“別人說(shuō)是房奴，我們呢？是銀行的奴隸！”渣打房貸苦主團(tuán)主要團(tuán)員Lam在2012年1月1日接受采訪時(shí)，如此定義苦主團(tuán)的現(xiàn)況。
　　2011年11月，渣打銀行一次自主調(diào)高外幣房貸利率的消息傳出，國(guó)內(nèi)保守估計(jì)5000多名房貸客戶(hù)受到影響，這群客戶(hù)大多在2008年至2010年向渣打銀行申請(qǐng)了房貸，這一調(diào)整過(guò)后，他們要多付出一倍的房貸利息。
　　事實(shí)上，渣打在國(guó)外的口碑相當(dāng)好，糾紛也很少，但在國(guó)內(nèi)近期除了理財(cái)產(chǎn)品虧90%消息外，還多了這次提利率事件，有客戶(hù)表示渣打傷害了他們的信任，未來(lái)即使渣打在國(guó)際板上市，也會(huì)號(hào)召親朋好友罷買(mǎi)渣打。

　　苦主團(tuán)2個(gè)月協(xié)商7次 有客戶(hù)利率最高被提2.4倍

　　“聽(tīng)說(shuō)12月9日有位法國(guó)人在渣打總部辦公室談判，雙方僵持不下，到要報(bào)警的狀態(tài)。 ”渣打苦主團(tuán)內(nèi)部傳遞著這條消息，大家都想知道這個(gè)談判的結(jié)果。這是矛盾最終激發(fā)的一次小高潮。
　　從去年11月以來(lái)，全國(guó)各地的苦主至少協(xié)商談判了七八次，目前依然處于等待狀態(tài)。Lam所在的苦主團(tuán)有60多人，深圳廣州的占了40人，上海周?chē)�地區(qū)有20多人，現(xiàn)在逐漸也有其他苦主加入。
　　按照行內(nèi)估算，大約有5000多人會(huì)受到影響。有苦主表示，“全深圳大約有1000人受到今次的渣打突然無(wú)理加息的影響！ 然而， 上海， 北京， 其他杭州， 大連，廣州， 廈門(mén)，有超過(guò)3000人， 全國(guó)至少5000人受影響！ ”
　　渣打銀行的房貸客戶(hù)認(rèn)為，渣打銀行房貸“盈利模式”實(shí)行固有的一套方案， 先以?xún)?yōu)惠利率“請(qǐng)君入甕”，再以央行法規(guī) “外資金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況以及資金成本、風(fēng)險(xiǎn)差異等因素自行確定”為盾牌，肆無(wú)忌憚地翻倍加息，而合同中還埋了數(shù)個(gè)地雷條款 ！
    按揭利率是苦主組團(tuán)維權(quán)有最重要的原因。事實(shí)上，2008年至2010年以來(lái)，渣打的房貸按揭利率在美元基準(zhǔn)利率3.25%上下浮了0.45%至0.55%，較其他外資行低了0.2%左右�！拔耶�(dāng)?shù)馁J款利率是3%，當(dāng)時(shí)覺(jué)得很低了。有團(tuán)友懂得爭(zhēng)取，砍價(jià)談條件，還拿到了2.8%�！盠am表示，2008年左右匯豐銀行貸款利率是3.4%，最低也下浮至3%左右。
　　由于房?jī)r(jià)較貴，事實(shí)上，作為按揭貸款，長(zhǎng)達(dá)20年至30年的期限，就算下浮0.1%，也能替客戶(hù)省下一筆錢(qián)。
　　然而，按照渣打提高利率來(lái)算，先前三兩年的優(yōu)惠，在接下來(lái)十多年的利息掩蓋下，將顯得微不足道。
　　據(jù)Lam提供的一個(gè)例子，有客戶(hù)的購(gòu)房?jī)r(jià)總計(jì)70-80萬(wàn)美元，在渣打貸了50萬(wàn)美元的貸款，按3%的年化按揭利率來(lái)算，總計(jì)要還大約80萬(wàn)美元，一旦調(diào)整利息后，貸款人要多還30萬(wàn)美元，也就是110萬(wàn)左右�！俺�過(guò)了房子的總價(jià)值。憑什么呢？”Lam表示。
　　而另一名苦主也計(jì)算出讓人咂舌的數(shù)據(jù)。“去年9月在渣打銀行貸的港元房貸。今年9月30號(hào)收到通知書(shū)，發(fā)現(xiàn)自己的房貸一年被漲了125%！而且11月馬上開(kāi)始新的利率。本來(lái)一個(gè)月我要付的是7100貸款，如今11月要馬上付8700。有5600是利息，2100是本金�！�
　　“渣打說(shuō)提高利率沒(méi)有上下限。”Lam表示，這個(gè)問(wèn)題引發(fā)大家的激烈爭(zhēng)議。事實(shí)上，這次提高按揭利息的幅度情況不一，有些人房貸利息由2.8%增加6%，也有利率從3%上升至6.5%，也有從3.5%大幅提高至8.25%。
　　讓渣打房貸客戶(hù)更為憤怒的是，同期在匯豐、東亞等外資行申請(qǐng)類(lèi)似房貸的客戶(hù)至今依然維持3%出頭的按揭利率，據(jù)小道消息稱(chēng)東亞甚至回饋客戶(hù)現(xiàn)金進(jìn)而變相降低了房貸利率。

