美國人買保險(xiǎn)更注重保障功能
2011-05-17   作者:喬磊  來源:理財(cái)周刊
 
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    中國人首選人身保險(xiǎn)

  中國的保險(xiǎn)市場正處于快速發(fā)展的階段。2010年全年,我國保險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入達(dá)到1.45萬億元,較2009年的1.11萬億元同比約增30.6%。可以說,這是一個(gè)極具潛力的市場。
    目前,人身保險(xiǎn)是中國人首選的保險(xiǎn)產(chǎn)品。無論是壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn),還是養(yǎng)老保險(xiǎn),都有著各自的魅力所在。
  過去,提到生老病死,中國人總是有所避諱的。有不少人會(huì)認(rèn)為,購買保險(xiǎn)并不吉利。特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品,似乎有安排身后事的意味。可現(xiàn)在,隨著保險(xiǎn)理念的更新,大家更愿意讓自己和家人有個(gè)更好的保障,不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪淼拇驌粝萑肜Ь。從逐年遞增的保費(fèi)上,就不難發(fā)現(xiàn)國人思想的進(jìn)步。
  我們知道,購買消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如果沒有出險(xiǎn),保費(fèi)是不予返還的;蛟S中國人不太愿意接受把錢“打水漂”的結(jié)果,所以在選擇時(shí)更傾向于返還型產(chǎn)品。即便知道相同保額下,返還型產(chǎn)品的保費(fèi)較消費(fèi)型高出一大截,可還是有不少人寧可“勒緊褲腰帶”過日子。

  房貸、家財(cái)險(xiǎn)受冷,車險(xiǎn)較熱

  家是每個(gè)人的棲息地,可很長一段時(shí)期以來,中國人卻沒有為家投保的意識(shí)。究其原因,與產(chǎn)品本身也有關(guān)系。
  現(xiàn)在的房貸險(xiǎn)一般是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與還貸保證保險(xiǎn)的組合品種。既對(duì)房屋出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害(地震除外)發(fā)生的損毀進(jìn)行理賠,也可對(duì)購房人在保險(xiǎn)期間遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾,而喪失全部或部分還貸能力時(shí),承擔(dān)約定比例的還貸責(zé)任。
  按理來說,這一險(xiǎn)種應(yīng)該廣受歡迎才對(duì),可市場的實(shí)際接受情況卻恰恰相反。原來,房貸險(xiǎn)存在很多免責(zé)條款,比如購房者因疾病死亡或者喪失勞動(dòng)能力,保險(xiǎn)公司不予理賠。又如因?yàn)橐恍┩獠客话l(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失,比如戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)等,或是由于行政行為、執(zhí)法行為造成購房者死亡或喪失還款能力的,保險(xiǎn)公司也都不予理賠。正是由于保障限制較多,導(dǎo)致產(chǎn)品吸引力大大下降。
  家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在人們心目中的地位也遠(yuǎn)不及壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)那么重要。盡管保費(fèi)低廉,但免除責(zé)任較多使很多人對(duì)最終能否獲得理賠、賠償金額可以多高產(chǎn)生疑問。
  例如,一般家財(cái)險(xiǎn)條款規(guī)定,無明顯盜竊痕跡的盜竊行為或窗外鉤物行為、門窗未鎖而遭盜竊、被保險(xiǎn)人雇用人員、同住人員、急速人員的盜搶行為等都不負(fù)責(zé)賠償。而包括古玩、字畫、郵票、手表在內(nèi)的眾多常見家庭財(cái)產(chǎn)都被剔除在外。因此,家財(cái)險(xiǎn)的受眾十分有限。
  相對(duì)來說,車險(xiǎn)市場就要熱鬧許多了。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。它可以對(duì)交通事故造成的本車人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失予以賠付。
  而對(duì)絕大多數(shù)車主來說,單單投保交強(qiáng)險(xiǎn)是不放心的。一般情況下,車主還會(huì)積極投保車損、盜搶、第三者責(zé)任險(xiǎn)。其中,車損險(xiǎn)只對(duì)交通事故中造成的車輛損毀予以賠償,而當(dāng)車輛處于停放階段出現(xiàn)的損壞,則無法提供賠付。因此,一些新車車主為了周全起見,還會(huì)附加玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等。

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