用50萬(wàn)元人民幣去銀行兌換美元，不同的兩家銀行可能最終兌換金額相差423元，如果采用匯票、電匯和旅行支票，可能還要再付一定比例的手續(xù)費(fèi)……眼下正值出國(guó)留學(xué)、旅游的高峰期，個(gè)人如何購(gòu)匯才能更省錢(qián)呢？
方法一：去銀行，貨比三家
去銀行直接用人民幣兌換外幣，或許是最保險(xiǎn)的一種方法。但是你有沒(méi)有想過(guò)銀行之間的報(bào)價(jià)也可能千差萬(wàn)別呢？
精明的小A在手機(jī)上下載了一個(gè)叫“省錢(qián)換匯”的軟件，不但能夠查到20種常見(jiàn)國(guó)家貨幣之間的匯率換算，還能告訴你去哪個(gè)銀行能兌到最多的錢(qián)，兌換金額越大差別就越大。不僅如此，程序還可以根據(jù)你所在位置，告訴你附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)分別在哪里。
7月21日
小A在“省錢(qián)換匯”中查到19家銀行5萬(wàn)人民幣兌換美元的結(jié)果，發(fā)現(xiàn)最劃算的上海銀行，可兌換7720.93美元；報(bào)價(jià)最低的是華夏銀行，只能兌換7714.38；最高和最低之間相差42.3元。
某股份制銀行相關(guān)人員告訴記者，銀行兌換外幣的掛牌價(jià)一般會(huì)緊跟國(guó)際匯市的變化，但同時(shí)也會(huì)考慮自己在國(guó)際匯市的資金運(yùn)營(yíng)成本，因而在牌價(jià)上會(huì)有所不同�！斑@是匯改之后出現(xiàn)的情況，央行會(huì)公布一個(gè)基準(zhǔn)價(jià)，各個(gè)銀行可以在規(guī)定的比例內(nèi)浮動(dòng)匯率，銀行的報(bào)價(jià)中隱含著自己的運(yùn)營(yíng)成本�！�
“在市場(chǎng)沒(méi)有大的波動(dòng)的時(shí)候，各個(gè)銀行的報(bào)價(jià)差別很小，除非市場(chǎng)發(fā)生劇烈波動(dòng)�！痹摴ぷ魅藛T表示。
此外，按照現(xiàn)行的匯率制度，匯率每天每時(shí)每刻都是在不斷變動(dòng)，可能你從一家銀行到另一家銀行的路上，匯率就已經(jīng)發(fā)生變動(dòng)。而如果你使用“省錢(qián)換匯”的軟件之后，查到每家銀行的報(bào)價(jià)，只需要點(diǎn)擊相應(yīng)銀行，軟件便可根據(jù)你當(dāng)前的位置，查出你附近該銀行網(wǎng)點(diǎn)的具體位置。而且個(gè)人還可以設(shè)置匯率刷新的時(shí)間，如“實(shí)時(shí)、五分鐘、十分鐘”等。
除了直接去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理購(gòu)匯業(yè)務(wù)外，目前個(gè)人還可以直接通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子渠道辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)。招商銀行還專(zhuān)門(mén)針對(duì)出國(guó)留學(xué)、旅游、商務(wù)、移民四類(lèi)目標(biāo)人群推出了“出國(guó)金融自由行”的打包服務(wù)，可以將留學(xué)貸款、購(gòu)匯、境外電匯、結(jié)匯等所需業(yè)務(wù)一站式辦理。
目前，外管局對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額管理，年度總額分別為每人每年等值5萬(wàn)美元。但按照我國(guó)《攜帶外幣現(xiàn)鈔出入境管理暫行辦法》規(guī)定，出境人員攜帶外幣現(xiàn)鈔不應(yīng)超過(guò)等值5000美元，如果超過(guò)5000美元，應(yīng)向外匯指定銀行申領(lǐng)《攜帶證》。
方式二：匯票、旅行支票
畢竟個(gè)人攜帶外幣額度有限，如果大額的資金想帶出國(guó)，還是應(yīng)該采取匯票、電匯或者旅行支票的方式。
個(gè)人匯票是銀行根據(jù)客戶(hù)要求簽發(fā)的，以外匯標(biāo)明面額的，由客戶(hù)持有、攜帶，并到境外憑此辦理外匯支付或取款的銀行票據(jù)。因?yàn)橐话銊偝鋈チ魧W(xué)的學(xué)生都沒(méi)有海外賬戶(hù)，可以攜帶匯票出國(guó)，到當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行解匯，然后轉(zhuǎn)存入自己開(kāi)設(shè)的海外賬戶(hù)內(nèi)。
“外幣旅行支票”是由世界知名的、資信情況良好的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，由持票人購(gòu)買(mǎi)，可方便地?cái)y帶出境和兌付現(xiàn)金，甚至直接替代現(xiàn)金消費(fèi)的一種定額票據(jù)。我國(guó)銀行目前主要代售的是美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司發(fā)行的“外幣旅行支票”。幣種有美元、日元、歐元、英鎊、加元、澳元等共6種。留學(xué)學(xué)生可在出國(guó)前到境內(nèi)銀行購(gòu)買(mǎi)一定金額的旅行支票，出國(guó)后可以?xún)稉Q現(xiàn)金，或者直接使用支票。
