無抵押個人消費貸再次高調(diào)登場。
年初受信貸緊縮重拳的頻頻揮打，“現(xiàn)貸派”、“幸福時貸”等外資行的貸款，一度陷入“隱退”的傳聞。
經(jīng)歷了一波三折，在年底外資行全面收緊房貸、上調(diào)房貸利率的同時，各行的個人信貸業(yè)務(wù)卻隨之起死回生。
渣打棄房貸主攻現(xiàn)貸派
近日，關(guān)于渣打暫停人民幣房貸業(yè)務(wù)的消息甚囂塵上，據(jù)理財周報記者從渣打銀行處了解，其人民幣房貸業(yè)務(wù)暫時不會開展。但渣打個人無抵押免擔(dān)保的個人消費貸款業(yè)務(wù)正火熱促銷中。
“無擔(dān)保個人貸款、利率8.8折特別優(yōu)惠，最高可貸50萬�！边@些是渣打現(xiàn)貸派在各大網(wǎng)站上所打出的廣告。
渣打銀行介紹，現(xiàn)貸派有四大優(yōu)勢，自貸款申請資料完備之日起，最快1個工作日發(fā)放貸款；貸款期限短則6個月，最長5年，最高可貸50萬；具備充值功能；借款人有機會再借已償還之貸款金額。
而理財周報記者致電渣打銀行上海分行信貸部了解到，現(xiàn)貸派的申請條件并不高，只需滿足工作3個月以上、月薪5000元以上并由銀行代發(fā)工資的工薪階層，貸款用途用于消費的人群，即可享受利率浮動在7.9%-9.9%之間的8.8折，即一年期利率7%，二年期利率7.8%，3-5年期利率8.7%，具體貸款利率要根據(jù)貸款年限和額度決定。
相比理財周報記者今年3月對個人信貸的調(diào)查，渣打這次是松口不少。此前，渣打曾表示，現(xiàn)貸派最高可貸款30萬，一般只能貸申請人月工資的6-7倍，利息在7.9%-9.9%之間，即日起至2011年3月31日，將現(xiàn)貸派無擔(dān)保個人貸款撥付至交易商戶之賬戶，盡享7-9折利率優(yōu)惠。
持續(xù)了將近半年的“最高額度30萬”的貸款條件，現(xiàn)貸派最終還是恢復(fù)了以往最高額度50萬的上限。
值得一提的是，不管最高額度和利率優(yōu)惠如何，對于現(xiàn)貸派，總有一條是維持不變的，那就是渣打?qū)杩钊藭杖∶總�月0.49%的賬戶管理費和每年1%的手續(xù)費。如果產(chǎn)生違約現(xiàn)象，每次還會收取39元的催繳費。
花旗最高額度50萬，東亞20萬以下發(fā)現(xiàn)金
個人消費信貸松動的表現(xiàn)不只是渣打的現(xiàn)貸派，多家銀行相關(guān)產(chǎn)品也正在積極促銷。
“幸福時貸的貸款額度為9000元-50萬元人民幣，貸款利率以8.8%的年利率為基準利率，根據(jù)客戶具體情況可在此基礎(chǔ)上上、下浮動15%以內(nèi)。”花旗相關(guān)人士表示。
臨近年關(guān)，幸福時貸進入優(yōu)惠活動期。花旗中國的官方網(wǎng)站上顯示，北京、上海、廣州貸款人如采用花旗借記卡支付，即可享受最長為期一年，最低7折的利率優(yōu)惠，廣州貸款人如采用其他支付方式(現(xiàn)金或受托支付)，亦可享受為期半年、最低8折的利率優(yōu)惠。
今年3月，花旗銀行上海分行信貸員曾向理財周報記者表示，當(dāng)時政策收緊，“幸福時貸”最多只貸35萬，一般只能貸申請人月工資的6-8倍，年利率為7.7%-9.7%之間，根據(jù)征信、工作情況以及收入穩(wěn)定情況來評定。另外，每個月還會收取0.49%的賬戶管理費。
花旗銀行自2008年5月在上海推出幸福時貸以來，貸款條件時有調(diào)整，8.8%的基準利率一直沒發(fā)生變化，只不過時不時會在此基礎(chǔ)上有一定的折扣優(yōu)惠。但具體利率，花旗主要還是根據(jù)借款人的綜合情況來評定，客戶提供身份證、6個月的工資流水賬單、住址證明、水電氣賬單等，一周就有結(jié)果，簽字后很快就能拿到放款。但也對借款人有著特定的要求，有固定收入且稅前月薪不低于人民幣4000元，貸款期限最短6個月，最長4年。
