部分銀行借道信用卡曲線放貸
2011-02-22   作者:  來源:東方早報
 
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    信貸全面趨緊,多數(shù)銀行的個人房貸、消費貸款相較歷年不易獲批。在此背景下,有銀行推出最長三年期的信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務,客戶只要在電話中認可,最快一天就可以在其名下借記卡上取得來自銀行匯款的現(xiàn)金。
    在銀行業(yè)內(nèi)人士看來,上述信用卡轉(zhuǎn)賬借款業(yè)務實際上是把信用卡的消費貸款功能轉(zhuǎn)化為無擔保小額貸款,與銀行的傳統(tǒng)貸款無異。

  三年期借款年息僅7%

  市民黃先生近日接到某股份制銀行信用卡中心推銷上述預借金業(yè)務的電話,“只要我在電話里認可,就可以提高信用卡額度,然后提高后額度的80%都可以轉(zhuǎn)到借記卡上取出來用(一般而言,可以預借現(xiàn)金的額度相當于提高前的信用卡額度)”。
  這一被稱作“隨意借”的信用卡預借金業(yè)務,是銀行通過行內(nèi)轉(zhuǎn)賬或者跨行轉(zhuǎn)賬的方式,將客戶持有信用卡的授信額度轉(zhuǎn)到客戶名下的借記卡內(nèi),客戶通過信用卡分期的形式按月對預借現(xiàn)金還款。分期數(shù)為3-36期不等,最短3個月,最長3年。
  該行信用卡中心表示,對上述預借金業(yè)務收取手續(xù)費。以借出1萬元計算,如果分12期,月息0.61%,一年合計下來費用為732元(相當于年息約7%),而如果分36期,月息0.72%,三年合計總費用是2592元,均攤到每年的借款成本為864元。
  這一借貸利率其實并不高。以前部分銀行推出的類似無抵押貸款,一年的年利率往往都在10%左右。但對于這一產(chǎn)品惟一的缺陷就是:“客戶如想提前還款,仍需扣除申辦該項業(yè)務時已確定的手續(xù)費用,因此客戶提前還款并不劃算!
  值得關(guān)注的是,銀行并不限制客戶使用借記卡收款的銀行。據(jù)介紹,除中國郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社外,客戶通過信用卡從銀行接觸的錢可以轉(zhuǎn)入任一家銀行的借記卡,最快一天,最長三天即可到賬。
  不過,并非所有該行的信用卡客戶都有資格申辦這一預借金業(yè)務。由于該項業(yè)務風險較大,目前只有銀行主動聯(lián)絡的目標客戶才能申請辦理,并不接受普通客戶主動申請。而預借金目標客戶,由該行信用卡中心信審部門根據(jù)存量客戶中信用記錄、還款記錄較好的客戶,在全國范圍內(nèi)劃定10%的客戶。

  銀行“曲線”放貸?

  有意思的是,推出上述信用卡預借金業(yè)務的銀行目前對個人消費貸款和個人房貸都“卡得比較嚴”,“消費貸款是交上去批不下來,而房貸,額度是有,報上去不知道什么時候能批下來,比如同樣有利率85折、基準利率和利率上浮的房貸申請,肯定是利率上浮的單子先獲批!
  為何銀行信貸額度緊張,信用卡中心卻急于給客戶“變相放貸”?
  “監(jiān)管層對信用卡中心的授信目前只有資本限制,而沒有資產(chǎn)限制,也就是說只要資本充足率達標,授信額度幾乎沒有限制!睒I(yè)內(nèi)人士分析說。換句話說,通過信用卡“曲線放貸”是銀行可以為客戶找到的一條可以拿到貸款的便捷通道。
  據(jù)了解,目前信用卡業(yè)務分為分行經(jīng)營與總行集中管理兩種模式,目前來看,總行集中管理的信用卡中心授信額度受限制較少,分行經(jīng)營的信用卡中心授信額度則受到分行信貸額度的制約。
  中央財經(jīng)大學銀行研究中心主任郭田勇則指出,信用卡業(yè)務是零售銀行的核心業(yè)務,因此各家銀行對信用卡業(yè)務相對重視,信用卡中心作為銀行下屬的單列機構(gòu),可以優(yōu)先獲得貸款,銀行通過信用卡融資。銀行收取到的利息比較高,業(yè)務收益高則是銀行力推信用卡融資的內(nèi)因。
  不過,某股份制銀行信用卡公司內(nèi)部人士也指出,信用卡公司是沒有存款的,其資金都是從總行拆借而來,信用卡實際消費和取現(xiàn)的小額貸款,每月計入總行貸款規(guī)模,受銀行的存貸比紅線制約。

  風險可控分歧

  不過值得注意的是,中國銀監(jiān)會已發(fā)文明令禁止銀行個人消費貸款用于購房、炒股,辦理個人消費貸款必須提供裝修、旅游等消費憑證,銀行須將借款直接打到借款人交易對手的賬戶上,錢并不經(jīng)手借款人。
  而針對信用卡借款的用途,上述銀行也特別作出“溫馨提示”,“借出的錢不能用于證券市場、期貨市場,以及購買房產(chǎn),其他任何用途都可以!钡y行的客服人員也同時表示,對于客戶借出錢的用途實際上是無法監(jiān)控。
  事實上,寧波銀行早在2009年推出額度在2萬到50萬之間的信用卡大額消費貸款,最開始就是將信用卡融資打入持卡人名下借記卡,隨著銀監(jiān)會上述規(guī)定出臺,銀行直接將錢轉(zhuǎn)個持卡人的做法被立即取消。
  此外,一位國有大型銀行相關(guān)人士進一步指出,“我們對信用卡開通轉(zhuǎn)出功能非常謹慎,持保留態(tài)度。”
  該人士稱,因為信用卡是必須在資金清算后,才可以給客戶入賬,而目前這種模式資金轉(zhuǎn)出有一定的時滯性,客戶無法第一時間確認資金到賬,不僅被人冒領(lǐng)的風險很高,如果客戶在此間改變心意不想借款了,銀行就必須承擔這筆轉(zhuǎn)出資金的風險。
  不過惟一不用擔憂的似乎是:通過信用卡曲線貸款似乎不會對銀行信貸造成太大影響。
  一位股份制銀行高管認為,這種主動為客戶取現(xiàn)提供信用卡提額授信的業(yè)務模式,盡管無法控制消費者實際用款,但其實信用卡貸款的實際發(fā)生額僅僅是銀行貸款盤子中很小的一塊,數(shù)量少并且實際發(fā)生額有一定的歷史規(guī)律,某個月突然高企的可能性不大,“不會出現(xiàn)不可控的局面”。
  據(jù)了解,信用卡中心每月匯總信用卡實際的消費和取現(xiàn)發(fā)生額,與總行的信貸疊加起來計入月度信貸額度。

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