但這兩種方式除了需要購(gòu)匯外，還需要支付一筆額外的手續(xù)費(fèi)。電匯的手續(xù)費(fèi)基本為匯款金額的1%。各銀行略有不同。如中國(guó)銀行收取1%手續(xù)費(fèi)，但最高收取260元，最低50元。同時(shí)，匯票在境外銀行辦理解匯需要一定時(shí)間，并支付中間行費(fèi)用。匯票通常有有效期限，一般為半年。如若丟失，需要本人回原網(wǎng)點(diǎn)辦理掛失手續(xù)。
與匯票相比，旅行支票永久有效且使用方便，可在境外酒店、商場(chǎng)、出租車(chē)等場(chǎng)合直接消費(fèi)，可直接向境外機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行支付，也可到當(dāng)?shù)劂y行或兌換機(jī)構(gòu)兌換當(dāng)?shù)噩F(xiàn)金。手續(xù)費(fèi)高，目前國(guó)內(nèi)收取的手續(xù)費(fèi)為支票金額的0.75%，不設(shè)置上限和下限。
方法三：直接去境外購(gòu)匯
“我第一次去香港讀書(shū)的時(shí)候，是去中國(guó)銀行購(gòu)匯辦理匯票，然后到了香港可以直接存入當(dāng)?shù)劂y行�！鼻锴飳�(duì)記者表示，后來(lái)發(fā)現(xiàn)在內(nèi)地銀行購(gòu)匯是最不劃算的方法。
“其實(shí)香港有很多私人的兌換點(diǎn)，在九龍這種兌換點(diǎn)就和便利店一樣，每一家都有自己的匯率價(jià)，但通常都比內(nèi)地的銀行便宜�！鼻锴锉硎荆髞�(lái)她每次去深圳購(gòu)物，在離羅湖口岸最近的中國(guó)銀行取人民幣，到了香港找一個(gè)相對(duì)劃算的私人兌換點(diǎn)，進(jìn)行兌換�！霸谙愀郾镜氐你y行兌換的話，可能和內(nèi)地銀行相差不大，節(jié)省不了多少錢(qián)�！�
“這種私人兌換點(diǎn)并沒(méi)有統(tǒng)一的價(jià)格，需要比較一下�！鼻锴锉硎�，有的兌換點(diǎn)一次性?xún)稉Q8000元以上還可以享受會(huì)員價(jià)，會(huì)比公示的價(jià)格更為劃算�！鞍凑瘴业慕�(jīng)驗(yàn)，一次性?xún)稉Q2萬(wàn)人民幣的話，在內(nèi)地銀行和香港當(dāng)?shù)氐乃饺藘稉Q點(diǎn)，可能會(huì)相差1000元左右�！�
秋秋還指出，除了這幾種兌換方式外，在香港有一些內(nèi)地留學(xué)生還會(huì)代理貨幣兌換業(yè)務(wù)，通常也會(huì)比內(nèi)地的銀行劃算。
看來(lái)，如果想去香港的話，完全沒(méi)有必要提前在內(nèi)地購(gòu)匯，可以直接到香港本地的私人兌換點(diǎn)進(jìn)行購(gòu)匯。但需要注意的是，一般在機(jī)場(chǎng)、碼頭、離境口岸等地方的兌換點(diǎn)所收取的手續(xù)費(fèi)通常會(huì)比內(nèi)地銀行還要高，個(gè)人應(yīng)盡量避免在這類(lèi)地點(diǎn)進(jìn)行購(gòu)匯。
方法四：直接使用外幣信用卡
攜帶現(xiàn)金固然方便，但安全性低，如果丟失造成的損失無(wú)法彌補(bǔ)。如果要出國(guó)消費(fèi)，直接攜帶一張當(dāng)?shù)貛欧N信用卡，可能更為方便。
目前大多數(shù)銀行都推出了雙幣信用卡，可支持美元和人民幣兩種幣種消費(fèi)。如果在境外用美元消費(fèi)，那么還款時(shí)只需將人民幣兌換為美元，支付購(gòu)匯的費(fèi)用。但如果是選擇非美元消費(fèi)，那么可能就需要支付貨幣兌換手續(xù)費(fèi)，一般是交易金額的1%-2%，每家銀行有一定區(qū)別。也就是說(shuō)如果用歐元消費(fèi)，那么需要先將歐元兌換為美元，支付貨幣兌換費(fèi)，再進(jìn)行購(gòu)匯還款。
除了用雙幣信用卡外，如果直接選擇走銀聯(lián)通道可能更為簡(jiǎn)單。“比如在香港消費(fèi)，如果走銀聯(lián)通道，那么就可以把消費(fèi)的港幣直接按市場(chǎng)匯率兌換成人民幣，無(wú)需支付貨幣兌換手續(xù)費(fèi)�！鼻锴锉硎荆@樣可以直接以人民幣結(jié)算，就不存在購(gòu)匯還款的麻煩了。
需要注意的是，刷卡消費(fèi)之后回來(lái)需要進(jìn)行購(gòu)匯還款，個(gè)人也可以留意在匯率比較優(yōu)惠的時(shí)機(jī)，進(jìn)行購(gòu)匯還款。
事實(shí)上，對(duì)于不同的外幣需求，可能需要采取不同的購(gòu)匯策略。從去年6月以來(lái)，人民幣兌美元一直處于升值通道，直到現(xiàn)在，市場(chǎng)仍普遍預(yù)期人民幣兌美元還有升值空間。所以，如果是要兌換美元的話，可能越晚越好。
但是如果要兌換澳元、加元和瑞郎的話，似乎應(yīng)該越早越好，人民幣對(duì)這三種幣種正處于貶值過(guò)程中。如果美元繼續(xù)貶值的話，人民幣對(duì)這類(lèi)高息貨幣仍將處于貶值之中，那么盡早下手可能會(huì)更劃算。