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在依托信用卡的無抵押信用貸款方面，不少銀行都積極做出了新的嘗試，然而，交行推出的“好享貸”業(yè)務(wù)卻被消費(fèi)者認(rèn)為在使用條款細(xì)則中帶有強(qiáng)制性。
同時(shí)，有業(yè)內(nèi)分析人士指出，我國消費(fèi)者信用卡分期還款的意愿不強(qiáng)，交行的“好享貸”業(yè)務(wù)，向客戶收取分期手續(xù)費(fèi)或者向商戶交易手續(xù)費(fèi)的收入模式，在客戶消費(fèi)意愿下降、商戶經(jīng)營利潤收窄的趨勢下，將面臨兩難局勢，從而使得業(yè)務(wù)發(fā)展后繼乏力。
“好享貸”霸王條款引消費(fèi)者不滿
交行在2011年年中就推出了“好享貸”業(yè)務(wù)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者翻閱了交通銀行太平洋信用卡“好享貸”業(yè)務(wù)申請和使用細(xì)則了解到，所謂“好享貸”業(yè)務(wù)，就是為持卡人在一定時(shí)間內(nèi)調(diào)升信用額度，這一業(yè)務(wù)開通后的有效期為90天，90天后升級后的“好享貸”額度將自動(dòng)取消，在該期限內(nèi)如持卡人發(fā)生了符合條件的交易，那么就會(huì)將該筆消費(fèi)金額自動(dòng)默認(rèn)為分期還款。
交行規(guī)定，持卡人在銀聯(lián)范圍內(nèi)的非(交行)受限商戶刷卡消費(fèi)，金額超過1500或3000元的交易額度(交易起始金額可自主選擇)時(shí)，入賬金額超過1500元的部分會(huì)自動(dòng)分為12個(gè)月或24個(gè)月的分期付款(分期數(shù)可自主選擇)，然后針對消費(fèi)的金額按期還款時(shí)必須包括每期的本金和手續(xù)費(fèi)。根據(jù)“好享貸”使用細(xì)則，此業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為每月0.72%，手續(xù)費(fèi)按以單筆待分期交易透支金額為基準(zhǔn)計(jì)算。分期期數(shù)自分期交易入賬后首個(gè)賬單周期起算，分期金額及取消分期后入賬金額不享受最低還款額待遇，持卡人需每月全額償還此部分欠款。
正因這項(xiàng)規(guī)則，從去年年底至今就遭遇了眾多消費(fèi)者的質(zhì)疑。有的消費(fèi)者稱，“交行業(yè)務(wù)人員在推銷時(shí)，并未對此明確說明�！边�有的消費(fèi)者稱，“當(dāng)初開通該項(xiàng)業(yè)務(wù)只是為了暫時(shí)提高信用額度，但并不一定非要分期還款，即使做了分期還款，期限也應(yīng)該由自己決定，而不應(yīng)該由銀行硬性設(shè)定�！�
在“好享貸”使用細(xì)則中，交行規(guī)定，“分期期數(shù)自分期交易入賬后首個(gè)賬單周期起算，各期入賬的應(yīng)攤還的分期金額及取消分期后入賬金額不享受最低還款額待遇，特選持卡人需每月全額償還此部分欠款。本業(yè)務(wù)下已生成的分期交易的分期金額和分期期數(shù)不得更改；對于已分期的交易，不可以對各期入賬的應(yīng)攤還的分期金額再次申請分期。特選持卡人可以申請?zhí)崆敖K止分期還款計(jì)劃，但須一次性償還所有剩余各期的應(yīng)攤還的分期金額和手續(xù)費(fèi)，且已收取手續(xù)費(fèi)不作退還�！�
并且，在持卡人發(fā)生消費(fèi)退貨的情況時(shí)，交行規(guī)定，已成功使用好享貸額度的持卡人若發(fā)生消費(fèi)退貨(包括使用原有額度在適用好享貸額度的商戶類別內(nèi)操作的消費(fèi)退貨)，退貨款項(xiàng)將優(yōu)先抵扣本業(yè)務(wù)下產(chǎn)生的欠款。抵扣規(guī)則為首先抵扣已入賬的好享貸各期本金，如退貨款項(xiàng)仍有剩余，則將抵扣尚未入賬的好享貸分期本金，順序?yàn)樽宰钕确制诔晒Φ那曳制谖唇Y(jié)束的交易的最后一期分期本金開始順次向前抵扣，直至退貨款項(xiàng)全部抵扣完畢為止。
交行意在開辟信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)
盡管交行客服人員稱，“我們在征得客戶同意后才開通此業(yè)務(wù)，并且客戶只能在指定的商戶范圍內(nèi)使用�！钡牵瑢τ陂_設(shè)“好享貸”業(yè)務(wù)的初衷，交行太平洋信用卡中心市場部一位人士道出了原委。
“發(fā)展信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將改變循環(huán)利息收入結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大分期手續(xù)費(fèi)在總收入中的占比也是各家銀行在研究的。目前，信用卡收入來源主要是發(fā)卡費(fèi)、透資利息、向特約商戶收取傭金、取現(xiàn)利息，總體還是比較局限。另外，再加上一般而言，銀行都設(shè)定了信用卡每月的最低還款額，我國消費(fèi)者一般偏好全額還款，這基本上使循環(huán)利息收入的增長十分困難�！痹撌袌霾咳耸恐赋觥�
