手頭緊，急需資金周轉(zhuǎn)，怎么辦？相信不少人打過信用卡取現(xiàn)的主意，但其高達(dá)18%的取現(xiàn)成本，讓很多持卡人望而卻步。
不過經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者近日了解到，不少銀行已經(jīng)推出信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，普遍可以為持卡人提供最高5萬元、期限最長36個月的現(xiàn)金使用額度，中信銀行最高額度更是高達(dá)30萬元，而資金成本以年計算一般在9%左右，盡管高于一年期貸款利率，但遠(yuǎn)低于信用卡取現(xiàn)的成本，也算給急需資金的持卡人提供了一個便捷通道。
現(xiàn)金分期“解急”
房貸收緊讓不少買房一族陷入焦急的等待中，而買了房子的也有人為后續(xù)的裝修費用發(fā)愁，濟(jì)南市民魏女士就在此列。魏女士今年剛在燕山立交橋附近貸款買了二手房，不過由于房貸收緊，不僅貸款批下來的時間晚于預(yù)期，連額度也有所下降，為此她不得不把一部分裝修費用用來支付房款。可如此一來，裝修、買家具的資金就有了缺口，這讓她頗為著急。
“聽說信用卡推出了新業(yè)務(wù)，可以提取現(xiàn)金，分期償還，手續(xù)費還比平時的信用卡取現(xiàn)便宜，是真的嗎？”魏女士近日詢問導(dǎo)報記者。
導(dǎo)報記者隨后咨詢了興業(yè)、招商、中信、建設(shè)等多家銀行的信用卡中心，了解到其確實針對信用卡持卡人推出了現(xiàn)金信貸業(yè)務(wù)—“現(xiàn)金分期”，通過信用卡，最高能向銀行借5萬元現(xiàn)金，中信銀行最高可借現(xiàn)金更是高達(dá)30萬元。
據(jù)了解，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是一款小額貸款工具，免擔(dān)保免抵押，無須提供申請材料，幾分鐘即可完成在線申請，最快第二個工作日款項就能到賬。通過該業(yè)務(wù)，客戶能將信用卡額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金打入本人指定賬戶，同時可輕松享受到最長36個月的分期還款，客戶僅支付一定手續(xù)費即可。
以中信銀行為例，其現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)取名“新快現(xiàn)”，申請額度最低1000元，最高30萬元，期限分為1期、3期、6期、12期、24期和36期，對應(yīng)的月手續(xù)費率分別為1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%、0.76%，如果以一年為基準(zhǔn)計算，其手續(xù)費為9.24%。
導(dǎo)報記者注意到，不同銀行，其手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)也并不完全相同，比如興業(yè)銀行的“隨興貸”現(xiàn)金分期付款業(yè)務(wù)，其3個月分期的月手續(xù)費為0.80%，其他6-36個月分期的月手續(xù)費均為0.75%，均比中信銀行略低。相對來說，建設(shè)銀行的現(xiàn)金分期收費較股份行低，但其只提供一次性收取方式，其3期、6期、12期和24期的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)分別為2.4%、4.2%、7.8%和15%，手續(xù)費需在分期后首個賬單日一次性收取。
導(dǎo)報記者還了解到，信用卡現(xiàn)金分期的額度，還可以高于信用卡消費額度，以進(jìn)一步滿足持卡人的現(xiàn)金需求。興業(yè)銀行、招商銀行的客戶人員即向?qū)笥浾弑硎�，要綜合評估持卡人以往的消費、還款、職業(yè)、收入等信息，即便是2萬元的信用額度，也有可能獲得5萬元的信用卡現(xiàn)金分期額度。
或拉低信用卡取現(xiàn)費率
信用卡現(xiàn)金分期費用僅為普通信用卡取現(xiàn)所需費用的一半，伴隨著新業(yè)務(wù)的推廣，會不會對未推出該項業(yè)務(wù)的銀行造成壓力，變相拉低信用卡取現(xiàn)手續(xù)費率，值得關(guān)注。
據(jù)了解，信用卡取現(xiàn)（預(yù)借現(xiàn)金）和現(xiàn)金分期都能為持卡人提供應(yīng)急資金，但的確是兩種不同的業(yè)務(wù)。取現(xiàn)其實是將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化到存款賬戶，便于持卡人支取、轉(zhuǎn)賬等；而現(xiàn)金分期，是持卡人向信用卡中心申請支取小額資金，并平均分成若干期償還的業(yè)務(wù)，相當(dāng)于小額貸款。而相比于信用卡取現(xiàn)額度的諸多限制，比如不會被允許超過信用卡可用額度的50%，且每天單筆和累計的透支額也有上限要求，大多數(shù)銀行都在2000-3000元之間，現(xiàn)金分期則寬裕的多。
利息方面，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)需要支付取現(xiàn)手續(xù)費及利息兩筆費用，手續(xù)費通常按照預(yù)借的金額按比例一次性繳納，一般是1%-3%，而利息則為日息0.05%。而現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不收取利息，只需要支付手續(xù)費，按照平均每期0.7%-0.95%的手續(xù)費率來計算。
打個比方，按照取現(xiàn)1萬元、手續(xù)費1%來計算，如果一年后還款，需要共計支付本息11900元左右。如果是現(xiàn)金分期，則本息合計約為10900元左右。不過，申請現(xiàn)金分期之后，如果提前還款仍需全額繳納手續(xù)費，而預(yù)借現(xiàn)金則只計算還款前的利息。而如果現(xiàn)金分期到期未能如期償還，則也按照約定的日息進(jìn)行罰息。
不過導(dǎo)報記者了解到，為了業(yè)務(wù)推廣，已有銀行采取少收提前還款手續(xù)費的優(yōu)惠措施。比如中信銀行即規(guī)定，如果信用卡分期申請?zhí)崆斑�款，加收1期手續(xù)費作為提前還款手續(xù)費，免收剩余未收取的手續(xù)費。
而從資金用途方面，導(dǎo)報記者查閱多家銀行信用卡現(xiàn)金分期條款發(fā)現(xiàn)，除約定不能用于投資，比如購房、股票等外，在消費方面相當(dāng)自由，包括家庭耐用品、家電、家具、醫(yī)療、購車、旅游、裝修等都可以，甚至有的銀行僅規(guī)定不得用于資本市場投資及權(quán)益投資，買房及其他投資也未設(shè)限。
有觀察人士表示，由于資金用途靈活且不易監(jiān)管，再加上費用較低，信用卡現(xiàn)金分期將極大沖擊信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)，從實際效果上，可能會造成信用卡取現(xiàn)費率的變相下降，尤其對未推出該業(yè)務(wù)的銀行造成壓力。