秋拍降至，想要在Jack和他的同事鷹一樣的犀利眼神下蒙混過關(guān)，并拿到一張藝術(shù)品保單，實(shí)在不太容易。騙保、投機(jī)、洗錢……這類事情他們看得太多了。
如果確定來(lái)投保的人是一個(gè)熱衷擊鼓傳花游戲的投機(jī)者，他們會(huì)毫不猶豫拒之門外�！半m然生意要做，但保險(xiǎn)商可不想接下最后一棒�！狈▏�(guó)安盛集團(tuán)旗下豐泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司上海分公司副總經(jīng)理袁穎暉(Jack)笑著說(shuō)。袁全程參與了從同屬安盛旗下的安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)公司引入藝術(shù)品保險(xiǎn)，并進(jìn)行中國(guó)本土化設(shè)計(jì)開發(fā)的整個(gè)流程。
業(yè)內(nèi)估計(jì)，中國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)有近10億元容量。在這一市場(chǎng)，人保財(cái)險(xiǎn)、豐泰保險(xiǎn)算是拓荒者。
和其他保險(xiǎn)標(biāo)的相比，藝術(shù)品更難估價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)高，也是道德風(fēng)險(xiǎn)和洗錢問題的高發(fā)區(qū)域，即便你樂意投保，保險(xiǎn)公司往往也分外小心，背景調(diào)查是第一步。
投保動(dòng)機(jī)背景調(diào)查
藝術(shù)品保險(xiǎn)投保主體一般有私人藏家、博物館、畫廊或展覽商、拍賣行四大類。保險(xiǎn)公司有很多方式來(lái)判斷投保人是否可信。他們會(huì)讓你填一堆表格，并盯著你的眼睛問很多問題。比如，為什么要來(lái)投保？進(jìn)入收藏業(yè)多久了？家里還有多少藏品？甚至一些古怪問題：是否雇用家傭？出游頻率？如果由中介公司代理投保，那么你認(rèn)識(shí)你的保險(xiǎn)代理人多久了？
一次，一位私人藏家被要求回答，為什么如此熱愛字畫，卻只投保幾幅名家藏品，且每份都價(jià)值上億？在核保人員的緊密注視下，理由越說(shuō)越漏洞百出，這位藏家最終沒能讓他們信服。
按理說(shuō)，專業(yè)藏家一般有一個(gè)自然地收藏發(fā)展歷程，藏品有一定多樣性。當(dāng)然，也許藏家只想投保價(jià)值最大的藏品，但這種選擇性投保會(huì)帶來(lái)比整體投保更大的集聚風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率一般比整體投保費(fèi)率高出不少，總保費(fèi)有時(shí)甚至相差無(wú)幾。
“也有人會(huì)購(gòu)買一兩件藝術(shù)品居家收藏，保險(xiǎn)商可以通過居家保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)安排，這并不算是嚴(yán)格意義的藝術(shù)品保險(xiǎn)。一般專業(yè)藏家的藏品有一定傳承歷史，價(jià)格有一定多樣性，一旦看不到有序的傳承，我們就要打個(gè)問號(hào)。”袁穎暉解釋。
選擇性投保一件或幾件藏品，通常只有一個(gè)理由容易令核保人員接受，即藏家借出藏品去參加藝術(shù)品展覽。
但也不是所有選擇性投保都會(huì)被拒絕。比如從藏品門類上說(shuō)，如果藏家拿出全部藏品中的少部分選擇性投保，且投保的是青銅器類藏品，相對(duì)容易獲得保險(xiǎn)公司認(rèn)可；如果只投保一件藏品，且是瓷器或玉器，被拒保的可能性非常大。
還有幾次，一些私人藏家找到保險(xiǎn)公司，要為10多件明清官窯瓷器投保，當(dāng)被要求提供藏品交易清單和報(bào)價(jià)，及出示相關(guān)拍賣記錄時(shí)，藏家們卻訥訥無(wú)言。
這既與藏家的專業(yè)性有關(guān)，也由于中國(guó)的藝術(shù)品收藏記錄在20世紀(jì)60-90年代出現(xiàn)斷層，目前不少私藏藝術(shù)品都難以提供有效的依據(jù)以便估價(jià)。不過，如果展現(xiàn)出一個(gè)專業(yè)藏家的素質(zhì)并獲得了保險(xiǎn)公司信任，即便無(wú)法提供拍賣紀(jì)錄，保險(xiǎn)公司也可根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)檢索或比對(duì)等方式為藏品估價(jià)。