據(jù)了解，信用卡消費(fèi)信貸(分期付款)大體可分為賬單分期、商場分期、郵購分期、現(xiàn)金分期(包括余額代償)四種產(chǎn)品。有銀行業(yè)分析人士認(rèn)為，近年來客戶可選擇的賬單分期產(chǎn)品或服務(wù)越來越多，這對不少銀行賬單分期業(yè)務(wù)的發(fā)展構(gòu)成了不小的威脅。另外，雖然有些銀行適度提高了包括賬單分期在內(nèi)的各類消費(fèi)信貸產(chǎn)品的價(jià)格，但是從長期來看，賬單分期與其它消費(fèi)信貸產(chǎn)品一樣，價(jià)格競爭的趨勢仍會(huì)日趨激烈，產(chǎn)品本身的競爭力會(huì)隨著市場的發(fā)展而下降。為了在信用卡功能上進(jìn)行創(chuàng)新并且吸引更多的消費(fèi)者，交行由此開辟了“好享貸”這種信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。
為了拓展消費(fèi)群和消費(fèi)信貸使用范圍，交行針對“好享貸”使用細(xì)則中的一些細(xì)節(jié)問題至今做過四次修改，從最初26個(gè)限制商戶到現(xiàn)在的14個(gè)限制商戶類型。
雖然適用“好享貸”的商戶類型增多了，但也有分析認(rèn)為，對商戶而言，實(shí)體門店的經(jīng)營成本日趨上升，電子化、網(wǎng)絡(luò)化使客戶消費(fèi)購物的渠道呈多元化發(fā)展，通過分期付款向客戶銷售商品面臨利潤收窄的壓力。另外，對好享貸項(xiàng)目自身來說，超過一定金額后自動(dòng)轉(zhuǎn)分期，很多客戶都很排斥自動(dòng)分期，分期的起始金額設(shè)置的太低，只有1500元和3000元兩種，沒有更高的選擇，并且分期還款的分期期數(shù)也只有1年和2年兩種選擇，時(shí)間太長，每個(gè)月交固定的手續(xù)費(fèi)，顯得很不劃算。
因此，從目前“好享貸”推出的效果來看，并不十分理想。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，交行向客戶收取分期手續(xù)費(fèi)或者向商戶交易手續(xù)費(fèi)的收入模式，在客戶消費(fèi)意愿下降、商戶經(jīng)營利潤收窄的趨勢下，正面臨著兩難局面，這使得該業(yè)務(wù)發(fā)展后繼乏力。
分期手續(xù)費(fèi)“替代”利息遭質(zhì)疑
除此之外，還有的消費(fèi)者表示，“信用卡的手續(xù)費(fèi)按理就是一次性的，每個(gè)月都扣費(fèi)用實(shí)際上就是利息，‘好享貸’業(yè)務(wù)在宣傳上有誤導(dǎo)消費(fèi)者之嫌�！�
銀率網(wǎng)分析師則指出，對于急需貸款做資金周轉(zhuǎn)的人來說，利率較低、無需申請可循環(huán)的“好享貸”貸款無疑是“雪中送炭”，可對于沒有貸款需求，也不習(xí)慣分期付款消費(fèi)的人來說，手續(xù)費(fèi)確實(shí)是個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。
簡單計(jì)算，一筆5000元的消費(fèi)被分了24期，手續(xù)費(fèi)就需要支付864元。如果按分12期計(jì)算，相當(dāng)于年息8.64%，考慮到本金逐月減少而手續(xù)費(fèi)不變，持卡人實(shí)際支付的利率就已達(dá)15%以上。
根據(jù)交行2012年半年報(bào)業(yè)績可見，交行上半年的利潤總額主要來源于利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入，“報(bào)告期內(nèi)，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入人民幣109.62億元，同比增長12.36%。擔(dān)保承諾、銀行卡和管理類業(yè)務(wù)是本集團(tuán)中間業(yè)務(wù)的主要增長點(diǎn)�！�
從交行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入結(jié)構(gòu)來看，擔(dān)保承諾和銀行卡業(yè)務(wù)是手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長的主要?jiǎng)恿�。今年上半年，交行�?dān)保承諾手續(xù)費(fèi)收入同比增長42.24%，達(dá)人民幣18.05億元；銀行卡手續(xù)費(fèi)收入同比增長28.66%，達(dá)人民幣36.41億元。此外，上半年，交行信用卡在冊卡量達(dá)到2418萬張，較年初凈增195萬張；并且通過信用卡發(fā)放的個(gè)人貸款922.92億元，比上年末增長了180.98億元。