　　白紙黑字寫(xiě)“浮動(dòng)利率” 苦主呼吁銀監(jiān)會(huì)依法管理

　　矛盾始自渣打的提息通知。2011年9月，陸續(xù)有客戶(hù)收到渣打銀行的郵件，稱(chēng)11月1日起調(diào)按揭利率，大多數(shù)人都被提了1倍。Lam并未收到類(lèi)似的平信通知，反而是在跟渣打客戶(hù)經(jīng)理聊天時(shí)才知道這一消息。“他們寄的平信。我留的是公司的郵箱，可能收不到。有些客戶(hù)在國(guó)外，暫時(shí)沒(méi)發(fā)現(xiàn)吧，就算是收到也不會(huì)很快打開(kāi)來(lái)看。”
　　一切都跟渣打銷(xiāo)售房貸的說(shuō)辭不一樣。Lam認(rèn)識(shí)的諸多苦主表示，銷(xiāo)售房貸初期，渣打人員表示，按揭利率與美聯(lián)儲(chǔ)/香港的基準(zhǔn)利率掛鉤，隨著掛鉤標(biāo)的變動(dòng)而變動(dòng)。
　　然而，在合同中，卻并非如此。lam在 2009年8月辦理的渣打貸款期限20年，貸款用途為“購(gòu)買(mǎi)抵押房地產(chǎn)”，利率為3.25%，合同描述，此利率為“渣打銀行(中國(guó))有限公司美金最低貸款利率，年利率為3.25%”。而在簽署的貸款合同中，卻確定，“將依貸款人不時(shí)確定之外幣優(yōu)惠貸款利率變動(dòng)或按中國(guó)人民銀行不時(shí)頒布之人民幣貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)”。

　　不少苦主最近才發(fā)現(xiàn)這枚“地雷”

　　“早知道是浮動(dòng)利率，我們就不一定選擇渣打。”Lam表示。事實(shí)上，在2011年3月渣打已經(jīng)微調(diào)一次，上浮了0.5%，但關(guān)注的人并不多。第二次大幅提息才引爆這地雷。
　　最初是深圳地區(qū)的苦主進(jìn)行溝通，與渣打談了三次，無(wú)功而返。隨后上海地區(qū)苦主聯(lián)合起來(lái)，找上了渣打總部。
　　溝通剛開(kāi)始并不愉快。經(jīng)過(guò)三四次的協(xié)商，苦主團(tuán)員稱(chēng)，“ 12月22日，渣打維權(quán)團(tuán)上訪了上海銀監(jiān)會(huì)，得到了許主任的熱情接待，他也感到了事態(tài)的嚴(yán)重性，渣打銀行利用了中國(guó)法律對(duì)外資行的立法漏洞，對(duì)房貸客戶(hù)簽定霸王條款，進(jìn)行商業(yè)誤導(dǎo)，從而達(dá)成欺詐。破壞銀行誠(chéng)性，擾亂中國(guó)金融市場(chǎng)。期待中國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)能快速，嚴(yán)肅地處理好此事�！�
　　也許是銀監(jiān)會(huì)的介入，渣打每次派出的接待人員級(jí)別一直在提升�！白罱�有接觸到他們的高層。”Lam透露稱(chēng)， 銀監(jiān)會(huì)也認(rèn)為幅度太大，并與渣打高層進(jìn)行了溝通。
　　“渣打承認(rèn)有部分人員銷(xiāo)售不合理，他們說(shuō)會(huì)嚴(yán)肅整治該類(lèi)人員。我們手頭上有證據(jù)�！盠am表示。
　　而此前渣打接受媒體采訪曾解釋稱(chēng)，此次調(diào)整僅限該行小部分美金及港幣住房按揭貸款外籍客戶(hù)，在其貸款合同約定的權(quán)利義務(wù)范圍內(nèi)所作商業(yè)調(diào)整。
　　隨后渣打銀行官方也表態(tài)稱(chēng)，提按揭利率變動(dòng)不需要跟客戶(hù)進(jìn)行商量。此外，也有零星的客戶(hù)反應(yīng)稱(chēng)，“曾電話(huà)去問(wèn)過(guò)浮動(dòng)的上下限問(wèn)題，對(duì)方答曰無(wú)限制！”
　　事實(shí)上，2004年的《中國(guó)人民銀行關(guān)于擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間有關(guān)問(wèn)題的通知》并沒(méi)有對(duì)外資銀行外幣貸款設(shè)定基準(zhǔn)利率。
　　據(jù)悉，目前有律師告知苦主團(tuán)，白紙黑字寫(xiě)得如此清楚，如果付諸法律方式，苦主團(tuán)會(huì)處于弱勢(shì)一方。

