(yè)務(wù)辦理完后，持卡人需要每個(gè)月都要償還本金和利息，而不是在期滿(mǎn)后一次性還本付息。銀行所收取的手續(xù)費(fèi)是按照刷卡總額的固定比例來(lái)計(jì)算的。在還款過(guò)程中，刷卡人占用的銀行資金會(huì)逐期減少，但手續(xù)費(fèi)卻不會(huì)因?yàn)楸窘鸬臏p少而發(fā)生變化。因此，信用卡分期手續(xù)費(fèi)的實(shí)際年利率要比銀行宣傳的高得多。目前，銀行一年商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為6.15%。
　　華明舉例說(shuō)到，假設(shè)持卡人對(duì)一筆12000元的消費(fèi)申請(qǐng)12期的分期，分期手續(xù)費(fèi)率為7.2%，那么每期需要償還的本金為12000/12=1000元。這筆分期的手續(xù)費(fèi)一共是12000*7.2%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假設(shè)這筆錢(qián)是在1月1日消費(fèi)的，每月最后一天是還款日，同樣是1000元的本金，因?yàn)檎加玫臅r(shí)間不同，每一筆本金的實(shí)際年利率都不一樣。
　　據(jù)華明測(cè)算，除了最后一筆1000元的實(shí)際利率為7.2%外，其他每筆本金的實(shí)際利率都要高于7.2%，這筆12000元的消費(fèi)信用卡分期12期后，持卡人實(shí)際上需要承擔(dān)的年利率約為22.34%。
　　信用卡專(zhuān)家董崢告訴法治周末記者：“銀行之所以開(kāi)展信用卡分期業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)就是為了賺取更多的利潤(rùn)�！�
　　在董崢看來(lái)，銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)收益模式正在發(fā)生變化，以往信用卡收益的傳統(tǒng)來(lái)源處于下降趨勢(shì)。
　　“原來(lái)信用卡業(yè)務(wù)收益三大來(lái)源：一是年費(fèi)，但是目前幾乎收取不到，或者是處于微乎其微的狀態(tài)；二是透支利息(不包括全額還款的信用卡客戶(hù))，需要消費(fèi)者承擔(dān)對(duì)最低還款額以外透支金額收取的利息；三是信用卡持卡人刷卡手續(xù)費(fèi)，但是刷卡手續(xù)費(fèi)在近年呈下降趨勢(shì)。因此，各大銀行對(duì)信用卡分期付款這塊市場(chǎng)上鉚足了勁。”董崢說(shuō)。
　　“另外，銀行的分期付款業(yè)務(wù)的推出，可以幫助銀行鎖定一定量的客戶(hù)，從而使其在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中需要維持一定量的‘活卡率’�！倍瓖樥f(shuō)。

　　分期付款業(yè)務(wù)暫無(wú)法律規(guī)范

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2013年全年銀監(jiān)會(huì)直接受理的消費(fèi)者投訴中，關(guān)于信用卡方面的投訴占到37%。其中就有很多消費(fèi)者對(duì)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的投訴。
　　董崢坦言，信用卡銷(xiāo)售人員在給客戶(hù)推薦信用卡過(guò)程中，存在銷(xiāo)售人員表達(dá)不清，消費(fèi)者聽(tīng)不懂的情況。這就使得銀行在提供服務(wù)時(shí)，讓消費(fèi)者無(wú)法獲得良好的體驗(yàn)。
　　“而且消費(fèi)者在每次申請(qǐng)信用卡之后，很多銀行并沒(méi)有留給客戶(hù)任何有關(guān)該業(yè)務(wù)的章程，以供消費(fèi)者日后的查看和權(quán)益的維護(hù)�！倍瓖樥f(shuō)。
　　華明告訴法治周末記者，由于銀行只提供費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者要想了解到信用卡分期的實(shí)際年化利率，就需要將自己每筆信用卡分期本金的手續(xù)費(fèi)都進(jìn)行年化計(jì)算。
　　中國(guó)政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究所所長(zhǎng)劉少軍告訴法治周末記者，目前并沒(méi)有明確的法律法規(guī)去限制銀行開(kāi)展分期付款業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是由今年2月份出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》規(guī)范的。法治周末記者查詢(xún)了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》的內(nèi)容，并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)對(duì)信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)相關(guān)的明文規(guī)定。
　　董崢表示，客戶(hù)在選擇購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品時(shí)愿意聽(tīng)取對(duì)自己有益的部分，而銷(xiāo)售者出于銷(xiāo)售產(chǎn)品的目的也只會(huì)將優(yōu)勢(shì)的部分傳達(dá)給客戶(hù)。理性的消費(fèi)者就應(yīng)該在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，仔細(xì)地閱讀相關(guān)的文件和條款，不能聽(tīng)任銀行銷(xiāo)售所說(shuō)的話(huà)。