信用卡“貸款”比按揭買房成本高
2011-05-18   作者:  來源:半島晨報
 
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   在銀行緊捂錢袋子的背景下,“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)”漸漸轉(zhuǎn)身成為一種變相的消費貸款。一些銀行甚至打出“無息”、“免息”的宣傳。不過,相應(yīng)的手續(xù)費可一點也不比貸款基準利率低。理財師同時建議,這種小額貸款切不要用在炒股、炒金等“貸款賭博”上,否則很容易造成信用污點。

  刷卡“貸款”門檻低

  記者粗略統(tǒng)計,目前大連地區(qū)至少有六家商業(yè)股份制銀行有信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。三年的貸款費率已經(jīng)由9%升至12%。多家商業(yè)銀行在4月底完成了利息調(diào)整工作,經(jīng)過調(diào)整之后,大部分商業(yè)銀行1年、2年、3年的信用卡貸款對應(yīng)費率大約為4%、8%、12%,同一銀行不同支行之間的費率略有差異。
  這種“變相貸款”的信用卡預(yù)借金業(yè)務(wù)是銀行近幾年才開始推出,由于信用卡中心在各行是單獨核算的,推出這個業(yè)務(wù)能夠獲取高額利潤,同時滿足客戶在目前銀行貸款規(guī)模緊縮下的現(xiàn)金用款需求,而且風險可控。這種“信用卡預(yù)借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)類似小額信用貸款業(yè)務(wù),實際上是把信用卡的消費貸款功能轉(zhuǎn)化為無擔保小額貸款,與銀行的傳統(tǒng)貸款無異。
  在信貸全面緊縮的背景下,多數(shù)銀行的個貸、車貸申請審批都比以往困難,所以銀行開始把信用卡的消費信貸功能轉(zhuǎn)化為小額無抵押貸款,通過信用卡提供應(yīng)急性的小額資金來“曲線放貸”。一家銀行甚至在近日推出了專用消費貸款的信用卡。一般來說,信用卡預(yù)借現(xiàn)金申請對于客戶的資質(zhì)要求一般收入水平都在萬元以上,而信用卡額度多在2萬到3萬左右。不過,與各類按揭貸款相比,憑信用卡向銀行借錢,門檻顯然低了許多。

  信用卡貸款只能借“小錢”

  相關(guān)分析人士表示,信用卡貸款實際是銀行在利用監(jiān)管的一大盲區(qū)來曲線放貸,之前監(jiān)管層有明確規(guī)定不得發(fā)放無指定用途的貸款,但信用卡借出的現(xiàn)金暫時還未列入傳統(tǒng)貸款的范疇之內(nèi)。
  為了進一步規(guī)避風險,多家銀行都對預(yù)借現(xiàn)金額度和每日利用信用額度預(yù)借現(xiàn)金金額做了不同的限制。以交通銀行為例,預(yù)借現(xiàn)金額度一般為信用額度的50%,每日利用信用額度預(yù)借現(xiàn)金的金額累計也不得超過人民幣2000元。比方說,持卡人王先生信用額度是1萬元,按最高預(yù)借額度50%算,王先生可以預(yù)借5000元,但要分三天才能取完。
  不過,盡管各家銀行都打出了信用卡貸款“無息”、“免息”的招牌,信用卡分期的手續(xù)費已經(jīng)達到年息8%,這實際是一筆不低的利息。且隨著借款期限延長,其年息會更高。與現(xiàn)行一年期貸款基準利率5.85%相比,相當于上浮了50%以上。遠遠大于按揭房貸的成本。
  以一家商業(yè)銀行信用卡預(yù)借1萬元現(xiàn)金計算,如果分12期,月息0.61%,一年合計下來費用為732元,相當于年息7.32%。另外一家銀行稱,其信用卡預(yù)借現(xiàn)金分12期的費用為9%。

  提個醒:切不可“貸款賭博”

  今年初貴金屬價格一路飛漲,一些普通投資者開始用信用卡借錢投資。甚至有網(wǎng)友曬出刷信用卡炒黃金的“實例”,聲稱自己憑借“空手套白狼”的刷卡炒金方式,半年賺了好幾千元。
  中國銀行遼寧省分行的相關(guān)理財師提醒持卡人,切不可利用信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)進行炒金、炒股之類的“貸款賭博”。因為進行這一類操作如果導致虧損,又沒有準備好還款資金,就會造成信用卡逾期,而信用卡透支逾期還款的后果主要有五項:繳納信用卡滯納金、逾期利息、訴訟費用,背上不良信用記錄,甚至承擔惡意透支刑事責任。其中信用卡用戶逾期還款,將被記入不良信用記錄,影響日后個人貸款。

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