部分銀理風(fēng)險承受力測評流于形式
2012-09-04   作者:肖懷洋  來源:證券日報
 
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    銀行的金字招牌對于中國的消費者意味著安全有保障,這種“愛屋及烏”的慣性思維延續(xù)到了銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品身上。對于相當(dāng)一部分缺乏金融知識的消費者,往往容易把銀行理財?shù)韧诖婵睿獠恢碡攲儆诮鹑谕顿Y品,也是有風(fēng)險的。正因如此,監(jiān)管部門三令五申要求加強(qiáng)銀行理財?shù)娘L(fēng)險管理,并且明文規(guī)定了對客戶風(fēng)險承受能力評估的具體要求。
  然而,《證券日報》記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),多數(shù)銀行對于風(fēng)險評估的執(zhí)行流于形式,而隨著網(wǎng)銀銷售理財產(chǎn)品的普及,風(fēng)險評估更是淪為了雞肋,“一次不過,多做幾次”。
  銀行對此也是頗為無奈,“顧客要買,怎能不賣?”理財市場的競爭已越發(fā)激烈,在各類機(jī)構(gòu)爭相發(fā)行的理財產(chǎn)品中,大多數(shù)消費者仍然將銀行作為首選。搶奪市場份額和嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險匹配原則似乎并非一道單選題。

  網(wǎng)點風(fēng)險評估執(zhí)行情況
  股份制銀行優(yōu)于國有大行

  銀監(jiān)會去年11月份出臺了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(下稱“辦法”),其中第二十八條規(guī)定了,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。《證券日報》記者近日走訪了包括五大國有銀行在內(nèi)的12家銀行營業(yè)網(wǎng)點。雖然絕大多數(shù)銀行基本上都執(zhí)行了此項要求,但在具體的操作過程中卻存在著種種問題,使得風(fēng)險評估并不能起到應(yīng)有的效果。
  在農(nóng)業(yè)銀行位于北京東五環(huán)的一家網(wǎng)點,記者表明來意之后,客戶經(jīng)理迅速拿出了一張《個人投資者風(fēng)險承受能力評估問卷》。當(dāng)記者執(zhí)筆認(rèn)真閱讀并填寫的時候,該經(jīng)理卻說“隨便填填就行了”。
  記者在其他銀行網(wǎng)點也遇到了類似的情況發(fā)生。一位國有大行的理財專員告訴記者,“這個(指風(fēng)險評估)作用并不大,但是按照規(guī)定首次購買前都要做的!
  不僅是銀行工作人員,一些受訪的消費者對于風(fēng)險評估也并不太懂。“銀行讓做就做了,只要能買理財產(chǎn)品就行!币晃晃迨鄽q的女士這樣告訴記者。
  記者調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn),也許是網(wǎng)點客流量較小的緣故,相對于國有大行,一些股份制銀行的工作人員能夠更為耐心的給客戶講解風(fēng)險評估的作用以及流程。北京銀行、華夏銀行的客戶經(jīng)理告訴記者,“評估可以給顧客警示存在的風(fēng)險,只能購買比自身風(fēng)險等級低的產(chǎn)品!彪S后還拿出一份評估問卷詳細(xì)告知了填答步驟。
  銀監(jiān)會出臺的《辦法》對于銀行理財風(fēng)險評估有著非常詳細(xì)的規(guī)定和要求,但各家銀行的執(zhí)行情況卻參差不齊。例如第十八條規(guī)定“客戶風(fēng)險承受能力評級,由客戶填寫”,在記者走訪的工行、民生和交行等銀行網(wǎng)點就并沒按照要求執(zhí)行。
  在工行北三環(huán)一家網(wǎng)點,記者表明要做風(fēng)險評估的來意之后,被帶到了一間理財室。記者詢問是否需要做問卷,理財專員則稱“回答幾個簡單問題就可以了”。
  第一個問題“20%的虧損是否可以承受?”,記者回答了不可以;第二個問題“愿不愿意購買股票?”,在得到否定答復(fù)之后,該經(jīng)理又追問“那基金呢?”,記者表示可以考慮。
  兩個問題過后,該經(jīng)理很快就告之記者結(jié)果為穩(wěn)健型。在全部過程中,記者看不到對面理財專員操作的電腦屏幕,評估結(jié)束后也沒收到任何書面證明。
  而在《辦法》第二十八條,明確規(guī)定了“商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險承受能力評估結(jié)果告知客戶,由客戶簽名確認(rèn)后留存。”
  在交行的營業(yè)大廳,客戶經(jīng)理告訴記者,風(fēng)險評估由工作人員提問,并在電腦上完成。評估結(jié)果會打印出來交與顧客。