　　國(guó)外口碑好 渣打?yàn)楹巍芭按�”中�?guó)客戶(hù)

　　“渣打在全球各地都很好，為何在國(guó)內(nèi)成了這個(gè)樣子？”Lam有新加坡的朋友，對(duì)渣打的服務(wù)態(tài)度贊不絕口。而渣打在全球的主要市場(chǎng)如新加坡、香港、南非等地口碑不錯(cuò)。事實(shí)上，渣打超過(guò)90%的營(yíng)運(yùn)收入和利潤(rùn)來(lái)自亞洲、非洲和中東市場(chǎng)，該收入通過(guò)提供企業(yè)銀行和個(gè)人銀行服務(wù)所獲得。
　　根據(jù)美國(guó)網(wǎng)友提供的信息，外資行在美國(guó)開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)，其美國(guó)合同有對(duì)貸款利率的上限有所規(guī)定。例如多久調(diào)一次，每次調(diào)的范圍，都有所規(guī)定。渣打在美國(guó)鮮少有此類(lèi)不良傳聞。
　　身為渣打客戶(hù)的Lam和多名團(tuán)員也發(fā)出這樣的疑問(wèn)，渣打在國(guó)內(nèi)為何突然變臉。而經(jīng)過(guò)渣打的接觸，團(tuán)友發(fā)現(xiàn)，渣打給了這樣的回復(fù)，“因?yàn)橐獫M(mǎn)足存貸比要求”。
　　渣打內(nèi)部人甚至告知他們，如房貸客戶(hù)存入50萬(wàn)至100萬(wàn)左右，房貸利率可下調(diào)0.25%。
　　Lam認(rèn)為，這是變相的攬儲(chǔ)行為。有團(tuán)友甚至質(zhì)問(wèn)稱(chēng)“存款準(zhǔn)備金的問(wèn)題？現(xiàn)在他們銀行要借錢(qián)來(lái)填補(bǔ)這塊所以要把這個(gè)損失加在我們客戶(hù)頭上。難道他們當(dāng)時(shí)有錢(qián)賺的時(shí)候就沒(méi)想到適當(dāng)?shù)目刂埔幌嘛L(fēng)險(xiǎn)，留一點(diǎn)錢(qián)預(yù)備央行提高準(zhǔn)備金嗎？” 也有團(tuán)友認(rèn)為，事關(guān)外幣存款的問(wèn)題，銀行不應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶(hù)身上。
　　事實(shí)上，目前苦主團(tuán)未曾考慮是否商量利率提高的幅度問(wèn)題，而是盡量保持在當(dāng)初的利率水平上。另一條路是提前還貸，但不少苦主都拒絕了這一建議，“我們不想未來(lái)的生活質(zhì)量受到影響”以及“手頭并無(wú)這么多閑錢(qián)”。
　　盡管Lam等人目前按舊的標(biāo)準(zhǔn)繳納款項(xiàng)，但是依然有團(tuán)友稱(chēng)，渣打還在不斷催繳高于此前125%至150%的款項(xiàng)。
　　這次渣打的行為傷害到不少房貸客戶(hù)。
　　“無(wú)論構(gòu)建怎么好的財(cái)務(wù)報(bào)表，渣打真的辜負(fù)了我們的期待。”面對(duì)渣打積極準(zhǔn)備上國(guó)際板的問(wèn)題，Lam代表團(tuán)友們表示，即使渣打如此登陸國(guó)際板，他也會(huì)號(hào)召身邊的朋友“不要買(mǎi)賣(mài)渣打的股票”。