進(jìn)入八月中下旬，雖然暑氣有所減緩，但各地仍不時有暴雨造訪。暴雨過后，部分車主們卻發(fā)現(xiàn)自己“悲劇”了。雖然購買了車險，但發(fā)動機(jī)受損難獲賠、車輛報損需提交氣象證明等繁多細(xì)則，讓許多不明就里的車主往往只能自己承擔(dān)昂貴的維修費(fèi)用。業(yè)內(nèi)人士指出，合理選擇險種和謹(jǐn)慎駕駛能夠減少車主在遭遇極端天氣時的損失，此外，財險公司與氣象臺建立信息互換機(jī)制將成為一種趨勢，會使因氣象災(zāi)害引發(fā)的車輛理賠更加便捷。
投保：“涉水險”缺位 愛車?yán)碣r無門
近日的一場暴雨讓北京的車主楊小姐懊惱不已，其愛車在涉水行駛熄火后，因強(qiáng)行發(fā)動導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，需要大修。本以為投保了全險，保險公司可以負(fù)責(zé)維修賠付。然而，讓楊小姐沒想到的是，保險公司居然拒絕相關(guān)賠償要求，原因是其沒有購買涉水險。據(jù)了解，自今年夏天以來，高溫天數(shù)趨多，并時常有強(qiáng)對流和強(qiáng)降雨天氣，各地類似因暴雨導(dǎo)致汽車出險的理賠案件陡然增多。一些車主雖投了全險，但因未投保涉水險，受災(zāi)后不得不為昂貴的維修費(fèi)用買單。
涉水險作為附加險種，是指保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機(jī)損壞可給予賠償，需要單獨購買。有統(tǒng)計稱，目前涉水險的投保率僅為1%，而據(jù)某公司官方微博的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過80%的被調(diào)查者并不清楚愛車是否投保涉水險。未投保涉水險的車主一般分兩種類型：一是很多車主并不知道自己購買的車險條款不包含涉水險，需要作為附加險另購；另一類則是車主覺得多花幾百元錢買涉水險沒必要。
明亞保險經(jīng)紀(jì)公司一位負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，造成涉水損失險投保率低的原因之一，是消費(fèi)者對車險認(rèn)識上有誤區(qū)，辨析不清車損險和涉水險保障責(zé)任的內(nèi)涵和區(qū)別。實際上，銷售人員所指的全險(或全保)，主要是指車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上人員險及玻璃破損險等險種，而車損險并不對涉水行駛或水淹情況下因車主操作不當(dāng)引起的發(fā)動機(jī)損害進(jìn)行賠償。
此外，因涉水險事故發(fā)生頻率高、風(fēng)險大，故不少保險公司亦不愿推廣涉水險，甚至，拒保涉水險。業(yè)內(nèi)人士指出，車輛涉水行駛而導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞后賠償金額大，少則數(shù)萬，多則數(shù)十萬。相較之下，涉水險保費(fèi)相對低廉，費(fèi)率僅有車損主險費(fèi)率的5%，如果一輛10萬元的機(jī)動車，附加涉水險標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)大約在100元左右。同時，加上涉水險的定損非常有難度，對于強(qiáng)行涉水很難界定，容易造成騙�，F(xiàn)象。所以，保險公司出于自身經(jīng)營效益的考慮，往往不愿推廣涉水險或拒絕承保涉水險。
趨勢：理賠手續(xù)簡化 免開氣象證明
不過，即使車主投保了相關(guān)險種，出險后的理賠修復(fù)往往也需要大費(fèi)周折。因為按照慣例，因暴雨、大風(fēng)、冰雹等天氣造成車輛受損，保險公司要求提供氣象證明。這不但讓車主費(fèi)時費(fèi)力，有時還會因此引發(fā)對保險理賠的糾紛。
業(yè)內(nèi)人士表示，車險理賠需要客戶提供權(quán)威部門的證明，是保險公司降低自身風(fēng)險，防止投保人惡意騙保的一項重要手段。然而，絕大多數(shù)因氣象災(zāi)害造成的車損，都會有氣象部門的天氣預(yù)報或媒體公開報道，單獨提供天氣證明的要求讓一些本已承受損失的車主煩不勝煩，也拖延了理賠時間。
針對這種情況，北京保監(jiān)局近期就氣象證明等理賠材料發(fā)出通知，要求簡化因氣象災(zāi)害引發(fā)的保險事故的理賠手續(xù)，要求保險公司主動通過查詢新聞報道或直接與氣象部門核實等方式，獲取氣象災(zāi)害信息，查明事故真實原因，盡量避免要求被保險人提供氣象證明。而免去開具氣象證明的需要后，車主只需攜帶保險單、被保險人身份證、行駛證、駕駛證快速辦理索賠。但如果北京車主在外地出險，則有可能仍需要提供相關(guān)證明。
北京保險行業(yè)協(xié)會車險負(fù)責(zé)人介紹，目前北京地區(qū)部分財險公司已與專業(yè)氣象臺建立了長期信息互換機(jī)制，公司可以直接與氣象臺聯(lián)系確認(rèn)有關(guān)天氣情況，財險公司與氣象臺建立信息互換機(jī)制將成為一種趨勢。
專家：靈活投保 謹(jǐn)慎駕駛
天有不測風(fēng)云，當(dāng)天公不作美時，哪些保險險種可以幫車主規(guī)避突如其來的各種狀況，增加保障呢？據(jù)保險專家介紹，除開必備的交強(qiáng)險，車主可以購買車損、三責(zé)、不計免賠等險種。此外，如果經(jīng)常遭遇暴雨，最好搭配涉水險。目前涉水險的費(fèi)率僅有車損主險費(fèi)率的5%，以一輛10萬元的家用轎車為例，附加涉水險標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)大約在100元左右，如果按商業(yè)險最高優(yōu)惠30%計算則僅有70元保費(fèi)。
一位財險公司車險部人士介紹，舉例來說，若車停在路邊、車庫里被淹，內(nèi)飾、座墊的清洗費(fèi)用及拖車費(fèi)保險公司可賠。若浸泡嚴(yán)重有可能導(dǎo)致電子元器件受損，更換電子元器件的費(fèi)用也可以賠。但在這種情況下，若發(fā)動機(jī)出現(xiàn)問題，仍不會賠償。因為“如果發(fā)動機(jī)哪怕被淹了，只要不發(fā)動，就不會產(chǎn)生損壞�！�
一家保險公司的定損員提醒，如果遭遇特大暴雨，車輛又停在低洼處被水淹，或者明知道前面有積水、可能會導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，仍強(qiáng)行通行的，按照現(xiàn)有條款的規(guī)定也是不賠的。若熄火后仍強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)造成的損壞，保險公司將不予賠償。
因此，保險人士建議車主養(yǎng)成好的駕駛習(xí)慣，如果駕車行駛途中遇到路面或立交橋下積水過深時，應(yīng)盡量繞行，避免存在僥幸心理，如果車輛在積水中熄火了，不要再次強(qiáng)行發(fā)動車子。
對此，上述明亞保險經(jīng)紀(jì)公司的負(fù)責(zé)人對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者解釋，這是因為任何保險公司的條款中都有明確規(guī)定附加險條款未盡事宜以基本險條款為準(zhǔn)，而基本險責(zé)任免除中有一條規(guī)定是被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失都是免除賠償責(zé)任的。
因此，保險業(yè)內(nèi)人士建議車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，如果積水過深，應(yīng)盡量繞行，如果車輛在積水中熄火了，不要再次強(qiáng)行發(fā)動。