作為一項(xiàng)收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)品種，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行資本和保險(xiǎn)資本相互滲透、相互融合的產(chǎn)物，也是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開辟新市場(chǎng)、提高利潤(rùn)率的重要手段。近年來(lái)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，一些銀行將其作為增加中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源的重要渠道。但是，由于相關(guān)各方管理滯后，在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)隱患也開始顯現(xiàn)。
    首先是道德風(fēng)險(xiǎn)。為了片面追求代理業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額和代理收入，代理銀行和保險(xiǎn)公司在宣傳上出現(xiàn)了一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。有的代理銀行將保險(xiǎn)產(chǎn)品表述為儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，有的未按保險(xiǎn)條款對(duì)重要事項(xiàng)進(jìn)行如實(shí)告知，有的對(duì)保險(xiǎn)品種的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠。另一方面是預(yù)期收益誤導(dǎo)，由于手續(xù)費(fèi)直接按比例返給柜員，許多柜員在客戶續(xù)存大額存款時(shí)都極力營(yíng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，過分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)分紅和保障功能，而回避在保障功能不顯現(xiàn)的情況下，實(shí)際收入要低于同期定期存款和國(guó)債收益的事實(shí)。同時(shí)還有主體關(guān)系誤導(dǎo)，部分臨柜人員向客戶宣傳時(shí)，故意回避銀行代理地位等。
　　其次是操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行代理保險(xiǎn)有銀行臨柜開單與非臨柜開單兩種形式。臨柜開單是銀行當(dāng)即向客戶開具保單，完成購(gòu)買交易后，再由柜員將收到的保費(fèi)存入保險(xiǎn)公司。非臨柜開單，是銀行柜員向客戶出具一張資金暫收的白條，將收到的保費(fèi)拿到保險(xiǎn)公司替客戶開具保單，最后用保單來(lái)?yè)Q回客戶手中的白條，兩種形式客戶資金都沒有在銀行的業(yè)務(wù)流程中體現(xiàn)出來(lái)。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)員工因不懂保險(xiǎn)知識(shí)和業(yè)務(wù)，不明保險(xiǎn)規(guī)章，在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中給自身經(jīng)營(yíng)增加了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只想著代理收益的多少，注重中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)的完成，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的營(yíng)銷行為不聞不問，銀行銷售出去的保險(xiǎn)違規(guī)或出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí)糾紛，銀行不僅難辭其咎，而且還要承擔(dān)一定責(zé)任。
　　再次是資金風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司與代理銀行和柜員的關(guān)系發(fā)生扭曲。保險(xiǎn)公司直接將手續(xù)費(fèi)返給銀行柜員，一些代理銀行對(duì)此也是聽之任之，使三者之間的關(guān)系變得復(fù)雜。另外，銀保之間保單核對(duì)不及時(shí)的情況比較普遍，存在著較大資金風(fēng)險(xiǎn)隱患。
　　還有就是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和腐敗風(fēng)險(xiǎn)。不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)影響代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正常開展，表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是多頭代理，二是手續(xù)費(fèi)偏高。一些保險(xiǎn)公司為換取代理業(yè)務(wù)不惜支付高額手續(xù)費(fèi)，有的代理銀行存在隱瞞手續(xù)費(fèi)收入的可能，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。少數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)出于搶占市場(chǎng)、增加業(yè)績(jī)方面的考慮，不斷給出更高的手續(xù)費(fèi)或變相提成，甚至出現(xiàn)賬外貼補(bǔ)等涉嫌商業(yè)賄賂的情況，而個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理層和員工則收受高額回扣、參加由保險(xiǎn)企業(yè)組織的境外旅游等高消費(fèi)活動(dòng)，為滋生腐敗提供了溫床。
　　防范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)畸形發(fā)展需要對(duì)癥下藥。首先應(yīng)慎重選擇代理業(yè)務(wù)合作方。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在選擇代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作方時(shí)應(yīng)十分慎重，以契約形式要求客戶如實(shí)、全面、準(zhǔn)確地提供有關(guān)其財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等所有相關(guān)信息。商業(yè)銀行在開辦代理業(yè)務(wù)的過程中，還應(yīng)增強(qiáng)守法意識(shí)，把握好各項(xiàng)政策法規(guī)，嚴(yán)格按照法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)，對(duì)政策依據(jù)不充分或比較模糊的業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告。對(duì)于新產(chǎn)品的推出、服務(wù)協(xié)議的制定、收費(fèi)項(xiàng)目與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定和調(diào)整等問題的合法性與可行性，事前都要經(jīng)過周密論證。在具體業(yè)務(wù)開展過程中，商業(yè)銀行還應(yīng)注意實(shí)行“三分離”制度：一是管理與操作的分離，辦理業(yè)務(wù)必須按照業(yè)務(wù)流程；二是銀行與客戶分離，銀行不能代替客戶辦理業(yè)務(wù)；三是程序設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)操作分離，即程序設(shè)計(jì)人員不能從事業(yè)務(wù)操作，以盡量避免利用計(jì)算機(jī)犯罪。
　　銀保雙方建立相互制衡的合作機(jī)制也是規(guī)范銀保業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。銀保雙方要考慮銀行柜臺(tái)人員個(gè)人目標(biāo)和企業(yè)目標(biāo)的偏差，既要照顧企業(yè)的利益更要照顧柜臺(tái)人員的利益。