截至昨日（3月31日），有10家上市銀行公布了去年業(yè)績報告�！睹咳战�(jīng)濟新聞》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，有7家銀行的凈息差或凈利差同比出現(xiàn)了下降。
　　近日，一位銀行業(yè)分析師對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，隨著貸款在年初重新定價，今年利率市場化對凈息差的沖擊會加大，而銀行也紛紛制定計劃應對利率市場化的沖擊。
　　另外，《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，去年部分國有大行理財產(chǎn)品業(yè)務發(fā)展速度大降，而部分中小銀行則維持了較高的增速。近期，銀監(jiān)會發(fā)文整頓銀行理財產(chǎn)品，無疑給今年商業(yè)銀行的非利息收入帶來了壓力，也可能影響理財產(chǎn)品對存款的帶動效應。

　　凈息差、凈利差普遍下降

　　數(shù)據(jù)顯示，中行去年的凈息差水平為2.15%，同比提升了3個基點。工行的凈利差則為2.49%，與上年持平，凈利息收益率（凈息差）同比上升了5個基點至2.66%。建行的凈利差在去年同比上升了1個基點至2.58%，凈利息收益率上升了5個基點至2.75%。
　　《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在已經(jīng)公布2012年年報的10家銀行中，中行、工行和建行是僅有的凈息差或者凈利差未出現(xiàn)同比下降的銀行。
　　中行表示，受到凈息差水平提升、利息凈收入與非利息收入增加、信貸成本降低、投入產(chǎn)出效率提高這些驅動因素的影響，該行在去年盈利平穩(wěn)增長，總資產(chǎn)凈回報率為1.19%，比上年提高0.02個百分點，全年實現(xiàn)利息凈收入2569.64億元，比上年增長12.67%。
　　工行則表示，央行去年兩次降息和推進利率市場化之后，該行積極應對，加快建立人民幣存款市場化定價機制，加強人民幣貸款定價管理，穩(wěn)定了凈息差和凈利息收益率水平。
　　民生銀行、平安銀行和中信銀行去年的凈利差分別為2.75%、2.19%、2.61%，分別同比下降了21個基點、20個基點和24個基點。
　　交通銀行在去年凈利差和凈利息收益率分別為2.43%和2.59%，同比分別降低7個和2個基點。農(nóng)業(yè)銀行的凈利差同比下降了6個基點至2.67%。
　　同時，浦發(fā)銀行去年的凈利差則下降了3個基點至2.39%。
　　招商銀行的凈利息收益率為3.03%、凈利差為2.87%，分別比2011年微降3個基點和7個基點。
　　《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，10家上市銀行的年報大多表示，存貸款利率及浮動區(qū)間的變動給商業(yè)銀行的凈息差帶來一定壓力。
　　民生銀行指出，凈息差下降的主要原因是利差收窄、生息資產(chǎn)規(guī)模擴大和資產(chǎn)結構的變化。
　　一位銀行業(yè)分析師對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，跟今年相比，去年銀行業(yè)受到利率市場化改革的沖擊較小，今年元旦開始對貸款重新定價，會進一步影響凈息差，進而影響銀行的凈利潤增速。
　　各家銀行也紛紛在年報中表示會積極應對利率市場化改革。
　　民生銀行指出，受利率市場化和金融脫媒的影響，中小、小微企業(yè)客戶貸款已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行爭奪的主戰(zhàn)場。該行今年將進一步推進小微業(yè)務差異化風險管控，提升對小微業(yè)務的導向和風險管控能力。同時，事業(yè)部體制改革將進一步深化，優(yōu)化風險組織架構，推進風險管理的專業(yè)化、風險團隊的專家化。
　　浦發(fā)銀行則表示為應對利率市場化，將運用債券、中票、私募債和融資類理財產(chǎn)品等工具，為客戶拓寬融資渠道，促進了本行公司金融表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　中小行理財品大增

　　在利率市場化的大背景下，業(yè)內(nèi)人士普遍認為理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行，特別是中小銀行相互競爭的一大“利器”，可以留住客戶的金融資產(chǎn)，對存款起到帶動效應。
　　《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，去年部分國有大行的理財產(chǎn)品業(yè)務發(fā)展速度遠低于2011年，而部分中小銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務則保持了較為迅猛的發(fā)展勢頭。
　　2011年，工行累計銷售對公銀行類理財產(chǎn)品近2萬億元，同比增39.9%；境內(nèi)銷售各類個人理財產(chǎn)品4.14萬億元，同比增74.2%。而2012年，工行境內(nèi)銷售各類個人理財產(chǎn)品為4.57萬億元，同比增長僅12.9%；累計銷售對公銀行類理財產(chǎn)品2.15萬億元，比2011年僅增長了約7.5%。此外，農(nóng)行的情況也類似。
　　但部分中小銀行的情況則大不相同。平安銀行去年各類理財產(chǎn)品發(fā)行量同比增長106.76%，實現(xiàn)盈利同比增長105.83%。浦發(fā)銀行2012年累計發(fā)行各類理財產(chǎn)品1.5萬億元，比2011年的5728億元增長了161%。
　　上周，銀監(jiān)會下發(fā)新規(guī)，整頓理財資金投資非標準化債權資產(chǎn)的理財產(chǎn)品，可謂給銀行理財產(chǎn)品業(yè)務潑了盆冷水。
　　國泰君安預計，銀監(jiān)會此次新規(guī)的落實“頂多影響銀行2013年凈利潤1.3%”。一位城商行人士則記者表示，影響或許不止1.3%，新規(guī)還會有一個逐漸發(fā)酵的過程。