  測評題目主觀性強(qiáng)
  各銀行權(quán)重設(shè)置存差異

  從記者拿到的幾家銀行風(fēng)險評估問卷來看,基本都是10道選擇題,題目設(shè)置也都遵照了《辦法》中的有關(guān)規(guī)定,“風(fēng)險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險認(rèn)識以及風(fēng)險損失承受程度等!
  這其中,只有年齡和財務(wù)狀況屬于客觀題目,財務(wù)狀況的題目大多是問家庭年收入以及收入或資產(chǎn)中可用于金融投資的比例。其他幾項題目主觀性更強(qiáng)一些,比如農(nóng)行關(guān)于投資目的的題目:對您而言,保本比追求高收益更為重要。從“非常不同意”到“非常同意”一共五個選項。
  銀行方面的工作人員對于風(fēng)險評估也頗有為難,畢竟客戶考慮到隱私并不太愿意填寫詳細(xì)的個人資料,只能更多的從主觀意愿來測評。并且為了讓購買更方便,題目的設(shè)置也不能過于繁瑣。
  雖然各家銀行都按照銀監(jiān)會規(guī)定設(shè)計了相關(guān)題目,但每家銀行的評估標(biāo)準(zhǔn)卻不盡相同。比如計劃投資期限的題目,大多數(shù)銀行的分檔是“1年以下、1-3年、3-5年和5年以上”,但農(nóng)行的選項設(shè)置則是“6個月以下、7-11個月、1-2年、3-4年、大于五年”。
  正是因為每家銀行對于風(fēng)險的理解存在差異,同一客戶在不同銀行可能就會得出不同的等級結(jié)果。記者按照自己真實資料和投資意愿在工行、招行和農(nóng)行做測評,得到的結(jié)果分別是成長型、平衡型、進(jìn)取型。
  《辦法》第二十七條規(guī)定:“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估,確定客戶風(fēng)險承受能力評級,由低到高至少包括五級,并可根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分。”絕大多數(shù)銀行也都對客戶分為五級,不過每一等級具體的名稱略有差異。記者在工行和農(nóng)行測出的成長型和進(jìn)取型其實都屬于第四等級,而在招行測出的進(jìn)取型則屬于第三級。
  大多數(shù)銀行的風(fēng)險評估問卷沒有標(biāo)明每一道題的分值,由客戶經(jīng)理或者電腦打分從而得出屬于哪一級別,所以記者也無從得知銀行對各項指標(biāo)的權(quán)重設(shè)置。不過在記者走訪的銀行中,農(nóng)行的問卷卻在每一道題后邊清楚的注明了分值,從分值的設(shè)置上我們也多少可以看出農(nóng)行對于風(fēng)險的理解。
  農(nóng)行問卷一共有10道選擇題,題目內(nèi)容與其他銀行大同小異。2-8題一共有五個選項,每一選項對應(yīng)的分值從1分到5分。第一、九和十題的分值則較高。
  比如第一題:您的年齡介于“18歲(-3)、19-25歲(3)、26歲-40歲(5)、41歲-54歲(3)、55歲-64歲(-5)、65歲(-10)”。括號內(nèi)數(shù)值為每一選項對應(yīng)得分,從分值可看出考察年齡的第一題對評級結(jié)果的影響比2-8題更大。
  在農(nóng)行評估問卷中,權(quán)重最高的應(yīng)當(dāng)是考察投資經(jīng)驗的第十題,一共有兩個選項:有投資經(jīng)驗投資者(0)、無投資經(jīng)驗投資者(-29)。農(nóng)行問卷的風(fēng)險分類一共五檔:50-41分激進(jìn)型、40-32分進(jìn)取型、31-22分穩(wěn)健型、21-15分謹(jǐn)慎型、-30-14分保守型。假如前九題得到了最高的50分,第十題因為沒有投資經(jīng)驗,那么最后只能得到21分,從激進(jìn)型直接掉到了謹(jǐn)慎型。

