今年以來(lái)，央行先后兩次下調(diào)人民幣存貸款利率，但對(duì)于很多在降息前已經(jīng)購(gòu)房的老房貸客戶而言，要想享受到新利率的優(yōu)惠可能要等到明年元旦，不過(guò)這一天已經(jīng)越來(lái)越近了。按照房貸合同，明年元旦起，所有房貸客戶將全面執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)，這意味著，目前仍按降息前利率結(jié)算的不少老房貸客戶的月供很快將迎來(lái)減壓。
　　按照目前的房貸程序，購(gòu)房者在申請(qǐng)房貸時(shí)，須與銀行簽訂相關(guān)的房貸合同，合同中重要的一條就是關(guān)于利率的約定條款，這一條款規(guī)定了在央行基準(zhǔn)利率調(diào)整后房貸客戶與銀行間的利息結(jié)算參照標(biāo)準(zhǔn)。專業(yè)貸款機(jī)構(gòu)偉嘉安捷指出，一般而言，房貸合同主要分按月調(diào)息和按年調(diào)息兩種方式，按月調(diào)息就是在央行基準(zhǔn)利率變化后的下一個(gè)月起執(zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)；而按年調(diào)息即在央行基準(zhǔn)利率變化后下一年度元旦起執(zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)。這也意味著，今年6月前購(gòu)房的老房貸客戶，如果購(gòu)房合同中約定是按年調(diào)息，那么元旦起這部分老房貸客戶將能在明年每月都減少一些月供壓力。
　　按照新利率標(biāo)準(zhǔn)，按年調(diào)息的老房貸客戶月供將減少多少呢？偉嘉安捷指出，由于執(zhí)行的貸款利率不同，以及享受優(yōu)惠折扣不同，房貸一族實(shí)際減少的月供也將有所差別。記者算了一筆賬，如果貸款100萬(wàn)元，貸款期限為20年，采用等額本息還款方式，享受基準(zhǔn)利率的話，現(xiàn)在每個(gè)月月供為7783.03元（調(diào)整前利率為7.05%），從下月起，月供將減少至7485.20元（調(diào)整后利率6.55%），每月減少297.83元。
　　另外值得注意的是，每當(dāng)臨近年底，一批客戶就會(huì)選擇提前還貸，但在降息通道中，盲目還貸不見(jiàn)得劃算。“偉嘉安捷”市場(chǎng)部分析師吳昊告訴記者，對(duì)于享受7折房貸利率，以及還款年數(shù)已接近還款中期時(shí)，不適合提前還貸。房貸客戶應(yīng)該綜合考慮貸款利率、個(gè)人投資能力以及短期資金需求和經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等因素，再?zèng)Q定是否提前還貸。如果借款人手頭攢夠了提前還貸的資金，如果具有較好的個(gè)人投資能力，預(yù)計(jì)獲取的回報(bào)能夠覆蓋貸款成本，最好將流動(dòng)資金用于其他投資。
　　一股份制銀行周姓信貸經(jīng)理直言，現(xiàn)在不少老房貸客戶開(kāi)始咨詢明年年初月供的變化，一些客戶自己已經(jīng)做了計(jì)算，不過(guò)仍要提醒的是，在沒(méi)搞清新的還款金額前，最好按以前的金額還款，以免還款金額不足，從而影響個(gè)人信用記錄。