“不是卡在客戶背景調(diào)查這環(huán)，就是卡在提交藏品清單一環(huán)�！痹f暉說(shuō)，目前為止，在國(guó)內(nèi)尚未聽說(shuō)一宗私人藏品投保的成功案例，甚至很多都沒能走到報(bào)價(jià)這一環(huán)。
對(duì)于藝術(shù)品基金或文交所為藝術(shù)品投保，袁直言也很謹(jǐn)慎。他說(shuō)，做藝術(shù)品保險(xiǎn)，選擇和甄別客戶的標(biāo)準(zhǔn)很簡(jiǎn)單，即專注以藝術(shù)品收藏、研究傳承為主要目的藏家或機(jī)構(gòu)，而不是以投機(jī)和短期投資為目的的客戶。
百件展品投保四步
目前保險(xiǎn)公司承保的藝術(shù)品保險(xiǎn)多為博物館和展覽交流類。
因?yàn)檎蛊吩谶\(yùn)輸展出中，會(huì)遇到運(yùn)輸工具意外、搶劫及很多未知風(fēng)險(xiǎn)，借出方出于風(fēng)險(xiǎn)考量，往往會(huì)要求有一張保單來(lái)安心。例如，2011年畢加索真跡上海展出期間，主辦方為48幅油畫和7件雕塑作品投�？傊导s60億元，相當(dāng)于平均每件展品投保億元。
袁介紹，藝術(shù)品保險(xiǎn)投保一般分為四步：選擇經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公司、背景調(diào)查、藝術(shù)品價(jià)值協(xié)商認(rèn)定、保費(fèi)報(bào)價(jià)和確定保險(xiǎn)條款。
假如展覽組織者A要組織一次古代藏品展覽，青銅器、瓷器等展品100多件。第一步，A需要找一家可信賴的專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，在其幫助下制定計(jì)劃并代表自己來(lái)尋找保險(xiǎn)產(chǎn)品。計(jì)劃涉及投保多少展品，總體價(jià)值多少，每件展品的投保限額等。由于國(guó)
內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)中介發(fā)展較慢，不少展覽組織者選擇直接投保。
接下來(lái)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求A填寫一份投保清單，并進(jìn)行相關(guān)背景調(diào)查。清單需詳細(xì)注明展品的名稱、價(jià)格、價(jià)格依據(jù)、儲(chǔ)存方式等，并提供相應(yīng)證明件。
假設(shè)A的背景調(diào)查通過，緊接著雙方就要協(xié)商確定這50件藝術(shù)品的定價(jià)。與私人投保不同，展出的藝術(shù)品一般較易確定價(jià)值，投保時(shí)一般會(huì)提供藝術(shù)品市場(chǎng)價(jià)和相應(yīng)證明件，例如可以拍賣紀(jì)錄和畫廊成交記錄作為參照，確定投保價(jià)值。一般而言，國(guó)家博物館間的借展、知名畫廊展覽或信譽(yù)較好拍賣行組織拍賣，更易獲得保險(xiǎn)公司信任。
若經(jīng)過雙方協(xié)商確定，A的全部展品價(jià)值總額為30億元，接下來(lái)進(jìn)入報(bào)價(jià)和制定條款環(huán)節(jié)。藝術(shù)品保險(xiǎn)的費(fèi)率往往在千分之一至千分之五之間，但最終保費(fèi)受多種因素影響。
和收藏不同，展覽涉及兩段保費(fèi)，一段是運(yùn)輸途中的保費(fèi)，一段是展覽期間的保費(fèi)。收藏一般投保期是一年；展覽投保期短則數(shù)天，長(zhǎng)則數(shù)月。展品種類不同也會(huì)影響保費(fèi)，瓷器之類的易碎品，運(yùn)輸途中遠(yuǎn)比靜止?fàn)顟B(tài)風(fēng)險(xiǎn)高；青銅器則相對(duì)較低，同等條件下與瓷器的保費(fèi)甚至可能相差一倍以上。保單會(huì)對(duì)單次風(fēng)險(xiǎn)制定最高限額，并規(guī)定總體限額，比如單次最高風(fēng)險(xiǎn)賠付限額不超過5億元，總計(jì)最高賠付限額不超過20億元。