差幾塊錢未還罰息可能上千元，信用卡“全額罰息”這一條款鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。但重慶晨報(bào)記者了解到，銀監(jiān)會日前表示，廢止“全額罰息”一事暫無希望。據(jù)了解，該爭議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對“全額還款是享受免息期的必要前提條件”存在不同理解。
“全額罰息”難廢止
一位不愿透露姓名的人士表示，信用卡已還款部分屬于已履行的義務(wù)，不應(yīng)當(dāng)將已還款部分還計(jì)入全部款項(xiàng)內(nèi)計(jì)收利息，“全額罰息”則顯失公平，屬于霸王條款�！敖刂磷钸t還款日，持卡人未全額還款的，銀行則不再提供免息優(yōu)惠。對持卡人已償還的透支金額部分，按記賬日至還款日之間的時(shí)間，按日計(jì)收透支利息。對未償還部分的金額，自記賬日起，逐日計(jì)收利息和滯納金，直至欠款被足額償還。”該人士補(bǔ)充說。
王先生持多張信用卡，他建議可以用“部分計(jì)息”來取代“全額罰息”，但這“需要銀行自行推動落實(shí)，目前銀行處于強(qiáng)勢，持卡人并無選擇余地。
利息收入已占近半
記者了解到，銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對信用卡利息的依賴。而新修訂的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》則以“容差容時(shí)”的還款機(jī)制代替廢止全額罰息。
據(jù)了解，“容時(shí)”是指銀行向持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。“容差”是賬單額與還款額之差在10元以內(nèi)，有可能不會被全額罰息，而是滾入下月計(jì)息。
據(jù)此，雖未取消“全額罰息”，但大部分的非惡意欠款可免于全額罰息。但為何不直接廢止“全額罰息”？有研究稱，主因是信用卡“罰息”已成重要的收入來源，利息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40％到50％。
個(gè)人信用或現(xiàn)“污點(diǎn)”
全額罰息如何理解呢？銀行人士舉例說：“假如持卡人1月1日刷卡消費(fèi)了10000元，而這一個(gè)月只有這一筆消費(fèi)。如果持卡人1月25日最后還款日到期未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按10000元計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天1月1日到還款日1月25日為止，共計(jì)24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要計(jì)息，從1月25日開始到下月賬單日2月5日，共計(jì)11天，得出利息0.0055元。最后循環(huán)利息相加，得出120.0055元�！�
記者發(fā)現(xiàn)，不少持卡人都是因未能按時(shí)還款，不僅被銀行罰息，信用報(bào)告中也出現(xiàn)了“污點(diǎn)”�！懊看涡庞每ㄟ�款的高峰期，排隊(duì)自不必說，有時(shí)ATM機(jī)都要等上半天�！笔忻駨埮勘г拐f。