央行于4月6日再次加息,各家銀行相繼推出預期年化收益率5%的中短期理財產(chǎn)品。近幾個月來,銀行理財產(chǎn)品銷售十分火爆,在央行數(shù)次調(diào)高利率后,加息預期依然存在,短期理財產(chǎn)品由此受到顧客青睞。
不過,有專家表示,銀行理財產(chǎn)品并非每個投資者都了解,購買時仍需擦亮眼睛。筆者提醒大家,以下“兩大陷阱”不可不防。
陷阱之一:預期收益就是實際收益
日前,很多銀行競相推出收益率“誘人”的理財產(chǎn)品,某商業(yè)銀行一年期人民幣理財產(chǎn)品的預期收益率達到15%左右,某商行的一年期人民幣理財產(chǎn)品的預期收益率近22%。但預期收益并不等于到期收益,去年某國有銀行的一款人民幣信托理財產(chǎn)品,預期收益率為15%,而到期收益率僅為1.53%,兩者相差13.47%;某商業(yè)銀行的一款證券投資產(chǎn)品,預期收益率為35%,而到期收益率為-5.81%,兩者相差40.81%。
并非所有的理財產(chǎn)品都能達到其承諾的收益率,普益財富數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示,2010年到期的個人銀行理財產(chǎn)品9228款,其中,人民幣理財產(chǎn)品8013款,平均到期年收益率約為2.83%,到期收益率跑贏CPI5.1%的產(chǎn)品只有131款,而這些產(chǎn)品均為掛鉤股票或黃金的結構性產(chǎn)品以及信貸類產(chǎn)品。值得注意的是,有近百款個人理財產(chǎn)品到期并未達到最高預期收益率,其中,結構性產(chǎn)品最多,占71.88%。
專家認為,去年,到期高收益產(chǎn)品的主力軍為結構性產(chǎn)品,在對未實現(xiàn)最高預期收益率的產(chǎn)品進行分析時,結構性產(chǎn)品同樣占比最大。
投資者在購買銀行理財產(chǎn)品前一定要弄清產(chǎn)品的風險類型。所謂風險類型,是指銀行理財產(chǎn)品屬于保證收益型、保本浮動收益型,還是非保本浮動收益型產(chǎn)品。保證收益型產(chǎn)品風險相對較小,而且一般都能實現(xiàn)其承諾的收益率。而保本浮動收益型和非保本浮動收益型產(chǎn)品風險較高,它除了不保證投資者一定能獲得預期收益率外,購買非保本浮動收益型產(chǎn)品的投資者的本金甚至有可能發(fā)生損失。因此,在選擇此類型產(chǎn)品時要慎之又慎。
鑒于此,投資者在購買銀行理財產(chǎn)品時一定要弄清銀行承諾的收益率是否能夠實現(xiàn)。雖然保證收益型產(chǎn)品預期收益率相對較低,但是一句諺語說得好:雙鳥在林不如一鳥在手。投資者不如選擇能實實在在使自己獲得收益的投資品。
陷阱之二:保險產(chǎn)品搖身變理財產(chǎn)品
剛退休的龍女士到銀行取出已到期的20萬元定存,銀行理財柜臺的經(jīng)理向她推薦了一款三年期“理財產(chǎn)品”,并稱產(chǎn)品的收益可達到7%-8%,風險低并有分紅,比定存劃算得多。理財經(jīng)理還告訴龍女士,這款產(chǎn)品是定時、定量發(fā)售,僅售3天。龍女士覺得比較劃算,當下就用20萬元購買了此產(chǎn)品。
半年后,龍女士的女兒由于出國急需用錢,想起這20萬元的“理財產(chǎn)品”,于是來到銀行希望將錢盡快退回,哪怕?lián)p失一些本金和收益也無所謂。令龍女士沒有想到的是,她被告知自己當時購買的是保險產(chǎn)品,如果當年退保,只能拿到30%-40%的本金。龍女士非常氣憤,她認為,當時購買時,理財經(jīng)理沒有跟她講清楚理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品之間的區(qū)別,讓她誤以為這款保險產(chǎn)品就是銀行理財產(chǎn)品的一種。
專家分析認為,投資者要仔細查看產(chǎn)品認購書:如果是銀行的理財產(chǎn)品,一般認購產(chǎn)品的名稱為某某銀行第某期人民幣(外幣)理財產(chǎn)品,還會有理財產(chǎn)品的編號。如果是銀保產(chǎn)品會在認購書中有保險公司的名稱、保險產(chǎn)品的名稱。
保險類理財產(chǎn)品與定存、理財產(chǎn)品有本質區(qū)別,它主要著重的是保障性,而非收益性,這一點也可以解釋為何保險產(chǎn)品在退保時,本金受損較大。銀保產(chǎn)品有10天的猶豫期,在猶豫期內(nèi)可帶簽署的產(chǎn)品認購書、本人身份證件去銀行辦理退保。