  風(fēng)險匹配原則形同虛設(shè)
  網(wǎng)銀發(fā)售更難監(jiān)管

  記者到各網(wǎng)點走訪的過程中,都會問及風(fēng)險評估結(jié)果對購買理財是否有影響。有些客戶經(jīng)理回答較為規(guī)范,稱“要按照等級劃分來購買相對應(yīng)的產(chǎn)品”。而有的客戶經(jīng)理則以“沒什么影響”一句帶過。一家國有大行的客戶經(jīng)理還告訴記者,“如果想購買范圍更大,可以把測評結(jié)果做的高一些。”
  其實,《辦法》的第二十五條寫明了,“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險匹配原則在理財產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系;應(yīng)當(dāng)在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍,并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。”
  記者了解到,相當(dāng)一部分消費者是在首次購買理財產(chǎn)品的同時做風(fēng)險測評的,一位受訪者告訴記者,他的風(fēng)險等級就是按照購買產(chǎn)品的等級來填寫的。銀行人士也表示很無奈,畢竟顧客想買,銀行也不能不賣。
  近兩年,各家銀行大力開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),理財產(chǎn)品也更多的通過網(wǎng)銀發(fā)售。網(wǎng)絡(luò)渠道的開通,讓原本流于形式的風(fēng)險評估更加淪為雞肋。
  通過調(diào)查,記者了解只要具備網(wǎng)銀購買理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的銀行,除首次風(fēng)險評估要在網(wǎng)點辦理之外,消費者都可以自助在網(wǎng)銀上進(jìn)行風(fēng)險測評。一位客戶經(jīng)理告訴記者,“級別不夠,多做幾次就過了。”
  記者在工行和招行網(wǎng)銀上親自做過測試,風(fēng)險評估幾乎不限時間、次數(shù)隨意測評,直到得出滿意的結(jié)果為止。
  銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在回答記者提問中稱,《辦法》要求商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售應(yīng)遵循風(fēng)險匹配原則,主要是從保護(hù)客戶合法權(quán)益角度要求商業(yè)銀行按照風(fēng)險匹配原則審慎盡責(zé)開展理財產(chǎn)品銷售,客戶只能購買風(fēng)險評級等于或低于其自身風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品。
  但銀行為促進(jìn)產(chǎn)品銷售,執(zhí)行起來卻并不嚴(yán)格。記者在工行和招行的網(wǎng)銀上,以低于產(chǎn)品級別的風(fēng)險評估等級進(jìn)行購買。結(jié)果,招行很好執(zhí)行了監(jiān)管部門要求,彈出了風(fēng)險級別不足的提示,并終止了購買操作。而工行則提示稱,“您屬于保守型投資者,但您購買的理財產(chǎn)品屬于穩(wěn)健型風(fēng)險等級,如您認(rèn)可可能存在的風(fēng)險,則點擊確認(rèn)按鈕,繼續(xù)進(jìn)行理財產(chǎn)品購買交易;否則點擊取消,終止理財產(chǎn)品購買交易!
  即便風(fēng)險級別不夠,仍然可以繼續(xù)購買。這種情況不僅是工行,記者詢問郵儲銀行工作人員,也被告知風(fēng)險評估只是參考依據(jù),不影響購買高風(fēng)險產(chǎn)品。

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