臨近年底節(jié)點(diǎn)，銀行近期發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率節(jié)節(jié)攀升。如廣發(fā)銀行、光大銀行等股份制銀行發(fā)售年化利率超過6%的理財(cái)產(chǎn)品，剛剛過去的11月銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率還只是5%上下。
從央行公布的2013年11月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，由于貸款增速超過存款增速，11月央行口徑貸存比再次上升至68.94%，銀行攬儲(chǔ)壓力增加。
此外，與往年有所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，阿里巴巴、百度等涉足金融領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)渠道吸引了閑散資金的進(jìn)入，對(duì)銀行而言，資金外流，勢(shì)必將迫使銀行提高收益率攬儲(chǔ)。
攬儲(chǔ)壓力增加
央行公布2013年11月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。M2穩(wěn)定增長(zhǎng)歸功于信貸和外匯占款多增，貨幣增速雖有下降，但依然高于13%目標(biāo)，貨幣政策難放松。
11月金融機(jī)構(gòu)存款增加5472億元，存款余額增速穩(wěn)定于14.5%。其中居民存款增加940億元，企業(yè)存款增加3877億元，而財(cái)政存款減少435億元。海通證券認(rèn)為，由于貸款增速超過存款增速，11月央行口徑貸存比再次上升至68.94%，銀行攬儲(chǔ)壓力增加。
存款搬家或成常態(tài)
今年銀行受到了互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的影響，比如阿里巴巴、百度等涉足金融領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)渠道為貨幣基金提供了大量客戶，吸引了閑散資金進(jìn)入，這部分資金迅速脫離傳統(tǒng)的銀行存款渠道轉(zhuǎn)向電商等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道。
存款對(duì)高收益理財(cái)?shù)脑鲋翟V求有增無(wú)減，單純放在銀行定期或活期存款賬戶上已經(jīng)滿足不了不少企業(yè)和家庭理財(cái)?shù)男枰Ｓ浾卟稍L了年紀(jì)在30歲左右的年輕人士，不少人用閑散資金購(gòu)買余額寶這樣的貨幣基金，一方面是嘗試的態(tài)度，另一方面，相對(duì)而言，貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)較小。
不少居民將一部分暫時(shí)不用的資金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、基金等。面對(duì)這些多元化短期高收益理財(cái)渠道的分流，銀行留住存款顯得愈發(fā)困難。有專家指出，隨著理財(cái)渠道的多元化，“存款搬家”將成為常態(tài)。
儲(chǔ)蓄搬家未必帶來(lái)銀行儲(chǔ)蓄的流失。無(wú)論資金流入理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)市場(chǎng)、股市還是網(wǎng)上銀行，資金的接收方最終還是要將資金存回銀行，資金滯留在中間環(huán)節(jié)時(shí)儲(chǔ)蓄數(shù)量可能因時(shí)間差而出現(xiàn)起伏，但儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)卻會(huì)因此而明顯改變，銀行的資金成本在增加。
或向大中銀行搬家
存款保險(xiǎn)制度推出在即，在多數(shù)居民的觀念里認(rèn)為，還是大銀行安全，這是否也會(huì)導(dǎo)致居民存款搬到大中商業(yè)銀行？
有分析稱，在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，很可能出現(xiàn)的一種結(jié)果是，一些大額資金居民會(huì)將資金從城鄉(xiāng)信用社、小型商業(yè)銀行中取出轉(zhuǎn)存于大中型商業(yè)銀行。
日前有報(bào)道稱，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)基金設(shè)在央行下屬的金融穩(wěn)定局，由各投保銀行按照存款的一定比例交納；保險(xiǎn)方式為限額全保，即存款額50萬(wàn)元以下的賬戶全額保險(xiǎn)，包括企業(yè)賬戶和個(gè)人賬戶。存款保險(xiǎn)制度將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，“農(nóng)字頭”銀行也在其中，包括所有農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行。
如果發(fā)生居民資金大量從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)向中大型商業(yè)銀行，同時(shí)又對(duì)這些農(nóng)村信用社收取較高的存款保險(xiǎn)費(fèi)，則可能使不少農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)運(yùn)作陷入困境。由于小型金融機(jī)構(gòu)大多直接服務(wù)于小型企業(yè)等，一旦它們陷入經(jīng)營(yíng)困境，后者的金融需求就更難得到滿足。
對(duì)居民來(lái)說，在建立存款保險(xiǎn)制度后，大額儲(chǔ)戶很可能會(huì)拆分資金分別進(jìn)入不同的金融機(jī)構(gòu)。
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余上周表示，存款安全建立可能會(huì)導(dǎo)致存款搬家，在經(jīng)濟(jì)學(xué)邏輯推理上確實(shí)容易存在這個(gè)問題，但是實(shí)證考察國(guó)外國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，尚未發(fā)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度的推出就導(dǎo)致存款搬家的現(xiàn)象。另外，我們國(guó)家把保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)定得高一點(diǎn)，有利于公眾對(duì)存款保險(xiǎn)體系更加信任。
中南財(cái)大金融學(xué)院院長(zhǎng)助理周先平副教授表示，存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的措施之一。中國(guó)居民大多資產(chǎn)單一，多是以儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)。若采取限額全保的方式，銀行存款較多的居民，會(huì)將存款進(jìn)行分散存儲(chǔ)，這也契合了民營(yíng)銀行開閘的形勢(shì)。