花旗上海分行個人消費金融業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理告訴理財周報記者：“進入2011年，幸福時貸明顯加入一個先決條件，款項不能用于供房和投資，借款人要在貸款2個月內(nèi)提供消費憑證或發(fā)票�！�
面對銀行貸款額度的一再收緊，個人房貸、消費貸款獲批時間也變得遙遙無期。今年4月，東亞銀行也在快速貸款中看到了商機，順勢推出了個人純信用貸款“新時貸”。
據(jù)理財周報記者了解，從今年4月底開始，在北京、上海、廣州、深圳、西安、沈陽、珠海、青島八個城市也看到了東亞“新時貸”的身影。跟“現(xiàn)貸派”、“幸福時貸”的門檻相差不大，該產(chǎn)品也只針對打卡工資為3000以上的客戶群體，提供最短期限為6個月，最長期限為4年；貸款額度為5萬-50萬的個人信用貸款。這在當(dāng)時“現(xiàn)貸派”額度降為30萬、幸福時貸降為35萬的一段時期里，深得貸款人的青睞。
“新時貸以年利率8.8%為基準，根據(jù)借款人的資信浮動，大約為10%，最高不超過20%，目前針對特定目標(biāo)客戶給出了8.8%的優(yōu)惠固定利率。但每月將會收取0.48%的賬戶管理費，并采取等額本息的還款方式，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清�！睎|亞銀行上海分行的信貸部客戶經(jīng)理表示。
上述人士表示，和其他銀行個人純信用貸款不同的是，新時貸可以夫妻雙方共同申請貸款。另外，為使客戶能快速拿到款項，東亞銀行對貸款金額20萬以下客戶發(fā)放現(xiàn)金，貸款申請資料中必須提供貸款具體用途的消費憑證、POS單或消費合同。為方便客戶了解自己的還款狀況，東亞銀行專門為客戶提供免費的手機短信通知服務(wù)。
當(dāng)然，也有銀行因頂不住信貸緊縮的壓力而暫停個人消費貸款業(yè)務(wù)的。如星展，自今年初該項業(yè)務(wù)暫停后，至今仍未開展。
至于其他外資行，如華僑和南商，該項業(yè)務(wù)至今尚未涉足。
專家建議：警惕金蟬脫殼
外資銀行無擔(dān)保個人貸款的各個貸款標(biāo)準相差不大，業(yè)務(wù)狀況也相去不遠。據(jù)記者了解，上海地區(qū)外資銀行每個月的個人消費貸款業(yè)務(wù)量在70萬元至80萬元之間，需求旺盛時也會超過100萬元。據(jù)透露，2010年渣打銀行上海地區(qū)無擔(dān)保個人貸款業(yè)務(wù)總額約為1600萬元，花旗銀行上海地區(qū)的總額約為1300萬元。
2010年10月，一篇關(guān)于外資行無擔(dān)保個人貸款套現(xiàn)，從而使貸款人用貸款投資的報道，對當(dāng)時提供該業(yè)務(wù)的花旗、渣打兩家外資行影響劇烈。一家專門從事無擔(dān)保個人貸款業(yè)務(wù)的黃先生回憶說：“受此事牽連，我們的業(yè)務(wù)關(guān)停近1個月，銀監(jiān)會整頓，內(nèi)部后臺監(jiān)管加強，業(yè)務(wù)量直降。”
為了加強風(fēng)險控制，進入2011年，在進行無抵押、免擔(dān)保個人信用放款的時候，大多數(shù)銀行提出了一個附加條件，要把款項直接打給消費的接收方，或者要求借款人提供相關(guān)發(fā)票和憑證。
浙江臺州一家典當(dāng)行的老板告訴理財周報記者：“有的時候，有了發(fā)票和憑證也不見得是真的用途。比如說一家裝修公司，借款人聯(lián)合裝修公司騙過銀行的手段應(yīng)有盡有，款項剛剛打到裝修公司賬戶，一轉(zhuǎn)眼又被轉(zhuǎn)到借款人的戶頭里去了，如果不信，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)可以查一查�！�
即便如此，也不能抵擋時下個人信貸的再次興起。一家股份制銀行的零售銀行部總經(jīng)理看來，將個貸重點轉(zhuǎn)向個人消費類貸款業(yè)務(wù)、個人經(jīng)營性貸款等其他品種，是銀行在住房按揭貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)“硝煙彌漫”的情況下不得已采取的被動舉措。
對于借款人如何獲得更多的貸款額度，一位在外資和股份制銀行分別工作多年的資深人士建議，以貸款30萬元為例，最劃算的方法是幾家銀行一塊做，也就是借款人把材料遞交到2-3家銀行同時做，一家銀行批6萬元-7萬元的額度，不會對征信有所影響，也不會產(chǎn)生負債，由于各家的利息不一樣，所以還得找專業(yè)的信貸員幫忙策劃看如何分配。
外資行嚴控人民幣房貸，外幣貸款
有優(yōu)勢，匯豐美元基準利率4%
東邊日出西邊雨，一邊是個人消費信貸的利好，一邊則是對住房按揭貸款的嚴格控制。
據(jù)理財周報記者根據(jù)實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在外資行中，除了渣打銀行暫停人民幣住房按揭貸款以外，其他銀行都在不同程度地從事人民幣和美元、港幣等外幣的房屋貸款業(yè)務(wù)。而渣打，則打出了港幣和美元貸款一律實行5.5%的利率。
無獨有偶的是，各家外資行統(tǒng)一暫停了第三套房貸，對于二套房，首付不低于60%，利率是基準利率的1.1倍。對于一套房，各家銀行在推行百家爭鳴的招攬政策。
上周，理財周報記者走訪多家外資行了解到，已經(jīng)沒有相對比較優(yōu)惠的房貸利率優(yōu)惠政策了。
“首套房首付5成，貸款利率根據(jù)具體情況而定，如果購買的是和我們銀行合作的樓盤，首套房利率還可以享受9折優(yōu)惠；如果是非合作樓盤，一般都是基準利率了�！焙闵虾７中械姆抠J業(yè)務(wù)員說。
對于人民幣房貸，匯豐中國要求首付款比例不低于30%，提供的貸款利率將為基準利率，根據(jù)申請人的實際情況，可以考慮適當(dāng)下浮，優(yōu)質(zhì)客戶還可以享受利率的9折優(yōu)惠。對于外幣貸款，匯豐中國只提供美元和港幣，針對非本地居民。首付比例最低為30%，美元基準利率為4%，港幣基準利率為5.5%，根據(jù)市場變化情況和匯豐中國制定的港幣和美元的基準利率有可能上下浮動。
花旗相關(guān)人士則表示，根據(jù)銀監(jiān)會及人民銀行有關(guān)規(guī)定，對于首套住房按揭貸款，銀行可根據(jù)客戶資質(zhì)及貸款風(fēng)險情況進行差別化定價，優(yōu)質(zhì)客戶可適當(dāng)申請優(yōu)惠利率。各家銀行對此具體機制不同。
“由于宏觀調(diào)控和資金流動性等原因，市場上有些銀行的貸款政策已向流動性貸款業(yè)務(wù)傾斜，對于房屋按揭產(chǎn)品，首套貸款利率政策已趨嚴。根據(jù)市場的大形勢，我行的住房按揭政策也已經(jīng)收緊。本著支持剛性購房客戶的需求的原則，首套住房按揭貸款一般為基準利率，個別客戶可以申請9折利率優(yōu)惠，但最終須由總行集中審批決定。”
東亞上海陸家嘴支行的房貸員對記者表示，該行執(zhí)行一套房首付4成，利率在基準利率的基礎(chǔ)上上浮10%-15%。“具體要看客戶的資質(zhì)，如果是我行的VIP客戶，可以給予一定的優(yōu)惠，可以首付3成，但利率10%是最低了�！�
華僑則向境內(nèi)、外公民提供人民幣的住房按揭貸款。對于第一套房，首付比率不低于30%，利率不低于人民銀行同期基準貸款利率。恒生和南商同時表示，首套房嚴格執(zhí)行首付不低于30%,利率不低于7.05%的基準利率。
不僅如此，記者了解到，目前仍開展房貸業(yè)務(wù)的銀行，由于信貸額度而不得不延長審批期限。從去年同期的1-2星期延長到1-3個月，不僅如此，即使審批通過以后，放款時間也要根據(jù)銀行的貸款額度來確定，若額度不夠，銀行方面可能會無限期延遲放款。
